有没有买过保险被坑了的?
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发布时间：2022-05-15 10:20
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时间：2023-10-20 07:37
我看了上万个家庭的保单，发现中国人保险意识差，很大一个原因是绝大多数人买保险都被坑了！
自我从事保险业以来，累计看过上万个保单，我越看越沉重，越看越生气，
下图是肆公子团队抽样了几百份家庭保单完成的统计表：
毫无疑问，绝大多数家庭都被坑了！
在大多数家庭配置保险的过程中，存在各种各样的问题，
但仔细来看，大都是因为没有对保险认识的不够，被信息不对称给坑了。
先讲一个公子记忆犹新的案例（出于个人隐私考虑，均采用化名），
2016年，刚参加工作的A先生经不住好友B的劝说，买了份X安福，
17年时，A先生因为身体不大舒服，去了好几次医院，查出来了萎缩性胃炎，
之后不久，B突然联系A先生，说是自家的产品进行了升级，
公司为回馈老客户，可以给免费升级，不用花钱就可以享受更好更全面的保障，
竟然有这好事！A先生非常心动，
但是转念一想，自己刚住过院，搞不好会受到什么影响，
于是，A先生把自己的情况详细告诉了好友B，还拿出了住院报告。
A先生原本非常忐忑，这时友人B拍着胸脯表示没问题，
于是A先生放下心来，按B的指导，完成了缴费、盖章、换保单等一系列自己也不知道啥情况的流程。
完成了“升级”，A先生长叹一口气，舒坦极了。
过了几天，新保单到手，A先生看了又看，保障好像没什么变化，反倒是保费贵了不少。
好友B一通解释，A先生也有其他事要忙，就忘了这档子事。
后来，A先生想要增加保额，恰好找到了公子团队进行咨询，
整理A先生的保单和相关报告时，公子发现，
A先生确诊的疾病，根本不能投保X安福!
在公子的询问下，A先生想起了之前的“升级”，
在仔细回忆了所谓的“保单升级”的流程之后，*逐渐清晰：
原来啊，B根本没让A先生进行保单“升级”，
而是直接退保，再重新投保一份，
还能有这种操作？？！
这还没完，
由于A先生的疾病已经明确违反健康告知，
换句话说，将来万一要是出险了，十有*会被拒赔！
A先生赶忙找保险公司确认情况，
果然，所谓的“升级”就是退保重新投保，
因为这样，B就可以从A先生的新保单上拿到第二份佣金了...
虽然这只是个例，
但现实世界总是如此魔幻：
总有那么一小撮人，利用信息不对称，
就是吃准了你不懂，上演各种魔幻的操作，就是要坑你。
而被骗的咱老百姓呢，有苦说不出，
只能扬天长啸：为什么被坑的总是我？
然后千言万语汇成一句话，保险是骗人的。
为什么会出现这样的状况？
且听公子给你分析这现象背后的原因。
我国保险业的口碑算不上好，究其原因，
是某些心怀不轨的人，利用信息不对称，卖给老百姓坑产品。
绝大多数人没弄明白保险是什么，也没有认识到自身所面临的真正风险，
就被塞了一份保险。
结果就是，绝大多数人买错了保险，或者买到了坑的保险。
1.先给孩子买了几万块的保险，自己却在裸奔
公子发现，很多家庭都只给孩子买了几千上万的保险，然而*夫妻两人什么都没配。
公子接触的好几个个家庭都是如此，夫妻两人对保险认识不多，但是在业务员的劝说下给孩子保上了上万的少儿X安福，
某产品计划书
结果，就没钱给自己配置了。
这样配置，存在两个问题
1)少儿保险压根不需要几千上万
绝大多数人可能不知道，少儿保险其实非常的便宜，
配齐一套少儿保险，只要1000多就够了：
在上图所示的方案中，重疾险选定期的晴天保保，60万保额；意外险只买一份。
只要1512，意外最高赔付20万、最高600万的医疗费用报销，加上60万的重大疾病保障，医疗费用、意外伤害和重大疾病全保上了。
如果预算充足，还可以拉长保障期限，采用下面这套3000多的方案，
这套方案所有保险都是非常好的了，重疾险买了80万保额，保到70岁；意外险买了3份；医疗险加上了特需，生病住院时还可以选择特需病房。
合计3449，意外最高赔付60万、最高600万的医疗费用报销，加上80万的重大疾病保障，医疗费用、意外伤害和重大疾病更全面的保上了。
在第二套方案中基本都选了最好的保险，也没有超过4000，
花上万块给孩子买的人身保险，很可能是白花了冤枉钱，
除了贵、白花冤枉钱之外，这么做还存在一定的风险，
2）存在潜在风险
给孩子买保险时买贵了，被坑了，
一看预算不够，结果就只给孩子买了保险，
于是，一个很奇特的现象出现了：
先给孩子买，但是自己却没有任何保障。
这可万万使不得，这样可能会带来不良后果。
在家庭配置保险时，
谁是家里的摇钱树，谁最应该先买上保险，
先给作为“碎钞机”的孩子买保险，会让我们的财务风险更大。
啥意思呢？
我们把潜在的可能性列出来：
如果孩子出事情了，还可以通过大人努力赚钱为孩子治病，
可要是大人出了事情，只留下嗷嗷待哺的孩子，连孩子需交保费的钱都没了。
大人是家庭的顶梁柱，作为主要劳动力和收入来源，对家庭财务状况的影响是最大的。
要记住*才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。
一定要先给*买好保险，然后再考虑老人孩子。
2、一张保单保所有：“大而全”的保险
很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了，
保险公司一看这状况，直接推出了很多大而全的产品，号称“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
线下畅销的少儿平安福就是典型的大而全，
它包括一个主险+1个必选附加险+N个可选附加险，
必选的终身寿险，必须附加的重疾险，这哥俩可真是十足的活宝：
先说说寿险，
终身寿险，对孩子有什么意义？
我们做个简单地分析，你就会知道，
给孩子买终身寿险是多么的荒诞：
假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，
不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。
孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
所以说，给孩子买终身寿险有什么用？
再说重疾险部分，
既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，
我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：
看到了没有，和一流的少儿重疾险相比，
少儿平安福的少儿特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。
买了的没用，有用的没有，
“大而全”的保险，往往就是“大而坑”。
单独拿出来来卖，就会显得很糟糕。
*在一起，保费反而贵几倍。
如果再遇到大而全的保险，一定要当心。
千万别偷懒。
3、“免费”的保险：返还型保险
很多人总想着钱不能白花了，
万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了。
于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”
但是真买了它，你就上当啦。
让我们来看两款产品，
一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；
一款返还型，安X保，每年10750。
这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；
如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。
问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？
没错，就是因为安X保可以返还，
这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，
那么，这所谓的“返还”划算吗？
我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，
保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），
所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，
利率是多少呢？
如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，
这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，
那买返还险还有什么意义？
买个p哦
返还险我之前有专门讲过，
还有什么问题可以看我这篇：
今天，我把返还险的底裤拔下来了
4、只买了理财险
据统计，国内80%的保费都投到了储蓄型保险上，
这意味着人均保障严重不足，不足到什么程度呢？
公子找到了2018年某寿险公司的省分公司理赔年报：
排名第一的金佑人生赔付2个亿，总额看起来很高，
但是分摊到7659件的话，每份保险平均只能赔2.65万！
3万不到！这个能有什么作用？
这买的是保险，还是心理安慰？
弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85-90%来源于储蓄型产品（含各种年金险、返还险），而非保障险，
究其原因，那就是相当一部分人痴迷于用保险理财，
理财型保险有一个典型的代表——开门红，
各大保险公司每年都会敲锣打鼓地推出一款新的产品，
用着各种好听的名字，演示着各种恨不得秒杀巴菲特的收益，
办着各种宴席、送着各种小礼品，还搞着各种“限时销售”，
结果呢，我们不妨看看市场上卖得最好的几款“开门红”：
X瑞人生，保证收益的年金部分收益率只有1.96%。
鑫X金生，保证收益的年金部分收益率只有2.37%。
X享至尊，这款号称要献礼70周年的产品，保证的年金收益率有多少呢？
1.68%
公子查了一下，目前中国银行五年期存款是2.75%，
像新网银行五年期存款甚至能达到5.4%。
这些可都是银行存款，银行存款受存款保险基金保护，50万内保本保息，没有风险可言。
你们这保险，甚至比不过大银行的银行存款，实在说不过去。
即便带上“引以为傲”的万能账户，收益率也不过是这个画风：
X瑞人生，号称6%的高档综合收益也不过是3.52%，这...
花了大价钱，收益不厚道不说，还可能影响保障的那部分支出，
图个啥呢？
论年金账户，年化收益比不过银行存款；
加上分红，很多“爆款”开门红的收益也不过尔尔，
收益很难达到预期不说，开门红支出一大笔钱，用来买保障的钱就更少了。
而且开门红这种理财险，可不是想取就能取，
要是提前支取的话，还会亏一大笔，流动性非常差。
买保险，一定要先保障后理财。
5、迷信大公司
很多朋友买东西的时候偏爱品牌，
这也能理解，
如果是饮食类的东西，品牌可能是味道更好；
如果是日常用品，品牌的东西可能会更耐用；
即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以满足小小的虚荣心。
可是问题来了，保险的品牌有什么意义？
不能吃不能穿不说，也没人会拿品牌的保单出去秀：
“啊，我买到了XX的保险”
意思是说自己交过智商税吗？
要知道，重疾险非常的同质化，
我们以平安福2019Ⅱ和超级玛丽旗舰版为例，
责任形态上，两者都是，
得了重疾，赔付保额；
没得重疾，挂了，赔付保额；
整体责任一模一样。
那是死亡责任或重疾责任有什么不同吗？
在身故责任方面，没得重疾，挂了
无论是因病身故、意外身故，还是自然死亡，
都是赔保额，没什么不一样。
在疾病责任方面，
虽然疾病条款非常专业，没点医学常识根本看不懂，
但是监管为了规范行业，让保险行业协会和中国医师协会给了一个标准，
该标准一口气规范了最高发的25种重疾，
而这25重疾，占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。
常有人说“外行看热闹，内行看条款”，
好，我们就把两者的条款拿出来比一比，
最高发的25种重疾：
点击看大图
由于平安福的购买年龄限定在18-65岁，18岁以下可以买的是少儿平安福。
所以双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，超级玛丽旗舰版和平安福的定义之间是没有任何差别的。
那么，我们可以大胆的说，这核心的25种重疾的定义是一模一样的，两者之间一点点差别都没有。
光这些病，就占到了实际理赔的95%。
所以说，买保险看“品牌”有什么意义？
这时候有人要问了，小保险公司安全吗？
别看条款一样，但大公司更安全啊。
事实是这样吗？
首先，我国的保险公司成立门槛非常高，
可以说在我国的保险行业中，没有小公司，只有小品牌。
根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：
要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。
除了门槛高，我国的保险行业监管可以说是全球最严：
1）资金运用监管
保险公司收到保费，可不是想怎么用就怎么用，有着严格的*：
《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：
(一)银行存款；
(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
(三)投资不动产；
(四)*规定的其他资金运用形式。
像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的；
2）偿付能力监管
按照监管的指引和要求，在季末和年末保险公司都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
简单理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。
偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了*就会对保险公司做出种种*了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
保险公司受到严格的监管，倒闭的概率很低，
可是如果保险公司真的经营不善，濒临破产，我们还有保险保障基金来抬一手：
「保险保障基金」目前拥有资产一千二百亿人民币，每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了，「保险保障基金」就会出手救一把，让面临破产的保险公司重获新生，然后功成身退，深藏功与名。
「保险保障基金」自2008年成立至今，一共出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。
后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。
最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把。
即便如此，还是有保险公司挺不下去了怎么办？
《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由*保险监督管理机构指定接受转让。
按照保险法，如果保险公司真破产倒闭了，保单会转移到其他保险公司。
这也没问题，换了一家公司而已，指定还会赔。
说了这么多，大家就记着一句话：
大小公司都一样！一定都能赔！
你手的保单非常安全！大小公司都一样！
你看，监管为你手里的那张保单操碎了心，这还有什么不放心的？
对于家庭而言，配置保险只要记住1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。
1、社保
商保是衣服，社保才是底裤。
无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金
而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。
很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。
一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。
如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。
如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。
*和孩子都建议买上一份。
3、百万医疗险
同样是针对于疾病和医疗，
百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。
无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，
最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。
4、意外险
顾名思义，意外险保的是意外。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。
像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。
再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。
那什么是意外呢？
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
意外险的保险责任通常包括三项：
意外伤残、意外身故、意外医疗，
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，*伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
在意外险之中，建议一年期意外险。
一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。
而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。
5、定期寿险
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。
终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。
对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。
等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万，
切忌给孩子买。
6、家财险
现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。
火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。
那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。
挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。
在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；
住在山区的，重点看泥石流；
在地震高发区的，重点看地震保障；
如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。
对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：
清楚了配置思路，就可以根据不同的预算，达成这份产品规划书。
具体方案可以参考我这篇文章：
三套投保方案，一次性解决80%家庭的投保难题
保单存在的问题形形色色，远不止这五种，
比如，某位朋友曾经这么问过：
“公子，我买了好医保长期医疗，好医保住院医疗，还有好医保防癌医疗，还要买什么吗？”
这位朋友买了三份医疗险，前两份是百万医疗险，第三份是防癌医疗，还都是上百万保额，
这三者本身没有问题，都是不错的保险，但是买上三份，这就多少有问题了，
因为医疗险呢，它遵循损失补偿原则，报销总额不会超过实际花销，它们并不能重复报销，
而且都是上百万保额，社保报销后，绝大多数人是用不到这上百万的保额的，
因此，在挑选百万医疗险时，只要挑一款优秀的，基本就够用了。
再比如，有人觉得重疾险很贵，于是只保了10万、8万，
这种想法万万要不得，想想ICU，动辄1天上万，
一旦不幸罹患重疾，这点钱很可能是不够用的，
所以我们常说，重疾险一定要做足保额。
再再比如，不符合健康告知，
很多朋友根本不知道有健康告知的存在，这是很可怕的，
要知道，如果投保时不符合健康告知，到了理赔的时候很可能被拒赔，
所以在购买保险时，一定不要忘了健康告知，符合了放心买，不符合也别强求。
买保险其实很简单，
避开思维误区，了解正确的配置思路，
根据自身可能面临的风险，配置相应的保险。
当然，每个家庭的情况不一样，配置细节也会有所不同，
但只要抓住了保险的本质，买到合适的产品其实并不难。
如果还有什么疑问或者不明白的，也可以私信或在下方留言。
就这样。
热心网友
时间：2023-10-20 07:37
