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重疾险应该买多少年

发布网友 发布时间:2022-04-19 23:34

我来回答

5个回答

热心网友 时间:2023-07-19 00:37

如题。

重疾保定期还是保终身这个问题,堪称买重疾险的灵魂之问,
十个人里有八个存在这个问题。


我想了一下这个问题存在的根源,

主要是由于重疾险保定期相对便宜,而保终身则每年要加一为数不小的钱。

而一旦预算有限,就会面临这这种保定期还是保终身的纠结。


选保定期吧,到期以后没了保障,担心身体受不了;
选保终身吧,保费又会贵些,担心钱包受不了。

难!!!



选择困难症都给咱们*出来了,那么该怎么办呢?

于是乎,公子特意写了这篇文章,一次性解决你的难题。


文章分为下面四个部分:


1、考虑保障期限前,先考虑保额
(本部分核心解决:同样的预算,是选50万保额定期,还是30万保额终身)


2、为什么我建议保终身?
(本部分核心解决:50万保额以上,选定期,还是选终身)


3、如果你拥有这项能力,可以选择保定期
(本部分核心解决:理财能力强,可以保定期吗?)


4、目前有哪些定期重疾险和终身重疾险,值得推荐


考虑保障期限前,先考虑保额。

回到真实场景,大多数人面临的抉择是,
同样的预算,50万保额保定期和30万保额保终身,该怎么选?
我建议是前者。


抛出个观点:
保额50万以下,不存在保定期或保终身的问题。

优先去把保额配足。


为什么这么说呢?


因为买保险就是买保额,保额充足才有意义,
万一遇到事情,钱足够多,才能解决现实中最实际的问题。

那么,什么叫做“足够多”呢?

起码是50万保额。


理由有二:

其一,重疾险最大的功能在于提供得病期间的收入补偿,保额一般建议是3-5倍年收入。
治疗重疾和平时治疗感冒不一样,它有一定的治疗周期和康复周期。

我们可以看一下最核心的6种重疾的康复周期情况:



像是癌症,就需要1-5年康复期,在此期间的收入就会大大受到影响。

那么在此这期间没有工作收入,家庭开销要不要继续?房贷车贷要不要还?老人孩子要不要养?

因而,3-5倍年收入相对合理。



其二,我们来看重疾的治疗费用,

占到重疾理赔95%以上的25种重疾,它们治疗参考费用如下:



我们固然说,疾病治疗靠的是医疗险报销,而不是重疾险。

但是我们也得看到,在真实治疗中,有很多写不到医疗险报销单上的项目:


比如,某些灰色地带的医疗费用;

像是重大器官移植手术需要用到的器官(医院器官资源相对紧张),获取的渠道费。

再比如,如果需要去异地就诊转诊,额外产生的酒店机票费用,

再比如,相关的护理、营养费用。


综合上面两点来看,我认为,

50万保额,我们可以勉强称之为充足!


搞清楚这个问题,就搞清楚了购买重疾险的基本法!能帮我们解决现实中很多问题。

同样的预算,50万保额保定期,还是30万保额保终身,
毫无疑问,选前者。

同样的预算,80万保额保定期,还是50万保额保终身,还是30万保额保终身,且责任更好,

毫无疑问,选前两者。


50万保额,预算优先就缩短保障期限,预算充足就延长期限或增加责任。

这是最大的原则。

在保额足够的情况下,保证这笔钱将来绝对够用了,再去考虑是保定期还是终身的问题。



下一个问题,在配足了50万的保额之后,

那么重疾险该保定期还是保终身呢?


建议是终身。


我们来看几组数据,

我们可以简单看一下国内癌症发病率的走势:


从上面这张图我们可以看到,

70岁以上老人的患癌概率是30岁以下年轻人的100倍左右,



还有这张重疾发病率图:


重疾的发生率,随着年龄的增加,在以指数级别变高。


可以这么说,只要人活着,患大病的风险就会一直有,而且随着年龄变大(80岁前)增长速度极为惊人。

但到了一定年纪,我们总有一天要面对残酷现实。


如果在患病概率最大的阶段没有保障,一旦发生最坏的情况,全部都要自己承担。

那时要把积攒了大半辈子的家底交给医院,发生在谁身上都是灾难。


由此可见,重疾险如果能保终身肯定是最好的,能保障人整个一生得大病风险,把重疾险实用性拉到了最大点。

因而,我会建议尽量保到终身。


但现实是,很多咨询我的人,家庭预算不够,问公子我能不能只保定期。

即便如此,保障期也不建议低于70岁。


如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。


而且说句不好听的,70岁以后生病,对家庭的影响相对没那么大。我们可以把70岁当作界限,最低保到70岁。


简而言之,

在50万保额的基础上,尽量选择保到终身,

如果预算实在有限,不建议少于70岁。



这项能力叫做投资理财的能力。


之前公子和一个粉丝朋友聊天,他提了一个问题,挺有意思的。

原话大概是这样的:


终身重疾险太贵,还不如买定期的呢,再把每年剩下的钱拿去搞投资,将来即便保障没了,投资的钱基本也是能够对抗大病风险的,甚至可能还有盈余。

这种投保观念前两年很流行,其实有一个专称,叫买定投余。

所谓买定投余,就是把买终身保障的钱拿去买定期保障,省下的钱搞投资理财,
进而弥补合同期满保障的不足,也就是老年时期的保障。


但是,买定投余真的更好吗?它能不能保证投资收益的钱,可以弥补后面十几年甚至几十年的保障缺口?

真的可行吗?



为了把这个问题说得更清楚,下面我们用一个例子做个简单的测算。


以【30岁的老王、50万保额,缴费至70岁】,瑞泰瑞盈(附加轻症)分别保至70岁和保终身为例。

保到70岁,每年3300元;

保到终身,每年5360;

每年保费差:5360-3300=2060元.


30岁投保,到70岁保障结束。40年时间需要达到50万收益,我们看一下它的IRR需要达到多少。



(40年每年定投2060元,到70岁收益达到50万)

最后算下来的IRR是7.48%,才能40年达到50万的收益。


也就是说,30岁的人,每年存2000块去理财,存40年,每年的复利要达到7.48%,才能到70岁保险保障期结束,存够50万。


7.48%的复利,要能持续40年!

坦白讲,这个收益连很多的基金经理都达不到,更别说我们普通老百姓了。


所以对于绝大多数普通老百姓来说,每年如果不差这2000块钱,就不如直接保终身了。

省心省力,每年续费就得了,

不用再花额外的精力、时间来操心,

也不用担心收益能不能达到一个满意的结果。


当然,如果大家对自己的投资能力比较自信,可以选择保定期,剩下的钱拿去投资,

但必须要满足这些条件:

1)投资能力非常强,几十年长期收益能持续保证7%以上;

2)有坚定的意志力;

3)有预算能力。

也是种选择。



那么,根据预算的不同,定期或终身,有哪些产品值得推荐呢?

首先是定期重疾险:



(瑞盈是缴费40年,其实偏贵一点)



在这些产品之中,
更为推荐超级玛丽2020MAX或超级玛丽2号MAX,这两款都是能够在60岁前赔1.5倍或1.6倍保额的,

买了50万保额能赔75万或80万。

提高了杠杆比,保费还不贵。

然后是终身重疾险:



在这几款之中,

保到终身,相较之下,超级玛丽2号MAX更为适合;
如果在加上癌症二次责任,这是目前家庭最为主流的选择,建议超级玛丽2号MAX和康惠保2.0,超级玛丽2号更便宜,而康惠保2.0含前症,对消费者更为人性化。


最后,总结下结论,
在重疾险该买定期,还是买终身的问题中,遵循下面几点:

1、先配够50万保额。

2、有预算,尽量选择终身;无预算,不低于70岁。
3、在此之上,自由发挥。

4、买定投余这条路,不适合普通人。


如此这般,笔笔钱就花在了刀刃上。

唯有适合自己,才是最好的。


热心网友 时间:2023-07-19 00:37

重疾险按保障期限可分为1年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险三种:

看看这篇文章就知道买什么类型的了:

《重疾险应该选择保定期还是保终身?》

一般来说,在同个重疾险中年限越短就越便宜,定期重疾险比终身重疾险要便宜。这也是大家所纠结的地方,买一年期和定期的相对便宜;买终身的保障时间长,不用担心续保的问题。两个都有优势,因而不知道选哪个。

其实买哪种类型的,还得看我们的个人情况。

1、预算不足

在预算不足的情况下,可以选择保到60岁或者70岁,相对终身重疾险来说,定期会比较便宜一点。但是有一点需要注意的是,保额一定要做足。

重疾险保额= 30~50万的治疗备用金+3~5年的收入补偿

2、预算充足

在预算充足的情况下,最好是购买终身重疾险。重疾险的投保年龄一般*在55岁左右,过了这个年纪就很难再买到重疾险了。而老年人正是重大疾病的高发期,到时候不幸患病的话,没有了保险的保障,巨额的医疗费对于普通家庭来说无疑是一个沉重的负担,还有可能会拖累子女。所以说,如果预算充足,最好是买终身重疾险。

那有什么好的重疾险是值得购买的呢?我已经给你整理好了:《十大值得买的热门重疾险大盘点!》

望采纳!

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资料来源:学霸说保险官网

热心网友 时间:2023-07-19 00:37

按照保障期限分,重疾险是分为:定期型和终身型,应该购买哪一种是要结合投保人和被保人的实际情况而定的!

1.对于4岁以下的宝宝来说,建议购买定期不含身故的重疾险。

因为小孩子年龄小,且重疾险产品更新换代快,购买终身的产品考虑到通货膨胀等因素,30年后保额的价值已经与购买时有了很大差别,终身型的产品保费还比定期的贵,比较不划算。对于小孩子来说,有哪些比较好的重疾险产品呢?下面是我特意整理的适合小孩购买的重疾险产品汇总,有需要的可以自取哦:全国热门的136款小孩重疾险对比表

2.对于预算不足的人群来说,建议购买定期高保额的重疾险。

定期的重疾险有很多种,一般有保障20年、25年、30年,或者保障到60岁、70岁或80岁的,相比于终身重疾险,定期的会相对便宜一些。需要注意的是,要保证有足够的保额。保额计算参考下面公式:重疾险保额= 30~50万的治疗备用金+3~5年的收入补偿。

3.对于预算充足的人群来说,建议购买终身重疾险。

重疾险产品可投保年龄一般到55岁,过了这个年龄再投保就难了,且我们都知道,对于大于50岁的人群来说,身体抵抗力和自我恢复力弱,特别容易患病,定期的产品到期了就不会再有保障了,万一不幸患病对于整个家庭的压力还是非常大的,因此,预算充足的人群还是比较建议购买终身型的产品。

可能还有一些朋友对于定期或终身型产品有疑惑,有疑惑的朋友可自行查看这篇文章哦:重疾险应该选择保定期还是保终身?

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资料来源:学霸说保险官网


热心网友 时间:2023-07-19 00:38

保险小编帮您解答,更多疑问可在线答疑。

重疾险的保费是看你所购买的额度和你现在的年龄所变化的。女性和男性重疾险都一样,它不分男女,买重疾险还应该要把医疗险买充足。比如30岁的女性。一定要先买200万,自费药和进口药都有报销。保费不会超过一千块钱。然后再根据你的条件买些重疾险。重疾险的作用是,补充后期的康复费和在康复期间不能正常工作,造成的收入损失的费用等。这是我给,28岁,女性客户做的计划书,因为他得工资并不高。所以我做的是3000多的计划书。一点想买的比较充足,重疾的话,也有差不多十万块钱。。如果你的家庭条件比较好,重疾

热心网友 时间:2023-07-19 00:39

这位朋友你好,重疾险是一个人人都需要买的险种,应该买多少年这还是要看每个家庭的自身条件了,主要还是看预算多少,或者有没有新的更好的产品出现。

重疾险产品有分为一年短期的,终身的还有定期的,所以选择还是比较具有灵活性,奶爸还是建议大家先看清楚保险合同再进行购买哦:《4招快速看懂保险合同!3分钟就能学会的阅读技巧》

一、如何购买重疾险

需要考虑以下几点:

1、保障责任要全面

如今的重疾险想要拿下“保障全面”的称号,重疾、中症、轻症这三类保障缺一不可。

这三项责任各有分工,对不同程度的疾病起到全面保障作用。以下是标准:

轻症:3次赔付,原位癌可赔3次;

中症:2次赔付,部分轻症疾病赔付更高;

中症:2次赔付,部分轻症疾病赔付更高;

最好的配置,自然是所有重疾不分组,每种疾病都能赔付一次或多次。

2、投、被保人豁免,让保障再升级

在保障全面的基础上,重疾险的【豁免】功能,给保障再度加分。一款人性化的重疾险,基本都会提供投、被保人双豁免。

3、保费情况

重疾险的保费因人而异。根据年龄、性别、保障期限的不同,重疾险的保费也不同。

重疾险的保费有这几个特点:

年龄越大,保费越贵

男性保费比女性保费贵

多次赔付重疾险比单次赔付重疾险贵

保终身比保定期贵

当然,保额不同,保费也不同。购买的保额越高所需要的保费自然也是越多的

二、重疾险产品对比

1、横琴无忧人生2020:

这几款相比,横琴无忧人生2020的优势在于附加身故保障,保费是最低的,中症保障保额是60%/65%领先于同类产品。

2、信泰超级玛丽重疾险3号MAX:

超级玛丽3号Max的优势在于癌症二次赔付和心血管疾病二次赔付都是赔150%的保额,这个赔付比例也是目前市面上最高的。

3、国富嘉和保:

这款产品最大的亮点在于,它男性的费率很低,中症赔付3次,其他产品一般是2次。癌症二次赔付便宜且二次新发间隔期短:首次重疾为癌症,1年后新发癌症的话,可以再赔100%保额,其他的产品一般是3年。

奶爸总结:

我们无论是购买什么险种,保险公司好不好不是我们评判的标准哦,除非我们想了解这家公司的偿付能力和理赔情况。我们最终都还是要根据自身情况来选择合适自己的产品。

奶爸建议如果想获取最大保障一定要优先配置重疾险,不要节省那几千块钱而承担更大的风险。

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