还信用卡,按最低还款额和申请分期,哪个合适?

发布网友 发布时间：2022-08-18 14:00

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热心网友 时间：2023-01-15 16:51

其实，这两种还款方式都不合适，因为相应的利息和手续费很高，不过确实经济困难的情况下，建议选择 ，保证起码不会逾期影响个人征信。

所谓最低还款额就是信用卡本期账单最少需要归还的额度， 一般是账单金额的10%加其他各类应付款项，只要在还款日前按最低还款额还款，就不会被视为逾期。 对于经济紧张一时还不上欠款的用户来说，无疑是可以再续一个月的命，但是缺点是最低还款以后就将按每日万分之五计息，年化利率18.25%。

需要注意的是， 最低还款是从消费日 开始 并且是按照全额计息的，而不是账单日。

2、账单分期

很多人接到过银行邀请办理分期的短信或者电话，分期虽然不需要利息，但是要收取分期手续费。因为是等额本息，分期的手续费率要比它标示的高得多，实际年化利率在16%左右。

单从年化利率来看，分期可能更划算一些。我们可以实际来计算一下：

假设信用卡账单是6万元，分12期，每期的手续费率为0.7%，那么每期需要还本金5000元+手续费420元，总计需要还65040元。

同样是6万元，如果是采用最低还款的话，假设这笔6万的消费是在11月20日消费的，在还款日是12月15日，账单日是11月25日，因为无力全额还款，于是在12月15日选择最低还款60000*10%=6000元，到再下一个账单日12月25日时的循环利息=60000*0.05%*25+（60000-6000）*0.05%*10=1020。而到12月25日的账单则是剩余未还54000+循环利息1020=55020元。 相当于下个月开始计算复利，这就十分可怕了！

相比较而言，最低还款无疑是要昂贵的多，如果只是一期暂时还不上，下个月就能还清的话还可以选择最低还款，也就是说务必在进入利滚利之前还清，不然债务雪球可能越滚越大。

如果已经预计到可能几个月甚至一两年还不上的话，请选择分期还款。

信用卡出账单后，是选最低还款还是分期还款，这个需要根据你自己的具体情况来选择：

比如在全额还款但资金不足的情况下，短期内能够得到足够的资金用于还款，那么可以选择最低还款方式：日息万分之五。

如果短期内没有办法得到足够的资金还款，选择账单分期方式更合适，只是一旦选择账单分期，手续费就无法更改；提前还款也无法退还手续费。

信用卡账单分期还款和最低还款的区别：

1、账单分期

账单分期需在出账单后最后还款日期限内操作，一般提供3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期等期数选择。

账单分期需要一定的手续费，手续费率根据账单分期的期数不同费率也不同。根据不同银行的规定，分期手续费可能是一次性收取，也可能是分期收取。

2、最低还款

最低还款需在出账单后最后还款日期限内操作，银行发给你的对账单中有两个金额：一个是本期应还金额，另一个是最低还款额。最低还款额一般是消费金额的10%加其他各类应付款项。

何老师观点 ：其实不管持卡人是按最低还款还是按分期还款，持卡人都是需要支付额外的费用的，只是两者收取费用的方式不同，相比起来，分期还款要比最低还款好很多。

随着人们的消费观念越来越超前，越来越多的人开始使用信用卡，但是总有一些人没有良好的消费观念，过度消费，导致最后无力偿还信用卡。如果在临近还款日还没有进行还款，一般银行都会发一些建议分期还款的短信，常常还伴有一些0利率、超低手续费之类的福利。除了分期还款之外，还有一种还款方式就是最低还款，我们分别来看看最低还款和分期还款分别是怎样的收费的。

持卡人在还款的时候可以选择最低还款，各大银行关于最低还款的规则也都是大同小异，一般还款金额为账单金额的10%，剩余的都计入下期，关键是只要进行了最低还款就不会算逾期，也就没有违约金，但是最低还款是有利息的，日利率万五，1万元1天的利息是5元，可不要小看这个利率，我们来算算就知道了。

1，最低还款利率计算

假设信用卡账单为1000元，持卡人选择最低还款100元，这是银行就会开始收取利息了，利息分为两部分，第一部分是初始本金的利息，第二部分是剩余本金的利息，具体计算方式为1000*30*0.05%+900*（1+0.05%）^10=19.51元，这里30和10分别是两期还款日之间的天数和上期还款日到本期账单日的天数，不同银行各有不同，在复利的加持下，普遍年利率会在15%以上。

2，最低还款需要注意的几个坑

第一，日利息按复利进行计算，要知道日利息万五在复利作用下年利率高达19.71%，所以如果你长期选择最低还款，你会发现你的账单金额下降的越来越慢。

利息从消费第二天开始计算，但你还有欠款没有还完，这时你用信用卡进行了消费，这笔费用就会从第二天开始计算利息，相当于原来几十天的免息期没有了。

一般信用卡分期可以分为3期、6期、9期、12期、18期、24期，确实很多银行分期都是0利率，虽然没有收取利息，但是银行收了手续费，一般来说分期都是收取0.4%-0.8%的手续费，分期的期限越长，手续费就收取的越多。

1，分期还款费用计算

同样假设信用卡账单为1000元，选择分期12个月，手续费是0.5%，那么我们每个月需要还款的金额是1000/12+1000*5%=88.33元，手续费为5元，一年下来的手续费就是60元，年利率为6%，这里需要注意的一点就是，手续费的计算是以初始账单金额来计算的，每期都是6元，并不会因为账单金额在减少而降低手续费。

就拿中国银行信用卡分期还款来说，分期3期收取手续费1.95%；6期收取手续费3.6%；9期收取手续费5.4%；12期手续费7.2%；18期手续费11.7%；24期手续费15%，反正银行总是要收钱 的，无论是利息也好，手续费也好，只不过是叫法不一样而已。

2，分期还款需要注意几个坑

第一，提前还款手续费还是要收，如果你申请分12期，但是自己的资金比较充裕，在第6期的时候就选择提前还款，但是后续6期的手续费银行还是收取的。

第二，影响提额，信用卡分期还款会占用信用卡的原有额度，虽然银行能在你身上赚到一笔手续费，但是银行也面临着风险，所以后续想要提额会比较困难。

第三，自动分期，很多银行是默认开通自动分期的，原因就是银行能赚一笔钱，办卡的时候一定要多加注意，到还款的时候才发现那就晚了。

如果需要在最低还款与分期还款之前选择一个，那么肯定是选择分期还款，能够节省不少的钱。

很荣幸回答这个问题，希望对您有所帮助！

往往我们遇到资金紧张，而信用卡又快到还款日的时候很多卡友没办法只能进行最低还款或者分期。虽然缓解一时压力，但是很多人都不是很清楚这二者的区别在哪？

一：最低还款

账单金额的百分之十即可完成还款，不算作逾期。但是最低还款要收取大概万五一天的利息，很多人感觉那也不是很多啊？殊不知他是按照你全额账单金额且从消费日起开始计算的哦。举例说明：假如这期账单金额5万，哪怕你还了4万9也是算最低还款。利息还是按照全额账单计算，可怕不？

二：分期还款

银行一般会向资质不错的用户推荐分期，期数越短利息越高。最低三期，这倒无所谓，关键是不管你分多少期，手续费是一次性结算的。哪怕中途提前还款了，利息还是万照付呦！

如果非要分清楚用哪个方式合适，首先弄清楚自己的资金情况，能够短时间周转过来那可以选择最低还款。如果不确定什么时候资金能到位，可以选择分期。

当然了也有卡友想用这种方式提额，所以在这里友情提示一下，最低还款偶尔用一次就好了，用多了只能证明你的还款能力出现了问题。那就和提额背道而驰了

想分期提额的话一般分三期就可以了，让银行赚点钱，自己也能承受得了。多则无益

我用信用卡8年了说说我的观点

1分期还款利息固定了，就算你提前还款还是要呵呵利息

2最低还款比如1万的账单最低还款1000利息都要200多了并不划算，偶尔还还最低没事长时间最低还款银行会认为你没钱从而导致降低额度

3我最推荐还不上的朋友使用软件代还手续费比分期和最低还款更低对卡提额也更好，主要还是找一个靠谱安全的平台

分享下经验吧！

综合来说，哪个都不合适！因为不管做什么，银行都是为了挣钱！

先说一下最低吧，许多人都觉得最低还款没压力，方便，资金周转也方便，所以许多初次用信用卡的，或者只管用卡，不研究的，一般都选择最低还款了，但是，最低还款的最大问题在于复利的计算以及全额记息，万五每天，看着不多，如果卡额度低还好，额度稍微高点的你会发现最低还，每个月卡里钱会不多反而少了！除非紧急情况，一般情况下不建议最低！

再来说分期，分期相对来说还好一些，但是分期是有手续费和利息的，赶上活动可能减免手续费，利息是不可避免的，再就是有的银行是分期收取，有的是一次性收取，所以哪怕办分期，一定问好了是怎么收的！

目前信用卡最好的方法，也是信用卡最大的作用，就是自己办台pos机，自己刷卡倒卡，这是最省钱最合适的！

最低还款利息高，日万五，一万块一月150加滞纳金等。而且银行会追问你，对你信誉不好。

分期付款，利息也不算低，但优于最低还款，银行对你的态度是不同的。也不会担心你的风险。对你信誉没问题。甚至还有利于房贷车贷。

故能分期就别最低

其实这就是个看两个的利息谁高谁低的问题！一般来说信用卡分期付款比最低还款会低！

能分期就做分期，分期相对说来还是比较划算。按最低还款的的话一个月累积的利息应该要高出分期的一倍左右……