平安鸿运易行两全保险怎么样?
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发布时间：2022-04-22 23:13
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时间：2022-05-01 14:02
先说重点：
鸿运易行，是平安电销主推的长期意外保险，保障20年，满期生存返还118%保费。对于平安保险怎么样，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：平安保险怎么样？十大平安保险产品排名榜单！
缴费灵活：可以选择年缴、月缴。交通意外双倍赔付：假设投保50万，发生自驾车和公共交通意外导致身故，可以赔付100万额度，若是在法定节假日发生的，还可以额外再加一倍，即是150万身故保险金。身故保险金：主险意外身故，60岁前（包含60岁）身故是赔付150%所交保费；60岁之后身故是赔付118%所交保费。这类返还型的意外险，大家不要被所谓的“有事管事，没事返本”说迷惑了，这类保险价格贵不说，一般的意外保障还不好，而且20年后返还的那些保费，连通货膨胀都跑不赢。
所以，这类保险，普通的工薪家庭深蓝君是不建议投保的。普通家庭买一年期的意外险就不错，一年100多块就能得到50万的保障。
产品对比：
深蓝君找了市面上的几款意外险来跟平安的鸿运易行进行对比，具体如下：
直接说结论，在以上产品中：
如果追求高性价比：对于普通工薪家庭，深蓝君建议一年期意外险就是好的选择，同样50万保额，一两百元就能解决，没必要花几千。可以考虑上海人寿小蜜蜂，50 万的意外身故保障，以及 5 万的意外医疗额度，每年只需 125 元，已经十分优惠了。建议谨慎购买：返还型意外险到期会返还保费，只是听起来比较好听，高保额赔付都是针对一些少见的特定情况，保障并没有比一年期意外险好，费率也非常高，并不适合普通家庭投保。为什么不推荐返还型意外险？
可能很多人会好奇，那些保额高，并且可以返钱的意外险，为什么不推荐呢？深蓝君认为这类产品主要有以下三大不足：
劣势一：一般意外保额过低
市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。
我们来看一下某款产品条款，这款百万意外险的基本保额和一般意外保额相同，都是 10 万。
意外身故/全残保险金 ：若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金” 或“意外全残保险金”， (1)若被保险人身故或确定全残时未满 75 周岁（不含 75 周岁） ，“意外身故保 险金”或“意外全残保险金”＝本合同的基本保险金额根据我们对比表格里面，可以看到如果买了类似的百万意外险，发生如下一般意外情况：
高空坠物身故马路行走被撞身故游泳溺亡失足坠亡意外遇刺身故发生了上面等一般意外情况，这种返还型的百万意外险只能赔付基本保额，也就是只能拿到 10 万元的基本保额。
我们再看一下类似的产品是如何进行宣传的：
在宣传的时候列举了 n 种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得 100 万保额。
而对于更常见的一般意外情况（高空坠物、遇刺、失足身故等），都归属于其他意外，只能获得 10 万的保额。
相反的是，百元左右的一年期的意外险，大部分产品都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。劣势二：没有意外伤残保障
意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。
残疾赔付规则：1级伤残：赔付保额100%2级伤残：赔付保额90%3级伤残：赔付保额80%4级伤残：赔付保额70%5级伤残：赔付保额60%6级伤残：赔付保额50%7级伤残：赔付保额40%8级伤残：赔付保额30%9级伤残：赔付保额20%10级伤残：赔付保额10%举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于 5 级残疾。如果投保一年期 100 万意外伤害保险，可赔付 100 万* 60% = 60 万。
不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以某热销产品为例：
公共交通意外全残或身故保险金：被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按 20 倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。我们在看看合同中对于全残的定义，深蓝君摘抄了几条，如下属于全残：
颅脑损伤导致重度智力损失（智商小于34）植物人状态双重眼球缺失三肢以上完全丧失功能偏瘫（肌力小于等于2级）只有身故或者达到上面的状态的时候，才能获得百万的意外赔偿，而如果发生交通意外没了一条腿，还没有达到全残的级别，一两百元一年期的意外险可以获得几十万赔偿，而很多返还型意外险一分钱不赔，或者只赔几万。
这就是返还型意外险的第二个劣势，很多只有意外身故、全残才能获得百万级的赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的，或者保障很差。深蓝君觉得，一款意外险如果设计成这样的话，已经失去了意外险最基本的意义了。
劣势三：收益很低
中国人喜欢储蓄，而且又爱占便宜，比如免费获得几十年保障，最后还能拿回 120% 的保费，是不是很划算？
我们来看下类似的宣传：
保险公司不是公益组织，每年拿出这么多钱，打了很多广告，希望大家购买这类的产品，是因为钱多了没处花了吗，还是在做慈善？
当然不是了，要读懂返还的奥秘，一定要知道这两点：
未来的钱不值钱：现在交的保费，未来几十年后返还，其实几十年后钱已经大幅贬值，就算返还几万块，又有什么意义呢？收益不高：30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；深蓝君整理了一些理财方式的汇总，我可以看到，目前5年期的银行定存为 3% 左右，而 5 年期的国债也有 4% 左右。
所以返还型意外险收益并不高，算下来收益远低于通货膨胀，交的越多实际上亏越多。
所以深蓝君才会建议普通家庭不要被返还意外险所吸引，购买一年期意外险，交一年保一年，就已经很好了。
更多详细内容，深蓝保微信公众号回复“意外险”。
