等额本金4.9的利率要转换lpr吗?
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发布时间：2022-08-14 20:30
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时间：2024-12-05 23:24
我的答案是：当然要转化！为什么呢？因为是回答问题，而且感觉你问这个问题的时候就是没有搞懂计算方法，所以我还是解释清楚点（上干货）
利率：LPR+点数
点数=原合同执行利率水平—2019年12月期LPR
此前我们都是按照基本利率来的，早些年的有享受利率的折扣，如8折、9折等；近两年不少都出现了利率的上浮，如上浮10%、20%等。
那么，具体每个人的转变如何进行？
案例一：此前房贷利率上浮10%的
目前的利率：4.9%×（1+10%）=5.39%
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么：
加点：5.39%-4.8%=0.59%
未来利率：LPR+0.59%
案例二：此前房贷利率打9折的
目前的利率：4.9%×0.9=4.41%
加点：4.41%-4.8%=-0.39%
未来利率：LPR-0.39%
简单梳理下前后房贷利率的变化，对照自己的合同看看自己的情况
另外，这几个月的LPR变化情况也比较明显，基本处于下调状态。
特别值得关注的是，长期利率走低是世界性趋势，前些时候周小川还说，中国有能力延缓进入负利率时代。也就是说，周小川认为未来负利率是必然的，只是中国有能力延缓而已。
多位监管人士还在近期的*联防联控机制新闻发布会上表示，稳健的货币*要更加灵活适度，为抗击疫情和支持实体经济提供有力的货币*支持。下一步将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。
所以，不是你4.9跟去年年末lpr一致就完了，而是你加点固定的情况下，lpr本身就是下调的。
个人建议转LPR，（个人预测）以后经济趋势应该是下行，存贷款利率均往下走，这次不转，你的利率就是固定的了，*的成分更大。本条仅代表个人观点，与交通银行无关
至于之前有打折的或上浮的利率，其实相当于把原来上下浮动的百分比，变成了现在上下加减百分点，折扣并没有发生质的变化，调完LPR之后，在这一个周期内你的实际利率都不变
你问我的意见，我个人第一时间就调了自己的贷款，利率随行就市更稳妥，现在就固定一个值，后面还有二十几年要还，风险太大了
以我自己为例，当年贷款是85折，昨天我的利率是基准利率4.9%打85折，落地就是4.165%，我转了LPR，去年12月的LPR是4.8%，现在给我计算的加减点是-63.5基点，落地后的利率还是4.165%，没变。但是这个-63.5基点就固定下来了，明年1月1号那一天，不论LPR是多少，我都在他的基础上减去0.635%
一个基点就是0.01%
贷款利率随行就市，放款那一天就确定了你是上浮还是打折，以后都在每年的基准利率上，同样上浮或者打折。现在改LPR，也就是继续保留贷款浮动，只不过计算方式变了。如果不改，以后你的利率就不会再浮动了，每年都和今天一样。
本次LPR转换只涉及到利率，至于问还款方式等额本金还是等额本息，利率调整方式是1月1日还是按年调整，都不属于本次调整的范围，继续维持原样。
至于本次调整LPR具体怎么操作，请看我之前发的朋友圈
有朋友反应在手机银行里看不到房贷信息，那是你的手机银行跟你的房贷客户号没有对应上，名下有多张储蓄卡的情况下容易遇到，解决方法可以用房贷还款卡重新注册或关联手机银行，或者直接到营业网点找工作人员协助关联
如果你坚信未来的利率会涨，可以选择不调，将当前的利率固定直到贷款还清
以前的贷款都是约定每年1月1日重新定价，所以本次调整之后到年底你的实际利率并不会发生变化，明年1月1号才会随当时的LPR重新确定，调整后明年一年也不会再变化
这个月的LPR为4.75%，12月为4.8%，以12月的LPR来确定加减点对自己更有利，在明年1月1号重定价优势会显现出来
关于转换LPR利率的问题，我的建议是更换！为什么这么说呢？我在下面会进行详细的分析！如果以100万的贷款，20年的还款周期，到底一个月能节省多少钱？
一、基准利率时代：
银行计算房贷利率的方式是：基准利率+浮动利率，具体公式：
贷款利率=基准利率*（1+浮动利率）
题主给出了两个条件：4.9%为基准利率，等额本金还款，要计算每个月能省多少钱，划不划算，还需要两个条件；
我在这里补充两个假设：贷款总额100万元，20年还清！
计算过程：
等额本金还款：指借款人每月偿还本金不变，利息随着贷款的偿还越来越少。
计算公式：
第一个月还款8250元，第一年的还款情况如下：
到第20年，累计归还本金100万元，累计归还利息49.2万元。
二、LPR时代：
LPR利率：全称是贷款基础利率，和上面的基准利率一字之差！是由18家银行根据国家*和市场情况报价产生，是国家利率市场化的新举措！虽然lpr利率每月都有报价，但是对于购房者来说，每年调整一次。
计算公式：贷款利率=LPR+加点
最新一期的lpr报价是2019年12月20日产生的，4.8%，
2020年你的贷款利率不变，还是4.9%，但是你得计算一个加点数字：
加点=4.9%-4.8%=0.1%，由于贷款利率1年调整一次
2021年的实际贷款利率=最新的Lpr+0.1%，0.1%的加点以后也会保持不变！
如果你享受的是9折利率，计算方法一样，加点就是负的0.39%
根据2020年2月最新LPR利率4.75%+0.1%=4.85%计算，用上面的公式计算可得：第一年第一个月还款金额8208.33元！
比第一种原来的利率每月少还42元。基本上相当于银行请题主吃了一天的盒饭！这还仅仅是以当下的LPR计算，随着未来利率的走低，题主还可以吃上更好的大餐！
那么累计到20年，利率以2020年2月LPR计算，利息总额为48.7万元！
那么，是选择固定利率还是转换成LPR？到底该怎么选择呢？
未来的事情谁都说不好，但从国内，国外两方面的经验来看：
一是，当国家发展到一定程度的时候，利率也会逐渐走低，比如发达国家，利率极低，有些接近0，甚至是负利率！
二是，央行明确指出，坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位！降低老百姓的负担，让老百姓有钱消费是*的方向！
三是，2020年3月3日由于受疫情影响，美联储下调基准利率50个基点，拉开了降息的大幕！
因此，目前市场上的主流观点是建议转换成lpr利率！万一未来利率走高，还可以提前还款！先享受实惠再说！
但是，如果你个人判断未来的利率会一路走高，也可以保持固定利率不变哦！
我的答案是：当然要转化！为什么呢？因为是回答问题，而且感觉你问这个问题的时候就是没有搞懂计算方法，所以我还是解释清楚点（上干货）
LPR模式的计算方式
利率：LPR+点数
点数=原合同执行利率水平—2019年12月期LPR
实际案例
此前我们都是按照基本利率来的，早些年的有享受利率的折扣，如8折、9折等；近两年不少都出现了利率的上浮，如上浮10%、20%等。
那么，具体每个人的转变如何进行？
案例一：此前房贷利率上浮10%的
目前的利率：4.9%×（1+10%）=5.39%
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么：
加点：5.39%-4.8%=0.59%
未来利率：LPR+0.59%
案例二：此前房贷利率打9折的
目前的利率：4.9%×0.9=4.41%
加点：4.41%-4.8%=-0.39%
未来利率：LPR-0.39%
简单梳理下前后房贷利率的变化，对照自己的合同看看自己的情况
另外，这几个月的LPR变化情况也比较明显，基本处于下调状态。
特别值得关注的是，长期利率走低是世界性趋势，前些时候周小川还说，中国有能力延缓进入负利率时代。也就是说，周小川认为未来负利率是必然的，只是中国有能力延缓而已。
多位监管人士还在近期的*联防联控机制新闻发布会上表示，稳健的货币*要更加灵活适度，为抗击疫情和支持实体经济提供有力的货币*支持。下一步将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。
所以，不是你4.9跟去年年末lpr一致就完了，而是你加点固定的情况下，lpr本身就是下调的
我认为可以转换为LPR，原因如下。
4.9%的房贷利率，转换为LPR后，转换时的利率维持不变。因为转换采用的是2019年12月的LPR利率，也就是4.8%，所以你的加点数值为4.9%-4.8%=0.1%。
也就是说，你转换为LPR后，新的利率变为LPR+0.1%,以后的利率每年会随LPR变动。
4.9%的房贷利率应该已经买房有几年了吧，因为近一两年的房贷都是上浮的，你的还是基准利率。等额本金还款，前期还款金额更多，本金随着还款时间越来越少，比等额本息的本金减少更快。到后期，还款金额越来越少。
LPR目前是下行态势，不论从市场行情还是*因素，前几年LPR利率也不太可能上涨。所以，选择LPR能够降低贷款成本。
到再远一点，LPR不论是回调，还是进一步上涨，因为剩余本金已经越来越少，对你的影响也就越来越小。
综合来看，前些年降低成本，后些年LPR行情暂时无法准确判断，即便LPR上浮也影响不大，那么选择LPR总的来说其实风险并不高。
所以，我的建议是选择LPR利率。
需不需要转换，这个需要拉长时间看利率的变化。如果不转换，利率一直都是4.9%以后也不得再更换；如果更换利率4.9%+加点，按现在的*即使更换成LPR也是4.9%。
不更换，以后利率提高，这对楼主有利；但以后要是利率降低，则对楼主不利。
所以利率要不要更换成LPR则要对未来利率做个判断。我们可以看下欧美国家利率走势做个参考
这一张是德国利率走势图，图中我们可以看到，德国房贷利率总体是向下走的，现在欧洲很多国家实行负利率，这几年的房贷利率应该会更低。
接下来我们看一下美国房贷利率走势图
美国房贷利率走势图，拉长时间来看，虽然有波动，但总体也是在向下走。
现在我们来看一下中国央行五年以上贷款利率走势，房贷主要参考五年以上利率，所以就拿这个出来比较。
从图中我们可以看出，从1991年到2018年，央行5年以上贷款利率是向下的趋势，虽然有波动，但整体都是向下走。这个疫情对经济影响很大，各国央行都在放水救经济，所以短期加息概率不大。
总结，无论欧洲还是美国发达经济体，他们的房贷利率整体都是向下走的趋势；接着我们央行5年以上利率整体也都是向下走的趋势。参考欧美走势，结合国内情况，未来我国的房贷利率也是大概率向下走的。个人建议更换成LPR，仅供参考。投资有风险，入市需谨慎。
我个人认为还是你还是转换LPR比较好
一、你说等额本金利率4.9那你应该是贷款有几年的时间了，因为从去年到现在贷款利率都是上浮的趋势 。
二、LPR目前是下行态势，不论从市场行情还是*因素，前几年LPR利率也不太可能上涨。所以，选择LPR能够降低贷款成本。
三、你转换为LPR后，新的利率变为LPR+0.1%,以后的利率每年会随LPR变动。LPR不论是回调，还是进一步上涨，因为剩余本金已经越来越少，对你的影响也就越来越小。
