为什么投保容易理赔难
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发布时间：2022-04-22 21:06
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热心网友
时间：2023-10-28 21:56
光与盐 2016-10-06 09:07:54
随着府保险国十条*出台，社会舆情环境对商业保险的负面情绪的扭转。家庭投资渠道多样化需求与近两年的经济投资形式不明朗化矛盾，以及社会人口结构老龄化趋势加剧。内地居民购买商业保险需求越发明显，越来越多的家庭开始主动寻求购买商业保险。
投资保险，理赔“难”一直是消费者诟病的问题，甚至还有“保险是骗人”的说法。根据2015年人寿保险保险行业品质评议结果显示：超过60%的消费者认为，内地保险公司存在重保费、轻理赔的现象。曾有朋友向笔者吐槽：我爸得了心脏病还做了通波仔手术（冠状动脉支架植入手术），重疾险不赔，保险公司说：不在保障范围内。买的时候不是说心脏病都能赔吗？这理赔也太难了吧！
一、“理赔困难”的原因
1、产品因素
a.产品重复购买有助于提高对产品的信任感，但是保险消费行为却是低频的，很多消费者甚至抱着一张保单保到底的心态。忽视自己购买的保险产品是否适合未来的新情况变化的需求。另外，保险消费过程中，消费者持续支付“成本”（保费），而“收益”（保险金）要几十年后才能看到，理赔的任何问题都可能在过程中被无限放大。
b.
b.保险合同犹如“天书”，险种责任，保障范围，哪些被免责，疾病释义、残疾标准。如果你没有法学、医学和保险学等专业知识，一般人如果想百分百理解吃透合同很难。合同的解读工作也就是只能依靠保险销售人员的专业技能与道德素质高低所决定。
2、行业因素
a.重理财收益、轻疾病意外保障。内地商业保险从一开始就存在畸形式的拓张发展，保险公司销售的产品一直存在重理财轻保障，消费者也趋同偏向理财收益型保险产品，低保障、重收益的分红型保险大行其道。消费者对各种保障型产品的导致认识程度比较低，这也是造成理赔难的一个原因。
b.专业技能薄弱。保险销售人员的培训内容多以销售技能、产品收益讲解和保额分析为主，关于保障范围、责任解读等培训几乎为0，销售人员也很少主动关注这些方面的内容。在销售时很容易出现介绍不全、解释不清的问题，造成消费者对保险理赔的理解误区。
c.重销售轻服务。主动上门销售与被动咨询理赔的体验差异，“销售前一天上门七八遍，售后理赔的时候找不到人”很容易造成消费者的心理落差。由于理赔资料比较复杂繁琐，有些时候理赔人员跟消费者的沟通不够充分，会让消费者进一步产生“理赔真难”的感觉。
3、消费者因素
a.消费者购买保险时，对产品的保险责任和保障范围的了解不充分。大部分人买重疾险只关注有多少种重疾，但究竟这些重疾是怎么定义的，很少人会去了解。曾有啼笑皆非的理赔客户询问：“请问摔断腿，打了钢钉重疾险都不赔！”对于如此，笔者只能表示同情。
b.投保前未作如实告知，是导致理赔纠纷最大的障碍。不排除有恶意骗保或故意隐瞒的情况，但大部分消费者是无心的，可能是对告知程度的理解不同。例如，所谓体检报告是否有异常，像年龄稍大的投保人有点三脂高，但医生告知只需注意日常饮食无需用药，这种需要告知吗？甚至，曾经遇到业务员的“善意规避保险公司审核”：填写健康告知事项栏的时候“全部选否”。这种以销售促成为目的、不负责任的引导方式，如果消费者轻易就听从，也很容易导致不实告知。
二、重疾险，你需要知道的
重疾险以疾病种类多、定义复杂而久负盛名，也是理赔纠纷比较多一款产品。购买重疾险，你需要知道以下：
1、“重病”与保险“重大疾病”的理解差异
普通人认为的“大病”、“重病”与重疾险的“重大疾病”定义，或许会有非常大的差别。文章开头讲述到：心脏病做了通波仔（冠状动脉支架植入手术）手术，手术费将近8万元。在普通人心中，这已经是“重病”了。然而，在一般重疾险的重疾定义里，针对冠状动脉的手术要求必须是开胸手术，通波仔这种介入式手术方法治疗是不在理赔范围以内。不知道你投保重疾险的时候关注到这个问题了吗？
2、“确诊即可理赔”的误区
在购买重疾险的时候，会听到保险销售人员说：“买了这款产品，癌症、心脑血管病统统可以保，一旦确诊即赔！”笔者要说到的是：这种表达并不准确！
理赔案例：市民李女士2011年在中国人寿保险公司购买了一份康宁终身重疾险，后续被确诊患上“系统性红斑狼疮”，向保险公司申请理赔，却被告知：不符合赔付标准。该公司的理赔人员解释：“系统性红斑狼疮”属于免疫疾病，会损害全身组织及器官，甚至危机生命，但现有医疗技术下，不会对人体机能造成严重的损害，甚至可以终生带病生存，这种情况下，虽然确诊了，但由于未对人体机能造成严重的损害，不符合重疾的赔付原则。李女士的情况属于此类，病情还不到一定损害程度，即使确诊也不能算重疾。
有兴趣的朋友不妨打开合同，重大疾病的理赔条件其实各有差异。真正能符合确诊理赔的大概就只有癌症和一些高位伤残。部分的重疾理赔规定需要实施相应手术，也有规定病情到了约定的状态，必须要到了终末期，这些大家都需要认真关注！
为了方便大家了解，笔者稍作整理，如下：
3. 注意到“重疾”定义的除外责任吗
在重疾定义中，的确存在一些特殊的除外责任。这部分疾病治愈率相对高、治疗费用相对少，对个人健康和家庭财务的影响相对小，不符合重大疾病“重”的标准，但是符合轻度重疾范围。
理赔案例：2008年王先生买了一份重疾保险，2011年不幸被确诊患有脑囊肿。不过，就在王先生拿着相关诊断结果和保单到保险公司时，却被告知：“良性脑肿瘤的确是可以理赔的重大疾病之一，但是，在目前重疾定义中良性脑肿瘤不包括脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管疾病。”
针对以上病案情况，市面上的是保险公司为了迎合实际需求，在2015年以后陆续在市场上销售的重疾险中大部分这些除外责任都被纳入了“轻度重疾”的范畴内，消费者可以通过支付额外保费获得这些保障。
平安寿险旗舰产品2016版本平安福为例，就额外附加20种轻度重疾：
4. 二十五种重大疾病注意事项
目前国内*对目前最常见、也是最高发的25种重疾采用了全行业统一定义，为了进一步方便消费者理解，整理如下：
三、总结
明明白白买保险、实实在在获得保障的消费观念。要扭转“保险理赔难”的问题，需要保险行业和消费者的共同努力。
作为保险行业，应该把更多的精力放在保障型产品的开发和推广上，更好地传播保险知识，让保险真正地回归保障。同时也要持续稳定销售队伍留存问题，改进理赔售后服务流程，站在一个帮扶者的角度协助消费者进行理赔。
作为芸芸众生中的一名消费者，我们要怎么做才能减少理赔问题？笔者可提供以下建议：
1、买保险前别冲动，认真总结自己的需求，主动去了解下这些需求应该用什么产品来匹配，以及不同产品的保障范围和责任免除范围，敲定合适的保险组合。
2、买保险时遵守投保流程每个环节的要求，涉及健康告知的诚信告知，涉及签字确认的，一定要看清楚确认的内容。不能单纯关注重疾有多少种、保额多少或者分红多少，还应该多了解保什么和不保什么，清清楚楚避免纠纷。对后续理赔流程也要有一定了解，保险不是简单的发生保险事故就可理赔。
3、买保险后一旦发生保险事故，应该及时向保险公司提出理赔申请。像寿险和意外险这两种产品，保险事故发生后，必须在约定内通知保险公司，否则将有可能影响最终理赔结果。遇到任何不公的待遇，要有法律意识，消协、律师、当地保监局都是消费者可以求助的对象。
热心网友
时间：2023-10-28 21:56
