哪些类型的保险是返还型的？意外险也可以买返还型的吗
发布网友
发布时间：2022-04-22 12:10
共1个回答
热心网友
时间：2023-09-02 04:29
在保险中，意外险的门槛可以说是最低的，*最少。
很多人倾向于返还保费的意外险，希望如果没有获得理赔，保险公司可以将之前的保费返还回来。返还型意外险到底怎样？是值不值得买呢？
今天就跟大家聊一聊返还型意外险：
1、意外险的分类
2、返还型意外险的优势、劣势
3、返还型意外险适合什么人群购买
一、意外险的分类
意外险分多个类型：
根据保障时间不同，划分为短期意外险，1年期意外险和长期意外险。
短期意外险保障期间从几个小时到几十天不等。比如航空意外险的保障范围就是从上飞机的时候到下飞机的那一刻。
一年期意外险是最常见的意外险，交1年保1年，保费便宜，保额高，非常划算，保险杠杆非常高。
长期意外险分为了两种，一种是返还型意外险，一种就是消费型意外险。
返还型长期意外险的缴费期5到10年，保障时间30年，到期返还110%-120%保费。
消费型长期意外险保障时间可以保20年、30年或者终身，满期无任何返还。
另外，意外险根据作用还可以分为综合意外险、交通意外险、旅游意外险等。
二、返还型意外险的优势、劣势
1、返还型意外险的优势
满期后可以返还100%~120%的保费，营销话术叫做“不花钱得保障”。续保流程简单，只需要扣费即可。
2.返还型意外险的劣势
返还型意外险看上去非常划算，又是“百万保额”又是“不花钱的保障”，实际上返还型意外险有很多弊端：
（1）一般意外保额低
大多数的返还型意外险，百万保额保障的只有交通意外、自驾与乘坐意外，部分产品还包括自然灾害、电梯等。诸如高空坠物、溺水、触电等其他意外情况，赔付保额都非常非常低，一般意外保额只有10万、20万。
而且一般的意外情况情景很多保险公司有严格限定，比如中某款产品中就规定：被保险人以驾驶员身份驾驶或以乘客身份乘坐私家车期间，指被保险人每次自进入所驾乘私家车车厢时起至被保险人走出所驾乘私家车车厢时止的期间。
也就是说，如果被保险人临时有事下车，比如去便利店买东西、上个厕所的期间，在这期间发生事故的话就不保了。
（2）没有意外伤残保障
意外险和其他保险不同的地方在于伤残保障。意外发生后，意外险是根据伤残等级，按比例赔付的。
残疾赔付规则：
1级伤残：赔付保额100%
2级伤残：赔付保额90%
3级伤残：赔付保额80%
4级伤残：赔付保额70%
5级伤残：赔付保额60%
6级伤残：赔付保额50%
7级伤残：赔付保额40%
8级伤残：赔付保额30%
9级伤残：赔付保额20%
10级伤残：赔付保额10%
《人身保险伤残评定标准》将伤残等级分为1-10级，最严重的是1级，带意外伤残责任的意外险中通常会赔付保额的100%；2级，赔付90%以此类推，10级伤残赔付10%。
但是大部分的返还型意外险只保障全残，不保意外伤残。可是一旦残疾过于严重，会使劳动者的劳动能力下降或丧失，如果没有经济收入来源，还有医药费、护理费等开支，对于一些家庭来说将会是巨大的负担。
（3）收益比较低
免费获得几十年保障，如果没有事还能拿回 100%~120% 的保费，听起来是占了便宜。但是，保险公司是要盈利的，不盈利还要亏损的事保险公司是不会做的。我们需要知道的是：
货币在贬值：虽然保费可以在几十年后返还，但是多年后由于通货膨胀等各方面因素，钱会贬值，到时候就算返还多了几万，有可能还是亏的呢。
收益并不算高：假设30 年后返还 120% 的保费，实际上算下来每年的年化收益也就是 2% 左右，还不如有些商业银行的存款利率高。
三、返还型意外险适合什么人群购买
普通的家庭还是跳过返还型意外险，一年期的意外险，保费便宜，每年几百块就可以买到很高保额，交一年保一年，已经非常划算了。
返还型意外险适合有以下特征的人群：
保费预算非常充足，基础保障也比较完善； 财富多需要理财，可以强制储蓄； 频繁出差，旅游。
课堂笔记：
一年期的意外险就是大部分家庭的最优选择。其实有的保险实际上和投资是一样的，不止返还型意外险，很多保险还是需要谨慎购买的。如果有其它的想法和规划，可以再选择其他类型的意外险。
