利率市场化与银行风险之间有什么关系？

发布网友发布时间：2022-04-22 12:05

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热心网友时间：2023-09-21 07:20

利率市场化对我国商业银行的影响

　　利率市场化对商业银行的影响一：利差收入减小

　　随着我国利率市场化改革推进，商业银行存款和贷款利率管制逐步放开。商业银行获取自主定价权后，金融产品的种类更加丰富，然后，储蓄存款的大幅度减少却对我国商业银行造成了流动性不足风险以及利率频繁波动的风险。总体上说，利率之差是商业银行利润的根本，而利率变动规律的不可把控，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说，这无疑是致命的打击。

　　利率市场化对商业银行的影响二：利率风险增大

　　当银行利率随着市场供求关系裤旅而变动时，利率波动频繁，其不确定性使得我国商业银行承受利率风险更大，所谓利率风险，指的是由于利率的变动导致资产价值与收益相对于负债成本和价值发生不对称的变化，而造成银行收入损失和资产损失的风险。首先是利率结构风险。不一致的存贷款利率波动会造成利率结构风险。从我国银行业的现状来分析来看，我国商业银行由于利率市场化可能面临的利率风险主要是利率结构风险，它主要有两种表现形式：第一，当长期存贷利差波动幅度与短期存贷利差波动幅度不一致时，银行资产负债结构会与这种长短期波动不一致产生不协调会减少净利息收入;第二，樱咐存贷款利率波动幅度不一致时，由于存贷款之间的利差会缩小，这也会减少银行净利息收入。

　　利率市场化对商业银行的影响三：竞争压力增大

　　由于利率市场化改革，金融产品定价由商业银行决定，相当于银行之间的竞争方向转向了价格竞争。商业银行面临优胜略汰的残酷局面，缺乏竞争力的产品与企业会在价格竞争中减少市场份额。商业价格竞争包括商业银行之间的竞争还有商业银行与客户之间的竞争，一般商业银行为了增加业务量，提升市场占有份额，提高经营效益，无形中竞争压力增加。

　　利率市场化对商业银行的影响四：带来同业恶意竞争风险

　　利率市场化后在竞争激烈的市场上，资金价格竞争是充分体现银行经营决策的竞争。当金融机构的存款负债利率低于同业价格但所决定的贷款资产利率高于同业价格，就会面临着丢失优质客户的风险。另一方面，当金融机构的存款负债利率较多地高于同业价格此时其贷款资产利率较多地低于同业价格却会面临着巨大利息损失。特别是在当银行在为了满足监管指标，提高银行存贷比指标和资本充足率指标时，就会出现以较高的成本来获取存款的恶意竞争风险。更严重的是，如果短期内全行业恶意竞争的广泛出现，将使得银行业陷入全行业亏损的境遇。

　　利率市场化对商业银行的影响五：带来银行综合化经营转型风脊纯纯险

　　利率市场化降低了银行的利息收入，促进了银行不断的创新业务，有利于对现有金融资源的充分利用，并促进潜在金融资源的开发，在利率市场化导致银行面临利差范围缩窄的背景下，有利于银行形成新的盈利模式，提升银行在金融业中的竞争力，促使商业银行根据自身资源优势来完成经营业务模式转变。在商业银行发展综合化经营的过程中，由于受到商业银行自己条件的制约，商业银行在业务发展方向、风险防范及人才建设上都存在较大程度的差异，使得银行在综合化经营的路径各不相同，不仅给银行经营发展带来了经营模式转变的风险，也加大了金融监管的难度。