互联网消费金融的内涵及优势
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发布时间：2022-12-02 06:46
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时间：2023-11-09 02:42
蚂蚁花呗如何借钱消费金融作为一门涉及多学科的领域，目前对它的概界定还不明确。广义上的消费金融(Consumer Finance)是指能满足消费者需求的系列金融功能的总称，包括支付、风险管理、信贷和储蓄投资等(Merton& Bodie, 1995)。在我国，传统消费金融主要为狭义上的消费信(ConsumerCredit)，即金融机构向消费者提供的满足其消费意愿的借贷产品和服务。
另外，狭义的消费金融不包括针对购买房屋和汽车两种标的的贷款。互联网消费金融，作为互联网技术和消费金融相结合的产物，是指银行、消费金融公司或互联网企业以互联网及信息通讯技术为工具向消费者提供资金融通的信用活动。由此可见，互联网消费金融包含的范畴更广，其提供给消费者参与的金融活动不仅包括信贷业务还包括支付、储蓄理财及风险管理等业务。
本文所探讨的电商平台的消费金融模式正是互联网消费金融框架下的一大分支，其依托各大电商的购物及支付环境而产生。2014年，京东金融在我国推出了第一款电商消费金融信用支付产品—京东白条，为京东商城的消费者提供延后付款或分期付款的赊购服务。次年，蚂蚁金服旗下的“蚂蚁花呗”上线，消费者可在天猫商城和淘宝提前购买产品而次月免息还款。此后，越来越多的电商平台进军消费金融的新领域。
互联网消费金融相较传统消费金融，具有独特性并显示出了一定的优势，具体如下:(>>用户覆盖广泛，放弃了有大额消费需求的银行高净值客户，依赖互联网平台及第三方支付平台的高普及率，获取了刚步入社会的白领和蓝领、在校大学生和城镇青年等互联网消费主流客源;(2)用户体验增强，打破了传统以货币时间价值为理论依据的金融业态，着眼于为低额、高频的日常交易提供延迟支付的服务，还款方式和还款期限灵活多样;(3)征信方式新颖，不同于银行线下繁杂的审批模式，在信用审批上充分利用大数据技术，通过考察用户电商购物情况及网络行为记录等对其信用状况作出评估;(4)资金来源灵活，不具备吸收公众存款能力的互联网平台以线上资金渠道为来源，拥有平台自有资金、尸2尸资金和消费信贷资产证券化(ABS)产品等多渠道资金。
根据艾瑞数据库统计整理，我国互联网消费金融市场从2013年到2016年，总交易规模从60亿元增长到了4367.1亿元，年均复合增长率高达31 7.50，且预计2019年市场规模将达到33983.4亿元。我国互联网消费金融市场大致经历了三个发展阶段，目前正处于高速发展过程中，具体如下:
(1)初步探索期(2009一2012年);2009年银监会出台《消费金融公司试点管理办法》(下简称“《管理办法》从而启动消费金融公司试点审批，由于起步阶段各公司产品同质化较为严重，*面也相对偏紧，加之市场认可度不高，因此行业缓慢发展，规模较小。
(2)市场启动期(2012一2015年);随着监管层释放红利，扩大试点范围并修订原《管理办法》，地域*的放开使得更多具有资金优势和销售渠道的出资人开始进入市场，例如前文提及的京东和阿里等互联网巨头企业都是在该阶段布局业务的。
(3)高速发展期(2015一2017年);2015年*颁布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》。一方面，符合条件的民间资本、国内外银行机构和互联网企业被许可发起设立消费金融公司;另一方面，满足条件的互联网平台也能开展网络消费金融。互联网消费金融行业发展加速，目前市场细分领域不断创新，电商平台的消费金融模式成为市场的新亮点。
(4)应用成熟期(2017年一一);按企业业务类型的不同，现阶段我国互联网消费金融市场主要可分为以“京东白条”和“蚂蚁花呗”为代表的电子商务系、以“惠人贷”和拍拍贷”为代表的网络借贷系以及以“分期乐”和“马上消费金融”为代表的纯消费金融系。进入稳定态势后，各子领域的商业模式都将趋于成熟，届时每个领域的龙头企业将带领市场整合集中从而走向稳健发展。
