40岁了,没单位,没交过社保,也没买过商保,现在应该怎样选

发布网友 发布时间：2022-11-13 00:14

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热心网友 时间：2024-04-29 23:53

文/水流云在草青青

社保和商保相比，各有利弊，又互为补充，选择时并不是非此即彼的关系。

青青认为应该优先选择社保，具体有三种方案。首选职工养老保险+职工医疗保险，自选职工养老保险+居民医疗保险，无奈之选是居民养老保险+居民医疗保险。

如果经济实力允许，可量力而行，再额外买点儿消费型的商保作为补充。如，大病险和人身意外险。如果经济实力不允许，可以不买。

其实要想很好解决这个问题，应该首先对社保和商保有个相对全面的了解，才能做出适合自己情况的最优解。

社保分为城镇职工社保和城乡居民社保两种。

没有单位的人，参加城镇职工社保时，在绝大多数地区只能缴纳养老保险，医疗保险和失业保险。

这三种保险是否必须同时*参保，在不同地区的规定是不同的。各地*不统一。

城镇职工社保未覆盖的人群参加城乡居民社保时，可以选择参加城乡居民养老保险和城乡居民医疗保险。

目前在全国所有地区这两种保险是独立的，并不是*缴费。可以只参加一种，也可以都参加。

城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的共同点是，累计缴费15年，达到法定退休年龄时，可以办理手续，终身按月领取养老金。

不同点是，城镇职工养老保险缴费标准高，待遇高，法定退休年龄因人而异。

其中，男同志，正常退休的法定退休年龄都是60岁。特殊工种或完全丧失劳动能力的参保人，提前退休年龄是55岁。

城镇职工参保人员中女同志的法定退休年龄比较复杂。

始终在单位参保的女职工正常退休的法定年龄是50岁，普通女干部是55岁。

女灵活就业人员。正常退休的法定年龄有的地区是50岁，有的地区是55岁。

如果参保身份从单位参保人到灵活就业参保人之间进行过转换，到底是50岁退休还是55岁退休，就要看当地*的规定了，不一而论。

社保指国家倡导的 社会 保障，究其本质，是调动 社会 资源，共振互济，不以盈利为目的，而以被所有参保群体提供基本的 社会 保障为宗旨。

无论是有单位还是没单位，无论是穷人还是富人，每一个人都更需要社保。尤其是没有单位的人，尤其是穷人，尤其是既没有单位又穷的人，更需要社保作为终身保障。

城镇职工社保的主要优点是保障高，并包含国家福利及 社会 综合待遇。所谓缺点是，缴费起点高，缴费周期长，对没有工作的穷人来说有一定的压力。

城乡居民社保的优点是缴费标准低，缴费压力小。缺点是保障和待遇没有职工社保高。

权利和义务是对等的，缴费代价大，获得的保障也高，最宝贵的是包含国家福利，是商保无法代替的。

1、养老保险

养老保险缴费满15年，达到法定退休年龄，就可以终生领取养老金了。还可以按照当地*规定享受丧葬费，取暖补贴，独生子女费等 社会 待遇。

退休时的养老金待遇是结合退休上一年度的 社会 平均工资等因素综合确定的，所以已经比较充分地考虑了物价因素，可以为晚年的生活提供最基本的生活保障。

而且，国家每年都会给城镇退休人员增加养老金，增长的幅度完全可以抵御通货膨胀。这一点上远远优越于商保和存款。

退休职工睁开眼睛就有钱数，活着就能一直领，活一天，就有一天的保障。到了晚年，养老金好比半个儿女，而且往往胜过半个儿女。

2、医疗保险

职工医疗保险，不仅能解决没有达到法定退休年龄，和达到法定退休年龄时的医疗费用的报销问题，而且一旦交够当地医保退休规定的最低缴费年限，达到法定退休年龄后，不需要继续缴纳基本医疗费用，就可以终身享受退休职工医保待遇了。包括报销医疗费用，还包括医保卡定期返款。

医疗保险待遇对晚年生活太重要了。又老又病时，简直就是救命稻草。至少保你有病敢去看，不至于只能等死。也在很大程度上减轻了因病致贫和因病返贫的顾虑。

和商业保险不同， 社会 医疗保险可以带病参保，也不会因为这条款那条款不给你报这，不给你报那。

你没有单位，按规定应该以城镇灵活就业人员身份参加城镇职工社保，包括城镇职工养老保险和城镇职工医疗保险。有些地区还会要求你同时缴纳失业保险。

不同的商业保险公司有不同的商业保险产品，其中也包括养老保险和医疗保险。

但商业保险和社保有着本质的不同。商保顾名思义完全是商业化产品，是以盈利为目的的，不包含国家福利和综合 社会 待遇。

在商言商，缴费代价决定商业回报。对未来有很多不确定性，没有人给你可以抵御通货膨胀的保障。商业保险缴费相对自由，但报销相对难，保障水平也相对低。但能解决社保不能充分解决的一些问题。所以更适合做社保的补充险，不适合做主险。

0岁仍然应该首选参加社保，虽然40岁参加社保，年龄有些大，缴费年限很被动，但亡羊补牢，还有机会。如果能坚持缴费，女同志55岁，男同志60岁，就可以领取养老金了。

经济条件允许首选参加城镇职工养老保险加城镇职工医疗保险，以获得相对高的保障。养老保险退休时，届时，医保年限也还可以补缴，可以终身享受退休职工医保待遇。

40岁，没有工作，如果符合当地4050*社保补贴*，还可以申请享受相关待遇，进一步降低缴费成本。

如果这样缴费经济还困难，也可以退一步，选择参加城镇职工养老保险加城乡居民医疗保险。这样性价比最优。

如果实在交不起，最起码要参加城乡居民养老保险和城乡居民医疗保险。好歹有碗粥喝，好歹有一份医保报销保障。

对于经济条件好，或需要更全面保障的人来说，建议在参加社保的前提下，再买点商业保险作为补充。比如重大疾病险或综合人身意外险。

综上所述，40岁，没有工作的人，应该首先按灵活就业人员参加社保。有单位时，再在单位参保。其次，有条件的话，再买点商业保险做补充。不管怎样，养老规划宜未雨绸缪，勿临渴掘井。种瓜得瓜，种豆得豆。