购买医疗保险和重疾保险,会有区别吗?
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发布时间：2022-04-23 07:19
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时间：2022-05-29 11:44
其实，很多朋友都有过类似疑问：“我买了医疗险，还要不要买重疾险？”“我买了重疾险，还要不要买医疗险？”“我买了好医保，还要不要买重疾险？”
先来看看重疾险和医疗险是什么：所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病这些大病，买上一份重疾险，一旦得了约定的大病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你，比如老王，买了50万保额的重疾险，如果不幸罹患重疾，保险公司会把50万直接打到老王帐上。这笔钱，不管是用来寻求更好的治疗环境，还是康复护理，还是拿来还得病期间的房贷车贷都可以。
不同于重疾险，医疗险是用来报销医疗费用的，去过医院的朋友都知道，医保也可以报销医疗费用，
但是实际看病的时候，医保往往只能报销一部分，在收费票据上总有着大量的自付自费。特别是生了大病，特效药靶向药的费用贵破天际，医保的报销会显得杯水车薪，有一份医疗险，尤其是能报销上百万的百万医疗险，就可以极大地缓解医疗费用的压力。
乍一看，医疗险和重疾险都和疾病相关，看似可以替代，但两者之间的差别其实非常大：
但是从表面上看，百万医疗险每年只要几百块，而重疾险动辄大几千，而两者功能看起来又很相似，所以很多人觉得，只要买份医疗险就够了。
事实是这样吗？我们从两方面看。“每天不到1块钱，最高能报300万...”这就是近几年火爆全国的百万医疗险，只要200多，就能买到300万保额，堪称完美。
那么问题来了，百万医疗险为什么能这么便宜？百万医疗险之所以这么便宜，主要有以下几个因素：
1、免赔额背后的理赔门槛
百万医疗险往往有着1万的免赔额，
免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。
根据国家卫计委公布：
2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元，*公立医院人均住院费用为13241.9元；
2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元，*公立医院人均住院费用为13537.4元；
即便是三甲医院，人均住院费用也才万元出头，而且算上社保报销，以50%为例，免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到2万，才能用上这保险。这1万的免赔额，过滤掉了几万以下的小额理赔，所以才能把价格做得这么低。
2、别看保额几百万，其实大部分用不“完”,别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人百万只是个数字，下图是2018年泰康的理赔数据：
医疗险十大赔案中，只有三起超过了50万，第十大案件还不到30万，医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销，所以，对于绝大多数人来说，几百万保额仅仅是个数字，保额的大部分，都没机会用上。
3、健康告知严格，不是想买就能买
百万医疗险大多是交1年保1年，加之医疗险的健康告知是人身险中最为严格的，这导致能保上百万医疗险的都是较为健康的个体，保费自然就下去了。
4、续保问题，并非一定能买到
目前市场上有部分产品的续保条件还不错，比如6年保证续保、续保无需审核或者“不因被保险人的健康状况或理赔历史影响续保”这类产品非常好，一次投保就不用担心若干年的医疗费用，但这样带来一个问题，因为非标准体也可以无条件续保，保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了；
5、价格随年龄调整，便宜只是暂时的
除了续保问题，另一方面，疾病风险随着年龄增长而增加，所以医疗险的保费随着年龄增长而增加，年龄越大，保费越高，以微医保百万医疗为例，
30岁的年轻人只要交276，而60岁的老人得交1422，保费是前者的5倍。
发现了没，无论是从续保角度，还是从年龄角度看，百万医疗险的便宜只是暂时的，再加上每年10%的医疗通胀，医疗险的费用只会越来越高。综上，百万医疗多多少少会存在缺陷，中长期保障能力有限，考虑到中长期的保障，我们需要重疾险来填补这一角色。
一份百万医疗险，300块保300万，而一份重疾险，要5000块才能保50万，所以问题来了：为什么百万医疗险这么便宜，而重疾险这么贵？
1）重疾险在功能上，不可取代
说起来这是一个悲伤的故事，前几年，我朋友老王（化名）投资的几家理财平台暴雷跑路，赔了个底朝天，结果老王一时间难以接受，突发脑中风躺下了，到现在还没醒过来，好在老王之前买过一份百万医疗险，当时治疗费是基本报销了，但是，家里的经济支柱却变成了一个负担，房贷车贷成了个难题，一家子都过得很艰难，大小争吵不断。
得了重疾，收入基本中断，但衣食住行、子女教育、房贷车贷等全都需要钱，而医疗险只能报销治疗费用，这些都顾及不到，这正是重疾险的作用——收入补偿。
确诊约定重疾，重疾险会一次性给付一大笔钱，这笔钱可以自由支配，既可以用于治病疗养，也可以补贴家用。再比如重大器官移植手术，可能会出现中间渠道，并不是医疗费，这部分费用百万医疗险是不报的，没有储蓄，就只能靠重疾险，重疾险一次性补偿一笔钱，弥补家庭的收入损失的功能，确实是没办法取代的。
2）长期重疾险为什么这么贵？
医疗险之所以那么便宜，很大程度上是因为医疗险是一年一年买的，公子找到了支付宝上一年期健康福的费率表
大家看，拿一年期重疾险为例，重疾险一年一年买也可以很便宜，30岁的年轻人只要交395（50万保额）。
但是呢，如果你真的敢这么缴费，到60岁的时候每年得交8460！
这份保险越卖越贵，咱们后期就买不起了。
而且，到那个时候，能不能买就不是咱们能说的算了。
你的健康允不允许能继续续保？
这款产品下没下架？
你都说了不算。
所以保险公司想了个招，采用均衡费率，把后期的保费按一定的规则均摊到前面去，所以长期重疾险才会显得这么贵，因为咱们不仅付出了当下的费用，还付出了未来的费用。这么一来，这份保险就做到了长期保障，未来也不必交特别多的钱。
现在的医疗险多为一年期，但是看到监管层明显松口了，如果医疗险未来也做到长期，医疗险也会贵的。所以，在功能上，医疗险不能替代重疾险，在保费上，重疾险的贵，事出有因。说到底，医疗险和重疾险定位不同，作用也不同，两者其实并什么可比性。
百万医疗险和重疾险的关系，并不是相互代替，而是互为补充的，百万医疗报销医疗费用，而重疾险赔付作为收入损失，可以寻求更好的治疗条件，也可以补贴家用、还房贷车贷。
医疗险和重疾险并不对立，而是互补的关系，一定要都保上：
得了重疾，医疗险报销，重疾险赔一笔钱，非重疾的病，医疗险报销，重疾险依旧有效，未来的保障还在；
配置保险时，百万医疗险和重疾险，一定要都保上。而且越年轻，保费就越便宜，最好趁年轻的时候把重疾险保上，预算有限就保到70岁，预算充足保到终身，医疗险的话，只要是身体健康就建议保上，归根结底，医疗险和重疾险是两类保险，而且实用性都很高，
能保上就都保上。
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时间：2022-05-29 11:44
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时间：2022-05-29 11:45
除了给付方式不同之外，两者还存在以下一些差异：
| 重疾险
重疾险的保障范围比医疗险窄：只保障约定范围内比如癌症、尿毒症、脑溢血等几十种大病及重病。
但重疾险有一个医疗险不及的好处：提前给付。只要确诊或者满足理赔条件就给钱。
而且，重疾险买几份就赔几份：
假设你买了3份重疾险，保额分别是30万、40万和30万。
如果不幸患上癌症，就可以理赔30+40+30=100万。
| 医疗险
医疗险保障范围比重疾险广：不论大病还是小病，只要去了医院就保。
但医疗险在报销方面不及重疾险方便。
并且，医疗险不能重复报销：假如医保已经报过，商业险就不能报了。在A公司报过，B公司就不能报了......
也就是说：报销的钱不能大于治病花的钱。
所以，医疗险不像前者，多买几份的话是没啥用的。
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时间：2022-05-29 11:45
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时间：2022-05-29 11:46
