网上传人寿保险倒闭了是真的吗?
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发布时间:2022-04-23 07:21
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时间:2022-06-17 14:44
关于人寿保险是否会破产其实在保险行业中有不一的答案,有的说不会倒闭,这是大部分代理人的观点,主要是根据《保险法》得出的结论:《保险法》第七十九条 经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。
另一观点是保险公司会倒闭,这个主要是老三家保险公司代理人的观点,主要原因是在于销售过程中由于产品费率高而给消费者灌输「小保险公司」容易破产倒闭的理念,从而更容易达成成交的目的。
其实但凡是商业性质的公司都有倒闭的风险,保险公司以盈利为目的当然也不会除外。
那《保险法》第七十九条到底该如何理解呢?
关于这条法规我们来详细解读:
【Ⅰ】是不是人寿保险公司都不得解散?
这里有一个比较特殊的案例,国信人寿,在2004年获得中国*批准筹建为民营保险公司,2005年2月底拿到*正式开业批文,但开业不久就发生了总经理严峰与股东方产生分歧出走的事件,后来*调查发现国信人寿有资本金出逃等违规问题,在当年6月底就责令其自行解散并注销了主体资格。国信人寿开业验收后仅仅维持了四个月,没有签发任何保单,成为了保险行业最为“短寿”的保险公司。看到这个案例,有人可能会产生质疑:
《保险法》不是明确规定人寿保险公司不得解散吗?
我们再阅读一遍法规,「经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。」关键点在经营人寿保险业务,国信人寿开业后没有签发任何保单,没有经营人寿保险业务,所以国信人寿是可以自行解散的。
【Ⅱ】不得解散是不是等同于不得破产?
● 解散是由于营业期限届满公司章程规定的解散事由出现股东会议解散、被吊销执照或者责令关闭等等;
● 破产是因为公司资不抵债不能清偿到期债务且资产不足以清偿全部债务或者明显缺失清偿能力。
说通俗一些就是解散属于主动,破产属于被动,这条法规其实是*保险公司主动解散的行为。举一个栗子,隔壁老王今年费尽周折成立一家人寿保险公司,到了年底的时候收了10亿的保费,老王就给股东们说,今年收的保费可以颐享天年了,咱们把钱分了解散吧,这种行为是《保险法》所明令禁止的,保险公司作为社会的稳定器,肩负着国家的重大民生问题,不是想成立就成立,想解散就解散的。
那如果保险公司真的是经营不善,客观上已经难以为继不得不破产,那也就只能依法宣布破产了。但时至今日,中国还没有保险公司破产的先例,因为*对保险公司无论从成立到资金管理还是偿付能力都有严格的监管,保险公司在破产之前就会因偿付能力充足率不足被*接管。
那何为偿付能力充足率?
偿付能力充足率=保险公司实际资本/最低资本保险公司的最低资本,是指根据监管机构的要求,保险公司为吸收资金风险、承保风险等有关风险对偿付能力的不利影响而应当具有的资本数额。
根据《 保险公司偿付能力管理规定》如果保险公司偿付能力充足率跌破100%的警戒线,*就会要求保险公司采取股东增持、*业务范围、*广告投放等办法来提高其偿付能力充足率,甚至可以采取随时接管的措施。这里需要延伸两点,一是保险公司偿付能力充足率低于100%是不是意味着保险公司濒临破产倒闭,其实不然,这项指标主要是*监控保险公司偿还债务能力而做出的参考,即使低于100%这道警戒线,保险公司距离破产还是相差甚远;二是保险公司偿付能力充足率是不是越高越好,其实也不是,偿付能力充足率过高很大原因是保险公司开展业务能力低造成的。
言归正传,上面提到保险公司偿付能力充足率跌破100%可以随时被*接管,那如果保险公司被接管,*又会如何操作呢?这里不得不提*一项重要的制度—《保险保障基金制度》
《保险保障基金管理办法》第十四条 保险公司应当按照下列规定,对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金,缴纳保险保障基金的保险业务纳入保险保障基金救助范围:
(一)非投资型财产保险按照保费收入的0.8%缴纳,投资型财产保险,有保证收益的,按照业务收入的0.08%缴纳,无保证收益的,按照业务收入的0.05%缴纳;
(二)有保证收益的人寿保险按照业务收入的0.15%缴纳,无保证收益的人寿保险按照业务收入的0.05%缴纳;
(三)短期健康保险按照保费收入的0.8%缴纳,长期健康保险按照保费收入的0.15%缴纳;
(四)非投资型意外伤害保险按照保费收入的0.8%缴纳,投资型意外伤害保险,有保证收益的,按照业务收入的0.08%缴纳,无保证收益的,按照业务收入的0.05%缴纳。保险保障基金来源于保险公司的每一笔保险业务中,截止目前为止,保险保障基金已经迫近1000亿元,其中财产险占600多亿,人身险占300多亿,如果保险公司被*接管或者宣布破产倒闭,那就会动用保险保障基金。
《保险保障基金管理办法》第十七条 有下列情形之一的,可以动用保险保障基金:
(一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的;
(二)中国*经商有关部门认定,保险公司存在重大风险,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。前面提到了我国目前还没有保险公司破产倒闭的先例,*也只是在接管偿付能力不足的保险公司动用过保险保障基金,截止目前为止,*一共动用过两次,都是采取向保险公司「增资」的方式,救助了保险公司度过难关,顺便还大赚一笔。
第一次是对新华人寿的救助。新华保险董事长关国亮利用职务之便,在8年时间违规挪用资金130亿,被司法机关采取强制措施,2007年5月24日,*接管新华人寿,动用保险保障基金先后以市场价收购隆鑫集团有限公司、海南格林岛投资有限公司总共38.815%的股权,2009年11月,*保险保障基金把所持的股权整体转让给*汇金公司,新华人寿转危为安。第二次是对中华联合财险的救助,最终也是化险为夷,本文主旨在人身险,所以财产险不在赘述。
那说了这么多,还是有人担心保险公司会破产倒闭,如果保险公司真的倒闭了,我们的保单怎么办?
《保险法》第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由*保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由*保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。关于这条法规我们来详细解读:
【Ⅰ】如果你购买保单的人寿保险公司被依法宣布破产,那你的保险合同连同保险公司的责任准备金就被转让给其他人寿保险公司了(主动接管或者被动接管),看到这里肯定有吃瓜群众就琢磨了,这保险公司都资不抵债了,还会有其他保险公司主动接受转让吗?如果没有保险公司主动接受转让,保监还强制指定其他保险公司接受转让,这*这不是「坑爹」嘛。
事情当然没有这么简单,不要忘记*可以动用保险保障基金。
《保险保障基金管理办法》第二十条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:
(一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;
(二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。 保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的,救助金额应以保护中小保单持有*益以维护保险市场稳定,并根据保险保障基金资金状况为原则确定。这其实是*设立保险保障基金的最终目的,就是在保险公司破产时动用。这里很多人可能会有误解,保险保障基金救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%或80%,那是不是意味着保单持有人利益受损呢?这里注意一个关键点保险保障基金是向保单受让公司提供救助,而非直接是保单持有人,受让保险公司还是应当维护被保险人、受益人的合法权益。
【Ⅱ】这里注意两个关键词汇「应当」、「合权权益」。在法律条文用语中,应当就是必须的意思;写入保险合同的权益就是合法权益,只要是合同里的条款内容都会得到兑现。那如果是没有体现在合同里的利益呢,比如保险公司不确定的分红、万能账户的结算年利率、非条款列明的服务等等,那这些就不受《保险法》的维护了。
总结
【Ⅰ】保险公司有破产倒闭的风险,但中国的监管极为严格,如果保险公司真的破产,保单持有人的合法权益可以受到维护;
【Ⅱ】消费者在选择保险公司时,保险公司的偿付能力充足率的高低是考虑的一方面,同时也要考虑保险公司近几年的偿付能力是否稳健;
【Ⅲ】对于过于担心保险公司倒闭的消费者,如果经济条件允许也可以选择多家投保,从而分散风险。
热心网友
时间:2022-06-17 14:45
保险公司没有倒闭一说,银行倒闭每个储户只赔50万,这都是保险公司兜底,保险公司只有接管,不论谁接管合同依旧有效。
中国人寿保险倒闭了吗
没有。根据查询中国人寿保险官方网站得知,中国人寿保险公司自成立之日起便会一直受银保监会监管,且资金不能用于风险较高的投资,所以出现财务危机的可能性较低。此外,根据《中华人民共和国保险法》第85条规定:经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外,不得解散。因此,人寿保险公司不会倒闭。
中国人寿保险倒闭了吗
中国人寿保险没有倒闭,也不太可能会倒闭。为了方便大家进行对比,我们统计了最新的保险公司排名,中国最好的保险公司都在这里了,速戳→《中国保险公司排行榜!买保险选哪个公司好?》根据《保险法》第九十条规定:保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,...
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目前中国人寿并没有倒闭,中国人寿自成立之日起便会一直受银保监会监管,且根据银保监会的规定,中国人寿的资金不能用于一些风险较高的投资,这样一来出现财务危机的可能性也降低了。即便中国人寿真的倒闭了,银保监会也会安排其他保险公司接收消费者的保单,保单原有的保障还是存在的,并不会对保单造成...
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网上传人寿保险倒闭了是真的吗?
关于人寿保险是否会破产其实在保险行业中有不一的答案,有的说不会倒闭,这是大部分代理人的观点,主要是根据《保险法》得出的结论,应该不会
三大保险公司破产是真的吗
听说中国人寿有的部门的负责人跑了是真的么?听说那个部门倒闭了真的
保险公司倒闭了,保单在,就没问题,一样可以赔付,在说保险公司是不许倒闭的,放心吧
人寿保险可能倒闭吗
如果真的有一天,我们的保险公司倒闭了,朋友们也不用慌。根据《保险法》第92条规定,如果有保险公司被依法撤销或宣告破产,其特有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定保险公司接受转让。就是说,即使我们的保险公司倒闭了,...
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