人身保险业务长期合同占比
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发布时间：2022-12-12 00:36
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时间：2024-04-03 09:12
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来源：21世纪经济报道
原标题：中国内地已有3亿人购买长期人身险保单，被保险人接近6亿丨《2021亚洲保险业发展报告》
21世纪经济报道记者 李致鸿 北京报道
2020年，新冠肺炎疫情爆发后，全球各大区域保险业在疫情中的表现出现明显分化，中国内地保险业较好通过了疫情考验，主要指标都处于亚洲保险业前列，已成为全球保险市场的中坚力量。
2020 年中国内地保费增长率为 6.1%，增幅比亚洲保险业高 6.4 个百分点。不过，尽管中国内地保险市场在疫情中依然保持高速增长，但保险密度和保险深度都低于世界平均水平，蕴含着巨大的发展潜力。


健康险业务增速明显高于其他险种
《2021亚洲保险业发展报告》显示，2000-2020 年，中国内地保险收入年均增长 25.9%，较同期 GDP 增长速度高约 15 个百分点。截至 2020 年末，中国内地保险公司总资产共计 233000 亿元（35694 亿美元），较 2019 年同比增长 13.3%。
过去一年，中国内地保险市场虽然受到很大冲击，但得益于疫情控制及时，经济恢复较好，保费总收入仍保持增长。根据瑞士再保险数据显示，2020 年，中国内地保费收入为6558.74 亿美元，相较于 2019 年增长了 3.6%，增速回落了 5.4 个百分点。中国银*统计数据显示，2020 年，中国保费总收入为 45257 亿元，总额较上年增长 6.1%，增速则大幅回落了6.1 个百分点。虽然两家机构统计数据存在差异，但关于中国内地保险市场受疫情影响增长放缓的结论都是一致的。
由于业务性质和经营模式不同，不同险种在疫情期间表现也相差较大。 其中，财产保险业务与实体经济相关性更强，受疫情冲击相对也更大。据中国银*统计， 财产保险业原保险保费收入为 11929 亿元，总额较上年增长了 2.40%，增速较上年回落 5.8 个百分点。
寿险业务虽然传统面对面销售模式因隔离措施受到抑制，但得益于线上销售迅猛发展，全年实现原保险保费收入 23982 亿元，总额较上年增长 5.40%，增速较上年回落 4.4 个百分点。
健康险业务得益于疫情下人们的健康保障意识增强，全年实现原保险保费收 入 8173 亿元，总额较上年增长 15.66%，增速明显高于寿险、产险、意外险等大类险种。 人身意外险业务则因人们活动受到抑制而造成需求明显减少，全年仅实现原保险保费收入 1174 亿元（180 亿美元），较上年减少 0.08%，是中国内地唯一收入下降的险种。

疫情出现明显增强居民投保意识
《2021亚洲保险业发展报告》指出，总体上，中国内地保险业风险总体可控，偿付能力指标保持在合理区间。中国银*数据显示，2020 年末，纳入偿付能力监管委员会审议的 178 家保险公司的实际资本为 5.1 万亿元，同比增长 12.4%；最低资本为 2.1 万亿元，同比增长13%；净利润为 3143 亿元， 同比增长 1%；平均综合偿付能力充足率为 246.3%，同比下降1.4%；平均核心偿付能力充足率为 234.3%，同比下降 2.5%。人身险公司、财产险公司、再保险公司的平均综合偿付能力充足率分别为 239.6%、277.9%和 319.3%。
为应对疫情冲击，中国内地保险业加大了科技投入，数字化进程明显加快。德勤《保险行业展望调查报告》显示，有 79%的受访者认为，此次疫情凸显了公司数字化能力的薄弱和转型计划的不足。即便一些公司已经对业务转型计划作出了调整，仍有高达 95%的受访者希望能够加快数字化转型步伐，以增强抗风险能力。
此外，疫情出现明显增强了中国内地居民的投保意识，为保险业发展提供了新动力。一般来说，居民投保意识主要受三方面因素影响。
首先，居民的金融素养影响保险购买意愿。商业保险购买行为是一个复杂的过程。商业保险同时具有保障和投资功能，居民需要获取和分析参保信息帮助权衡风险和预期收益，在此过程中金融知识具有重要作用。 此外，保险产品定价、保费计算及赔付计算模型较为复杂，理解和认识保险合同条框也具备 一定的金融知识。艾瑞咨询发布的《保险新周期：中国保险用户需求趋势洞察报告 2021》 指出，在未购买保险的人群中，36.0%是因为对保险不了解，28.8%是因为从未将商业保险作为理财配置的可选项目。近年来，在金融保险知识普及宣传影响下，中国内地居民金融素质有了显著提升。
其次，保险行业的低声誉已成为影响中国内地居民投保的重要原因之一。随着保险制度和监管的完善，保险行业的规范程度得以上升。但由于保险市场存在信息不对称，代理人有卖出产品的冲动，部门代理人专业知识缺乏，对保险虚假宣传现象依然存在，这已经成为制约行业发展的突出问题。调查显示，有 30.6%的居民是因为对保险好感度低，投保容易理赔难，而放弃保险购买。随着监管部门不断加强保险监管，规范保险行业的发展，居民保险购买意愿也明显增强。
最后，家庭经济状况会影响商业保险参与决策。家庭收入的增加和资产的积累会增加家庭商业保险购买的可能性。一方面，保险购买存在一定的财富门槛效应，只有家庭收入和财富水平足以维持基本生活所需才有购买保险的*和能力；另一方面，财富水平越高，参保 的平均成本越低，成功规避风险带来的预期收益越大，在未购买保险的人群中，有 21.5%的是认为商业保险价格超出个人接受范围。随着中国内地家庭收入持续较快增长，居民购买保险产品与服务的能力也不断增强。

业务模式转型和保险产品重构
《2021亚洲保险业发展报告》显示，中国内地保险市场发展迅速，保费收入规模已居世界第二。截至目前，中国内地已有 3 亿人购买长期人身险保单，被保险人接近 6 亿人，商业人身保险覆盖面达到 42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。
但是，这一排名更多的是中国人口和经济规模的反映。因为2020 年，中国内地保险深度和保险密度分别为 4.5%和 455 美元，人均持有人身险保单数不足 1 件，不仅远低于发达国家保险市场的水平，也大幅低于全球保险业的平均水平。
与此同时，随着居民金融素养、投保意愿、投保能力的提升，保险市场需求快速增长的势头还将持续较长一段时间。即使按当前全球平均保险密度计算，中国内地保险市场仍还有 3.5 万亿元的增长空间。准确把握宏观环境和业务模式变化，根据自身特征尽快完成业务模式转型和保险产品重构，是对中国内地保险机构抓住发展机遇的关键所在。
对于寿险业务，首先要重点关注养老发展。随着人口老龄化压力不断加大，养老必然会成为中国社会未来关注的重点。中国*制定的“十四五”规划明确提出，要实施积极应对 人口老龄化国家战略，发展多层次、多支柱的养老保险体系。在此背景下，着手布局养老产业对保险机构拓展业务至关重要。在这方面，泰康人寿走在行业的前面。
其次，要特别关注科技转型。2019 年，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》，明确了金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。对于保险机构来说，如何适应人工智能、大数据、云计算为代表的保险科技进步，实现承保、理赔和服务各个环节的数字化、智能化改造，是能否赢得未来市场竞争的关键。在这方面，平安人寿无疑是保险业界的一大标杆。
此外，要高度重视精英营销趋势。当前，中国内地保险普及率低、居民对保险接受认可度不高，其中很重要一点就是保险营销方式有待改进，因此未来保险公司在做好产品的同时，也要逐步提升保险营销人员的能力。2021 年 1 月 1 日起，《保险代理人监管规定》正式生效，引入了“独立个人保险代理人”概念，更是凸出了保险营销的重要性。很大程度上，保险机构之间的竞争就是保险营销团队之间的竞争。
在该方面，值得关注参考的保险公司当属友邦人寿。从友邦销售量最大的 5 个产品可以看出，其主打产品基本靠个代团队销售，相对银保和经纪代理等中介渠道，稳定性更高的同时，成本也相对更低。即使在 2020 年疫情影响之下，其依旧实现了个代团队的壮大，有效代理人数量增长 53%，代理人渠道的新业务价值增长 37%。
在非寿险业务上，首先要特别关注非车业务发展。自 2020 年 9 月实施车险综合改革以来，车险保费以每月 20%速度下滑，全年车险保费仅增长 0.69%，占财产险总保费比例下降至60.7%，而车险业务赔付率上升 14 个百分点至 71%。面对车险业务下滑，财险公司需要及时发力非车险板块，加大健康险、责任险及农险等业务拓展力度。2021 年 9 月，中国银*印发《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》，明确提出到 2023 年非车险业务比重较 2020 年底提升 10 个百分点以上。
其次，要重视金融科技的投入和应用。2020 年 5 月 21 日，中国银*印发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，提出到 2022 年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到 80%以上，其他领域线上化水平显著提高。目前，可供客户网上购买的财产险险种很少，渗透率很低。
要解决当前非寿险的亏损问题，就需要改变财险公司的粗放经营模式，转变经营理念，加快保险业务数字化转型，推动行业由注重规模和增速的外延式增长，向更加注重质量和效益的内涵式增长转变，走高质量发展之路。
