为什么很多的保险产品要在银行柜台上去卖,而不是保险公司?
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发布时间：2022-09-26 02:06
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时间：2023-09-24 13:09
到目前为止，你想买一份保险，可以通过至少六个渠道去购买，而银保渠道只是其中之一：
1、专属代理人渠道
2、团体保险渠道
3、电话保险渠道(电销)
4、银行保险渠道(银保)
5、经纪代理渠道
6、互联网保险渠道
接下来我分别介绍一下这六大渠道
第一种，专属代理人渠道
由于专属代理人发展最久，并且入职门槛不高，导致我国专属代理人的数量极其庞大，所以这也是我们经常会遇到的一种投保方式。这个渠道最大的问题就是他们和保险公司签订的都是专属的代理合同，也就是说只能销售自己所属的那一家公司的产品，不是说单一保险公司的产品不好，而是真正适合的客户群体实在有限。
大部分保险公司都会主推一到两款主险然后强制*了一些组合险和一两款年金险，我觉得这些产品是没问题的。不过我们要知道，并不是产品没问题就代表每个人都能买，保险一定要适合自己才好。不同的家庭有不同的特点，收入、家庭结构、购买需求都大不相同。合理的购买保险是会根据家庭的情况选择不同的产品搭配。一定要结合自己的实际情况来选择产品
反观专属代理人无论针对哪种家庭情况，所能给出的产品和方案基本上都是差不多的，因为就那么两款产品，很难会去根据我们客户的实际家庭情况，做出一个个性化的产品组合和保障规划
第二种是团体保险
一般有些客户朋友会说我们公司有团体保险，通常我会说，恭喜你，单位这么好，给你们额外提供这种福利。不过公司牵头的团险，大多数属于一年期的保障产品，最常见的有医疗险、意外险、重疾险等，最大的风险就是，一旦我们离开这家公司，这份保障也随之而结束了。所以我通常会和客户朋友这么讲：团险更多的是一种单位的福利，并不能取代商业险，并不能伴随你较长时间或终身。
第三种就是电销渠道
这种渠道销售的，大多是一些性价比不高的返还型产品，以两全险居多，为了促成交易，通常会以每月缴费的方式出现，听上去很划算，算下来总保费并不便宜。我的一个客户朋友，从大都会电销购买了13份产品，大多数都是定期两全险，但是保额很低，保费却花费不少。
保险的配置，更需要结合自身的家庭情况和保障需求，仅仅通过一通介绍产品的电话，也很难做到“对症下药”，所以一般情况下，电话推销的产品，不建议客户投保。
第四，银行渠道，简称银保。
银行天然让人觉得安全可靠，但是银行买保险，可能不是个特别好的选择。一方面，银行渠道可选的产品也比较有限，另一方面，银行销售的保险以分红型，万能，短期年金等储蓄型保险为主。我们经常会听到，某某去了银行，过了几年后想取钱，发现自己存的是一份保险产品，在保险公司投诉排行里银保投诉也是重灾区。当然，银保不乏有一些好的储蓄型产品，譬如年金，但是需要客户有足够的辨别能力。
第五个渠道就是中介经纪渠道
最近几年中介经纪渠道发展迅速，尤其是在一线城市，很多人会通过保险经纪人规划保险，相比于保险公司代理人，保险经纪人独立于保险公司，可以更加站在客户的立场上去规划方案，一般也同时对接多家保险公司的产品，提供的产品选择范围更加广泛。除此之外，很多高学历的朋友想做保险，大部分人会优先尝试保险经纪人，毕竟这种方式推销的味道不浓，而且更能从用户的角度来思考问题。
第六个渠道就是互联网渠道
随着腾讯、支付宝、京东、等一些互联网巨头相继进入保险销售领域，互联网保险可谓风生水起。譬如支付宝保险平台、微信微医保等流量平台，当然也有保险公司的直销平台，譬如泰康在线，线上销售，降低了渠道和运营成本，加上互联*息相对透明，公司之间竞争激烈，所以很多互联网保险平台会更多让利给消费者，这也是为什么线上的产品，普遍比线下产品便宜。但是随着互联网保险的发展，其弊端也在逐渐展现出来，并且已经出现了一系列理赔纠纷问题，首先，我们要明确的一点是网上投保大多需要自己操作，一旦疏忽就会产生很大的损失。
互联网保险发生理赔纠纷的原因主要有两点：
1、 健康 险填写 健康 告知没有专业人士的指导，所以这一块很容易出现问题，一旦没有详细如实地填写 健康 告知，理赔的时候保险公司就会以带病投保为由拒赔。
2、理赔的时候，没有线下专业人士的专业服务以及指导建议，譬如如何跟医生的正确沟通，确保病例的正确填写，再譬如如何发病的哪些时间做哪些医疗检查，才能更满足合同理赔条款的标准(譬如重疾险急性心肌梗塞的理赔条款，肌钙蛋白和心肌酶的提取)
本身保险公司的一些产品，被客户用来理财，这是一个事实。
因为这一类产品保本增值，安全稳定，也成为了很多人的选择。
作为从业人员，我们自己也会挑一些好的产品来买。
从理财的角度来讲，我们要考虑三个因素：安全性、收益性和流动性。
而偏向理财的保险，因为这个原因的*，恰恰降低了流动性，提升了安全性和收益性。虽然是不错的选择，但是前期价值低于自己交的钱，这个是事实，跟客户说明白就没问题。
银行只是保险的一个销售渠道，我们称为“银保渠道”，这也是没问题的。
问题在于，业务员有没有跟客户说明白，如果业务员没讲清楚，就是业务员的责任。
银行柜面代理保险有其优势。但保险不是纯储蓄功能，有比储蓄更广的资产合理配置，资产传承等功能。
银行柜面保险代理人，在与客户接触的短时间内，不一定能对其保险产品的内容条款阐述清楚，所以，存在误导风险。很多客户误把保险当银行理财产品。银保监因此对银行保险代理渠道监管也越来越严格。
但按比例，还是由保险公司营销员卖出去的保险多。
截止2020年，全国保险营销员总共约900多万人，接近千万。除了银行渠道，保险公司更是有自己庞大的营销团队，还有第三方中介机构：保险代理公司，保险经纪公司，互联网销售渠道等。
实际上只有少部分保险产品，是由银行代理渠道销售出去。
当然有不少银行也成立了自己的保险公司。比如中国银行的中银保险，农业银行的农银人寿，邮政储蓄银行的中邮人寿等等。
