分红型保险好吗?或许先买好保障型保险再考虑

发布网友发布时间：2022-09-23 15:14

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热心网友时间：2024-05-12 18:27

随着十几年来分红型保险产品的热销,民众对保险的了解更多地停留在保险的分红收益及投资功能,而忽略了保险最本质、最难以被替代的保障功能。近年,随着经济环境的整体下滑及学界和监管机构的呼吁,保险的保障功能再次成为社会关注的焦点,让保险回归保障本质逐渐成为社会共识。●经济下行,保障型产品优势突显金融危机为国内保险业带来了新的机遇,公众的理财观念更成熟,对保险的保障本质认识更为深刻。振荡市场下股票、基金等资产可能缩水,但保险的保障不会受此影响,反而更加突现转嫁因疾病、意外等引发的人身和财务风险的优势。“以前经济好的时候,人们的钱有很多用法,可以买股票、买房产。现在大家都很谨慎,愿意把钱留存起来。保障型保险,保费并不多,所以很多人就乐意掏钱来买。这段时间卖保障型的产品反而是比较容易的,业绩有了两位数的增长。”资深保险从业人员刘先生说。刘先生说,保障型保险产品增长稳定,受经济周期影响相对较小,预计今年这类业务将有平稳发展。他提醒消费者,经济不景气的环境下,应优先考虑重疾、意外等保障型产品,其次才是投资型业务。●对普通家庭来说,必备的是保障型保险保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。对普通家庭来说,必备的是保障型保险,尤其是一些基础保险。●依据生命周期规划保障型保险人生每个阶段面临着不同的风险,可将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和退休期4大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同。单身期:工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关,万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险,毕竟“年纪越轻,保费越便宜”,这是购买寿险产品的最基本观念。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足；反之,则需要购买住院费用险或包括手术费用、住院津贴的综合医疗保险。建议年轻人的组合应为意外险＋定期寿险＋住院医疗险。家庭形成期:此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险。家庭成长期:是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险,同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为重疾险＋住院险＋津贴型保险。退休期:在这个阶段,一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险＋意外医疗保险。