目前市面上的大病保险哪种好?

发布网友 发布时间：2022-04-23 02:52

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热心网友 时间：2022-05-27 11:17

截至2020年3月：

1、嘉和保—价格最低+70岁不*寿险

国富人寿的嘉和保一出现，便牢牢守住了单次重疾险的价格底线。综合保至70岁，保障终身以及附加二次防癌这几种情况，嘉和保的费率表现是最优的。选择保70岁，还不用强制附加身故责任，很大程度降低了年轻人缴费的压力。在二次防癌保障上，若第二次癌症为新发，间隔期只需1年，这是本产品的另一亮点。

2、超级玛丽2020max—重疾中症轻症理赔比例最高

如果从重疾、中症、轻症理赔比例的角度看，信泰人寿的超级玛丽2020max是最有话语权的。在60岁前罹患重疾，可额外赔付50%基础保额，比嘉和保、超级玛丽2020、康惠保2020额外赔付的条件都宽松。

首次轻症赔付45%基础保额，中症赔付60%基础保额，在热销产品中比例最高。在特定重疾额外赔付保障上，除了恶性肿瘤，还纳入了急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两种心血管疾病。

心血管疾病是常见高发疾病，我国心血管病现患人数为2.9亿，死亡率居首位，占居民疾病死亡构成的40%以上。正如产品的报备名称：信泰及时雨，对于心血管疾病的二次保障上，它出现的很及时。

3、达尔文2号—重疾中症轻症理赔比例高

自从信泰人寿出了超级玛丽2020max之后，三峡人寿的达尔文2号就处境尴尬，毕竟前者模仿了它之后，还做到了略胜一筹。

两款产品在重疾、中症、轻症上的保障很相似，在理赔比例上，它们都优胜于其他产品。其中，超级玛丽2020max的轻症比例比达尔文2号还高出了5%。

不过，达尔文2号有一点不输对手，即可以提供给付保额的身故责任，不少用户很看重这一项。

4、芯爱2号—心脑血管疾病保障最优

在国内，心脑血管疾病的发病率和死亡率不逊于癌症。办公族多坐少动，饮食辛辣，焦虑，熬夜的不良生活方式，导致45岁左右人群患大病的概率逐年增加。

芯爱系列产品凭借着对心脑血管疾病强有力的保障，为自己赢得了出色的口碑。

芯爱2号是一款单次赔付的重疾险，相比于旧版芯爱，价格贵了一点，主要升级了心血管保障，增加了5种心血管重疾和4种心血管轻症二次赔付。

间隔期为1年，可按照相应的比例赔付100%或者30%基础保额。多数产品将脑中风放在重疾和轻症里，芯爱2号将脑中风按不同患病标准，分布在轻症、中症和重疾三个区域，保障更充分。

5、超惠保—中轻症自由搭配+身故返保额价格最低

这款产品的最大特点是保障灵活，可以自由搭配，可以选择纯重疾保障，也可以根据需要附加轻症、中症、身故和特定病保障。不过，中症和轻症赔付次数分别仅有1次，保障够用。如果想买一款基础保障的产品，希望身故赔付保额，超惠保是很合适的选择。

热心网友 时间：2022-05-27 11:18

买保险就是买保障，重疾险也如此，选择重疾险要从这几个方面考虑保障是否齐全

身故的时候赔不赔？

市面上大多数重疾险都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。就是说如果自然死亡没有得重疾，也能获得保险公司的赔付，也就是说 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障的产品。这类产品由于去掉了寿险的保障，所以每年保费可以做到非常非常低。这两类产品没有好坏对错之分，您根据自己的预算和偏好，选择保终身的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的重疾险。

保哪些疾病？

重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类。

1、重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，像恶性肿瘤。

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。而法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

2、轻症：不会危及生命，花费不大，像原位癌之类的疾病。

保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，因此不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。即使是有些大公司，对高发轻症的保障也不足，这块需要我们重点关注。如果有家族病史，也要重点关注家族病史的疾病。

选多少保额？

重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保终身的重疾险又有什么意义呢？建议您重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。

话说回来，保险是一种定制性很强的产品，重疾险的产品与您的收入水平、保险预算、家庭规划等都有关，您可以点击这里→点我，定制最适合自己的保障方案~有什么别的问题也可以联系我~

热心网友 时间：2022-05-27 11:18

在我接受的绝大多数咨询当中，客户开门第一句都是：我想买个保险，你给我推荐一个。

我.......“没法推荐”

“你怎么这么小气，推荐一个会死吗？”

我“推荐一个，我不会死，推荐错了，你可能会”。

当然除了前两句是真实的，后面都是内心活动。客户问完第一句，我通常的回答是：不要着急，首先让我来了解一下你的综合情况。

在不知道任何客观条件的情况下，去为一位陌生人推荐保险是耍流氓！每一类险种都有其特定的功能，比如寿险可以分为终身寿险和定期寿险。终身寿和定期寿的功能有什么区别呢？终身寿的功能是传承财富以及承担家庭责任，定期寿的功能仅是承担家庭责任。*范围内目前还没有开始征收遗产税，因此几乎没有必要去购买一个终身寿，部分从业人员会告诉客户，保险可以避税避债，你可以反问他一句：你的避的是什么税？避的是什么债？一个遗产税没征收，你避什么？只有理赔金在指定受益人的情况下才能避债，借钱买份保险就不用还债了吗？想得美！实务中现金价值一样可以被执行，如果没有指定受益人的情况下，理赔金也一样也要被执行，你避的什么债？因为要避税避债，所以需要买保险的说法，基本等同于：扯淡。

说远了，咱们再回到之前的话题，因为每一种保险都有其特定的功能，因此，在面对客户的时候，第一步是识别客户存在的客观风险，比如重疾、医疗、意外、养老等等风险。要识别这些风险，就要刨根问底知道客户的信息，比如健康状况、家庭结构、经济结构、负债等等因素，进行综合分析计算，才能知道客户需要哪一类保险，需要多少保额，客户能承担每年多少的缴费而不会有压力。也因为如此，我能给你设计一份量身打造的保险计划的前提，就是信任，没有信任，告诉我不实的信息，那我设计出来的保险方案，也没有任何价值。和推荐错了没什么区别，需要用保险的时候用不上，甚至第二年就因为过高的保费而中断等等可怕的后果。

但是有五款重疾险是怎么买都不会错的，因为它们是重疾险最核心核心的部分：定期消费型重疾险。

绝大多数重疾险都是*形式的，有以下*形式：

1、终身寿险+终身重疾+长期意外

2、终身寿险+终身重疾

3、定期寿险+定期重疾

至于返还型的，就是附加一个两全和寿险再*在一起。

扒掉保险所有的外衣以后，你可能会发现，只要你买重疾险，无论你怎么买，你一定是要买定期消费型重疾险的，而这也是最根本的东西，想买错都难，买完定期消费重疾险后，你依然有完全的主动权，去做其他补充，而不冲突！

综合对比以后，我选出了五款产品定期消费重疾险，下面做详细分析。

别问我：为什么有两款是复兴联合的，有两款是百年人寿的，你是不是收人家钱了？

答案是：产品真的好。我到希望这两家公司雇我当托儿！

康乐一生c和达尔文一号基本没什么区别，都是复星联合健康的产品，从产品到保险责任，相差都极小，达尔文一号的费率略高于康乐一生c，另外在轻症赔付比例方面，康乐一生c为30%赔付，而达尔文一号则为25%，康乐一生c略好于达尔文一号。

首先分析一下，重疾的种类数量分别是80种、80种、100种、100种、100种。重疾数量是许多消费者购买重疾险时非常纠结的问题，因为会想：80种和100种，我肯定选100种的，但剩下三个都是100种的，该怎么办？怎么对比？简直头疼啊。

其实非常简单，重疾不必看种类。因为国家规定的重疾险必须涵盖的重大疾病只有六种：1、恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；4、冠状动脉搭桥手术；5、重大器官移植术；6、终末期肾病。千万不要小看这六种重疾，因为这六种重疾已经占到所有重疾发病的91%左右。在扩展到由原*和中国医师协会联合确定的25种重疾以后，这6+19种一共25种重疾已经占到了所有重疾发生的98%以上。因此在选择重疾险时种类数量不是参考标准，而且各家保险公司的重疾险在这25种重疾的赔付标准也是一样的。只在严重的阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、双耳失聪、双目失明、语言能力丧失这六种疾病的理赔年龄上有非常小的差别，需要稍微注意，为了方便，我已经总结在下图了。

可以看到，百年康惠保和康惠保旗舰版的，在双目失明、双耳失聪以及语言能力丧失这三个病种，在孩子未满3周岁保单周年日以前是不提供保障的。

至于在朋友圈看到某些从业人员发布的广告：直肠癌只有他们公司没规定切除长度，其他公司规定必须切除三分之二，这样的谣言不攻自破。因为作为25种重疾之首的恶性肿瘤，各家理赔条款是一模一样的，没有任何区别，不信可以自己去求证一下。

当然重疾种类也不是完全不考虑的，比如价格相差不大时，重疾种类多一点也是有好处的，但价格相差非常大时，选便宜的那个没错。至于保险公司打着升级换代的名义，美曰其名加病种，要客户加钱升级时，就是变相的收智商税，别去升级，你要钱多，就给我，我还能哄你开心。

重症基本说完了，这回看看轻症，轻症当中看什么？看病种数吗？当然也不是，而是看有没有这四个高发轻症：1、原位癌和极早期恶性病变；2、轻微脑中风后遗症；3、不典型的急性心肌梗塞；4、冠状动脉介入术。其中最重要的就是轻微脑中风后遗症，它占到了所有轻症理赔的80%以上，远远比其他的轻症理赔概率要大。为什么是轻微脑中风得到理赔的概率大，而不是原位癌呢？恶性肿瘤在重疾的赔付不是占到70%以上吗？

因为癌症由轻症到重症的过渡时间非常短暂，所以经常等到表现出外在症状时候，就是中晚期了。

另外轻症方面没有强制性的规定，因此一定要注意条款当中是否有这个疾病，当然也有同业人员会扩展到6个、8个。我个人认为没必要，仁者见仁智者见智的事情。也可以自行决定，或者问我。

当然不仅仅需要看是否包含这四个高发病种，这回是真的要看条款了，虽然疾病名字一样，但是条款要求的程度可能有很大区别。为了方便，我已经做好对比了。

首先是极早期的恶性肿瘤或恶性病变，区别已经用红色字体标出。

可以看出康乐一生和达尔文一号明显比康惠保系列和瑞盈要宽松。康惠保系列和瑞盈对原位癌必须经过固定活组织的病理学检查明确诊断，并且被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。从这里看，复星联合健康的两个产品更有优势。

第二个是轻微脑中风后遗症。

可以看出复兴的两款产品在六项基本生活能力里要求仅无法完成一项，但是大前提是要求后遗症遗留所列两项的全部内容，相较而言，不如康惠系列和瑞盈。而康惠保旗舰版做的非常好，直接将原来的轻症变成了中症，和康惠保的轻症理赔标准一样，这也意味着一旦发生中轻微脑中风后遗症可以得到重疾保额50%的理赔。

第三个就是不典型的急性心肌梗塞。

其中唯有康惠保旗舰版给出了4选2的范围，相对来说，获得理赔的机会更大。

第四个就是冠状动脉介入术

几款产品理赔标准一样，没有区不做过多解释。

不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术的关联性非常大，由理赔标准也可以看出，它们的理赔经常都是二选一的。因此，如果看到有的重疾险的轻症中仅有这二者中的一项也是可以的，问题不大。

轻症也说完了，还有最后一个责任，也就是等待期的责任。

康惠保系列是这样的：

本合同生效日或本合同中止后的最后复效日(以较迟者为准)起180日（旗舰版是90日）为等待期。等待期是指本合同生效后百年人寿不承担保险责任的一段时间。发生以下情形之一时，百年人寿不承担保险责任，但无息返还已交的保险费(不计利息)，本合同效力终止。

(1)等待期内被保险人经百年人寿认可的医院确诊初次患上一种或多种本

合同所约定的重大疾病;

(2)等待期内被保险人己经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期

以后经百年人寿认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同所约定的重

大疾病。

因意外伤害导致的保险事故，不受上述时间的*。

重点在第二条，仅为为“症状”或“病理改变”都可能是拒赔的理由，这个相对来说非常严格了，另外三款产品则没有这样的要求。

综合来看，五款产品，无论选择哪一个都没有错。看你更喜欢它们的哪个优点，更讨厌他们的哪些缺点吧。没有十全十美的产品，我只能告诉你，这5款，你怎么买都不会错。

热心网友 时间：2022-05-27 11:19