中国国内银行与财产保险合作的未来发展趋势

发布网友 发布时间：2022-04-22 08:05

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热心网友 时间：2022-06-18 07:13

30年的中国保险业 28年前从零开始 改革开放以来，中国的保险业经历了近30年的高速增长，在补偿灾害损失、维护社会安定、支持中国的经济建设等方面发挥了重要作用。 首先，整个行业发展突飞猛进。其表现主要有三：一是保险机构增长迅速。1980年，中国只有1家保险公司，1998年为28家；截至2007年底，全国共有保险机构110家，是十年前的4倍。此外，专业保险中介机构(代理人、经纪人、公估人)从2000年的几家，到2007年底的2331家，几年间增长近500倍。二是保费收入增长迅速。1980年全国保费收入为4.6亿元，2007年，全国实现保费收入为7035.8亿元，28年间，年均增长达31.2%。三是保险资产增长迅速。从1980年恢复国内业务到2007年，保险业积累第一个1万亿资产用了24年，积累第二个1万亿资产用了3年，第三个1万亿仅有1年时间。截至2007年，中国的保险业资产总额达到2.9万亿元，是五年前的5倍。1978年到2007年，中国经济年均增长9.88%，同一时期保险机构总资产却增长了7000多倍，年均增长37.5%，远远超过经济增长速度。中国保险业突飞猛进的发展令全球业界震惊。 中国保险业现状与发展前景的分析中国保险业现状与发展前景的分析纵观我国保险业20多年的发展，中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与发达国家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就中国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，同时提出加入WTO后应采取的对策。关键词：保险业现状发展趋势挑战潜力对策一、中国保险业的发展状况及发展趋势改革开放以来，中国保险业的发展取得了一系列成果。一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成。但是与发达国家相比，中国的保险业与之存在着巨大的差距。(一)中国保险业在开放中不断发展壮大，取得了一系列成果1、业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。2003年保险密度为287.44元(即每个公民的平均保费)，保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。2、市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，*性保险公司1家。此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。3、*改革进展顺利。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理*改革取得突破。经*批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。4、法律法规初步完善。1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2001年*颁布了《外资保险公司管理条例》，中国*积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国*依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。加强了保险业监管的制度建设。(二)与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右。而我国2000年的保险深度为1.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000---3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。(三)根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势：1.保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国*成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。2.经营业务专业化。随着我国保险*改革的深化，出口信用保险和农业保险等*性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的*性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。3.市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国*成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。4.保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌+价格+服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。5.保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险(再保险)市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。二、中国保险业的发展面临着前所未有的挑战，同时自身又存在巨大的潜力加入WTO后，中国保险业面临着前所未有的挑战，同时中国保险业自身又存在巨大的潜力。(一)中国保险业的发展面临着前所未有的挑战：1、外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。2、造成一部分保费外流。尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了"保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司办理"，但实际操作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。3、与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的*，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩大的趋势。4、外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。(二)从影响保险业的发展的诸因素看，中国保险业的发展存在巨大的潜力1、随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。2、随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。在当代世界经济活动中，保险业越来越具有举足轻重的作用，保险业在经济结构中所占的比重将日益增加。保险机构应充分认识到我国保险业存在的巨大市场潜力和生存空间，实现保险业从买方市场向卖方市场的转化。3、在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势。各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期而至，这就为拓展保险业的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动创造了有利的客观条件，为保险业进一步的发展提供了更广阔的空间。三、中国加入WTO后保险业的对策面对中国保险业与发达国家的巨大差距及加入WTO后面临的挑战，我们应考虑以下对策：(一)加快对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭，二是垄断。针对我国保险市场的发展状况，加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制，打破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场，大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争，并充分发展。(二)国家对保险业应实行低税*，进一步壮大民族保险业实力。我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上缴8%的营业税、33%的所得税和15%的调节税。我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。此外，*给予外资保险公司超过国民待遇的某些*，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位。以上都需要国家从*上予以探讨研究。(三)改革我国国内资保险公司的保险经营*和管理*，尽快实现与国际惯例接轨。我国保险业产生于计划经济时代，现在内资保险公司在人事、财务等的管理上基本是旧的管理*。由于*僵化、待遇低，人才的使用，员工的工资收入和福利待遇还不能与外资公司相比。因此要通过改革，克服内资保险*上的种种弊端，引进先进的管理*和经营*，使内资公司尽快提高企业活力，增强市场竞争力。与此同时，要尽快健全和发展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国内保险业经营渠道，壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司改革的同时，使之在公司结构和保险业务运作上尽快的与国际接轨，积极参与竞争。(四)在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必须建立全新的保险经营理念。要真正培育出具有雄厚实力和国家知名度的民族保险公司，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，建立适应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、管理效率、防范风险能力、规范操作的程序等，都要实行严格管理。变粗放经营为集约经营，苦练内功，提高风险管理及技术水平。要转变单一的经营模式为多种形式的营销模式，以勇于开拓，敢于创新的精神，创造性地探索多种形式的营销手段。要学习和借鉴国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和利用中介机构展业。以提高保险服务质量为手段，使自身立于不败之地。此外，国家应从*上对民族保险公司进行扶持，在来源配置上实行倾斜*，增强其综合实力。(五)积极开展保险科技创新活动，全面快速提升经营管理水平。保险技术创新是就保险业的业务经营上，所进行的种种富于开拓性、创造性的变革。主要包括险种创新、营销方式创新、服务项目创新等多方面。保险技术创新有利于缩小民族保险业与国际保险市场的差距，带动保险业迅速发展，最大限度地满足社会日益增长的多层次、多样化的保险需求，使我们在未来的保险市场中居于相对有利的地位。目前，就险种创新而言，我们要大力发展责任保险、医疗保险等险种，全力开拓新险种。如分红保险、变额保险、单一疾病和特定疾病保险。其次，就营销方式而言，可以学习借鉴外国保险业的经营经验，结合我们自身情况，大力发展新的营销手段和方式，尽早为开展网络保险做好铺垫。将发展网上保险作为21世纪的战略举措，为占领网上市场做好积极铺垫。(六)加快培育高素质的人才未来的竞争，归根到底是人才的竞争。民族保险业除了要注意筑巢引凤，通过尊重、优待*来吸引人才外，更需要全方位加快现有人才的教育和培养。与此同时，要注意培育企业文化的氛围，创造和谐宽松、团结向上的环境，以增强企业的凝聚力，防止人才流失。(七)完善保险法规，强化市场监督保证保险市场健康持续发展，做到监督的全程化、动态化、持续化。同时，要加快制定入前后的相关法律法规，包括修改和完善《保险法》，对内外保险公司应实行统一监督，在监督目标、指标、手段上应避免双重标准，切实有发挥国家保险监督的职能作用。回答时间：2011-10-24 2:42:49

热心网友 时间：2022-06-18 07:14

财产保险行业呈现何种竞争结构？其发展趋势是什么

90亿元.90%。寿险新单期缴原保险保费收入2027.81%。寿险业务快速增长，较去年同期上升6.07%;产险公司原保险保费收入6262，主要来源於新单业务同比增长39，占寿险保费收入的比例为59、增强消费者权益保护、加大对于保险违法行为处罚力度等、明确行业协会等组织法律地位　　近日，*发布《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定(征求意见稿)》修改内容主要有业务和资金管制放松，同比增长23.80%.41%.74%.80亿元、明确融资工具使用、股市波动增加，在这四大宏观因素的影响下的中国保险行业也正在经历和适应着新的行业竞争形式以及新的机遇和挑战。

据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国财产保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示。前瞻研究分析认为、加强偿付能力监管，同比增长44、完善和放松中介监管，占新单原保险保费收入的26，2015前三季度保险行业实现原保险保费收入19040.52亿元。寿险公司原保险保费收入12777。

同时2015年中国经济增速放缓.65%，未来行业发展将向互联网方向发展，同比增长19，同比增长11.49%，较去年同期上升0.63亿元，增长较为明显.54%、保险行业监管新政频出、人民币汇率调整。
我国财产保险行业发展在*和市场的*下
分业经营

财产保险行业呈现何种竞争结构,其发展趋势是什么： 形成一个稳固的三角形结构 保险深度为3.33%,中国保险业呈现出蓬勃发展的良好

保险是什么行业： 形成一个稳固的三角形结构,即可实现长期发展,持续...物也会随着时间延长而折旧,其保险价值呈下降趋势...

目前职业的发展趋势呈现什么特点_百度学术： 的发展和经济结构的调整, 各行业在社 会发展中...了花少量投入,保证家庭财 务和成员的生命财产.....

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热心网友 时间：2022-06-18 07:14

保险业：行业发展前景 减速还是加速

保险业：行业发展前景 减速还是加速

作者：王小罡

题记：从3月19日以来，我们在深、广、京、沪巡回路演了22家机构，就中国平安估值70元的报告进行了深入交流，获得广泛认可，也有颇多启发。现就大家最感兴趣的五个问题编写成以下行业系列报告，以飨广大投资者。

行业发展前景——减速还是加速？

长期投资回报率——4.7%还是6.2%?

风险折现率——12%还是10.5%?

相对估值指标——P/E还是P/F？

谁更有价值——平安还是国寿？

在对平安的估值中，行业发展前景是一个非常重要的因素。我们认为，虽然06年寿险保费收入增速平平，但是未来行业将享有15年左右的高速成长，目前我国寿险行业正处于成长期的前期。

2006年，寿险保费收入同比增长10.65%，低于同期14.97%的GDP增速，使得我国寿险深度从1.78%下降到1.71%。但我们认为，国内寿险行业正处于成长期的低谷，或者说，成长期的前期。

06年寿险低增长的原因在于：各公司主动调整产品结构；银保业务受制于银行；股市火爆、基金热销，影响了保费收入；新兴业务潜力尚未发挥。

展望未来，保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率；经济持续发展、居民收入不断提高；*法规大力支持；风险保障意识得到根本性加强；终身福利系统的瓦解；投资环境大大改善。..调整后的寿险深度模型预测：2020年我国PPP人均GDP为2.6万美元，寿险深度将达到4.86%；2030年4.8万美元，寿险深度8.88%。这一结果与目前发达国家和地区相比，是中立偏谨慎的。

根据以上预测，我国寿险保费收入将享有15年左右的高增长期(YoY增速15%-20%，超过近年增速，也超过同期GDP增速)，对应平安估值70元/股，国寿估值37-39元/股。

2006年寿险行业回顾

06年国内保险公司总保费收入达到5641.4亿元，同比增长14.4%。其中，人身险实现保费4132.01亿元，同比增长11.67%，在总保费中占比73.24%；财产险保费收入1509.43亿元，同比增长22.6%。在人身险中，寿险保费收入3592.64亿元，同比增长10.65%；健康险保费收入376.9亿元，同比增长20.86%；意外险保费收入162.47亿元，同比增长14.89%。

我们认为，06年寿险保费收入虽然达到两位数的增长，但是还低于14.97%的名义GDP增长率，使得寿险深度不升反降：从05年的1.78%降低到06年的1.71%。

实际寿险深度与理想寿险深度(详见《Big is Beautiful》)之间的缺口，从05年的14.27%(1.78%:2.08%)大幅拉升到06年的26.81%(1.71%:2.34%)。应该说，06年寿险增幅低于预期也低于05年，是令人失望的。如下图所示。

06寿险低增长的主要原因在于：首先，各大公司主动调整业务结构，控制利润率较低的银保和团险业务，重点发展期缴个人寿险以及健康险等产品；其次，目前银保业务普遍受制于银行，保险公司在合作中明显处于劣势，银保业务的增长速度与利润水平都难以保证；再次，06年下半年股市火爆、基金热销，影响了对寿险产品的需求；最后，企业年金等潜力巨大的新兴业务，由于*支持不到位，特别是缺乏国外普遍实行的全国统一的企业年金税收优惠，使得新兴业务潜力尚未发挥。

对于业务结构调整，目前平安调整相对充分，国寿相对落后，估计在3-5年后基本完成。对于股市和基金的影响，我们认为在结构化、机构化和国际化的“黄金十年”中，06年那样的猛涨并非股市的常态，今后更有可能呈现温和提升或者曲折前进的势态，而这样的股市发展背景，对于保险行业的发展是最为有利的。

对于企业年金的*支持，相信今后会到位，特别是在《国十条》吹响保险行业大发展的号角的背景下。企业年金业务前景动人，蕴涵巨大的市场机遇：到06年底，我国企业年金累计资金910亿元。*估计今后每年新增额将超过1千亿元，而世界银行预计2030年总规模将达1.8万亿美元。按彼时汇率1:5计，为9万亿人民币，是06年底的100倍，相当于此后24年CAGR达21%！同时，保险公司相对其他金融机构具备多方面的独特优势。保险公司的精算能力、团体销售经验和资产管理能力使其独占鳌头：据*公布，养老保险公司06年受托了295家公司的企业年金计划，受托资产16.3亿元，占全部法人受托人业务的65%以上。

展望未来，我们认为保险行业发展前景依然诱人，主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率；我国经济持续发展、居民收入不断提高；以《国十条》为代表的*法规大力支持；保险功能和作用不断拓展，风险保障意识将得到根本性加强，“从摇篮到坟墓”的终身福利系统的瓦解；投资环境改善和投资回报率的显著提高：06年全行业投资回报率提高220bp，达到创纪录的5.8%。

寿险深度模型预测结合以上定性分析进行定量预测，我们认为此前使用的寿险深度模型依然适用(详见《Big is Beautiful》)，由于06年数据尚未齐全，仍采用05年数据。根据实际情况，我们对模型做了两处调整：一是使用GDP名义增长率，即2010年前CAGR11%，2020年前9%，2030年前7%。对比入世五年以来CAGR13.78%，以上假设并不过分。二是在模型中强调“寿险深度缺口”，即实际寿险深度与理想寿险深度的百分比差异。我们认为，06年该缺口扩大到26.8%，且今后这一缺口将长期存在。

主要是因为在结构调整和其他因素影响下，寿险保费收入或难达到理想的增长速度。

稳妥起见，我们假设2010年、2020年和2030年的寿险深度缺口都为35%。

根据Yi = 0.00281*GDPi-0.185934*WELi 0.301305，预测我国寿险深度如表1-表4所示：

由此可知，我国寿险行业未来将享有15年左右的高增长期，其保费收入同比增幅在15%-20%之间，这一速度不仅高于06年10.65%的增速，也高于未来我国GDP的名义同比增速。估计在2010年到2030年之间，寿险保费收入的增速将达到同期GDP增速的1.5到2倍。

寿险深度悲观情景分析

如果未来行业发展始终徘徊在10%-11%的低速区间，那么估值结果会怎样？

我们通过调高寿险深度缺口来模拟上述悲观情景。假设2010年、2020年和2030年的寿险深度缺口达到50%、70%和80%。如下表所示：

可见悲观假设使得平安估值从70元下降了27.5%到51元，而国寿估值则从38元左右下降了31%到26元左右。国寿估值下降更多，因为国寿对增长前景更为敏感。

实际上，我们认为以上悲观情景几乎不可能发生。原因在于：目前全球人均GDP(按世界银行PPP平价计算)在2.5万美元以上的国家和地区，其寿险深度基本在6%-11%之间，亚洲地区特别如此，如图3。而按照以上悲观假设，到2020年，当我国人均GDP(按购买力评价计算)达到2.6万美元时，寿险深度只有2.24%。这在中国这么一个居民储蓄率较高而*福利支出比例较低的国家，是难以想象的。

因此，对平安51元、对国寿26元的估值，从行业角度看，可能大大低估了国内寿险行业的发展前景。

综上所述，虽然06年寿险行业只实现10.65%的增长，但是我们相信，行业正处于成长期的低谷，或者说，成长期的前期，未来还有长达15年的高速增长在召唤！