万能险到底是个什么“鬼”
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发布时间：2022-04-22 19:50
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时间：2023-10-26 21:55
作为一种保险产品，万能险因兼具投资和保障的双重
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功能，因此，多年来一直饱受各界热议——尤其是投资人认为买了万能险没赚到理想中的收益时。各路理财专家也一直提醒，万能险存在一定风险，普通消费者应理性选择。
那么，最近火得不行的“万能险”究竟是个什么鬼?本期，我们听听保险专家以及保险监管部门的解读。
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被催热的“万能险”：风险与保障并存
保险业豪掷数十亿甚至数百亿资金布局二级市场，早已不是新鲜事。但最近因此而闹得沸沸扬扬的保险资金搅动二级市场的“万宝之争”，则因为宝能系以旗下前海人寿的万能险资金进入股市，举牌地产行业巨头万科，并引起万科激烈反驳，进而引发各界关注。
一款保险产品，何以引发如此多的关注？这与万能险的设计定位有很大关系。
何为万能险，中国*官方网站上在“消费者教育及在风险提示”栏目中有过详细解释：
万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。有业内人士称，一般来说，当前最低保障利率为2.5%左右。
正是其风险与保障并存的性质，万能险作为一种介于分红险与投连险间的投资型寿险产品，其收益情况与保险企业的业绩、投资收益情况紧密挂钩。如果险企业绩不好，万能险的收益率就难达预期。
B“金融炮弹”的风险点：高成本+短期限“万宝之争”公布于世后，12月17日王石在北京万科会议室里发表内部讲话中，也提到“万能险”，使其备受瞩目。
在这次讲话中，王石矛头直指“宝能系”的资金来源之一——万能险。他说，“宝能系购买万科的第一份钱来自万能险，就是短期债务。短债长投这个风险是非常大的。他们层层借钱，循环杠杆，没有退路。”
王石所言，引起不少业内人士共鸣。因为，万能险资金的高成本、短期限特点，也确实使其在进行长期股权投资时显得“隐忧重重”。此前就有报道称，据业内保险公司精算师估算，万能险的成本在8%—10%之间，这使得保险公司一方面不得不进行激进投资来覆盖成本；另一方面，如果保险公司将短期的钱用作长期投资，一旦遇到集中退保或监管层禁止其开展业务等因素造成产品中断，而投资端不能立即变现，则将面临现金流断裂的危险。
不过，对于王石的说法，宝能系也在三天后予以官方回应。前海人寿发表声明称，“万能险起源于欧美，已有近百年历史，2000年左右引入我国，是人身保险的常见产品类型之一。前海人寿严格遵守并符合中国人民银行关于反洗钱的有关规定，定期接受中国人民银行的监督指导”。
而实际上，此前保险消费者对万能险的不满，也集中于这两点。
C
痛并快乐着：“万能险”为何吸引人
资本市场的风云变幻离普通人太远，暂且不提。不过，对普通的保险消费者来说，万能险是一种令人纠结的存在：一方面，每隔一段时间，就会有万能险的一些负面信息爆出，让消费者心有余悸；另一方面，与传统型保险产品相比，万能险确实优势多多。
首先，万能险缴费灵活。投保人可以任意选择变更缴费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。
其次，万能险的保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。
最后，万能险保单账户价值领取方便。投保人可随时领取保单价值金额。
而与此同时，保险公司以及银行渠道也更愿意推万能险产品。
D
购买之前认清风险适合自己的才是最好的
不过，保险专家也提醒投资者，虽然收益率不错，但消费者购买万能险时，也要注意其中的风险。
首先，万能险的实际收益有时会有折扣，因为万能险虽然都有保底收益，但高于保底收益的部分是不确定的。
其次，投资收益并非立竿见影，因此，消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。
最后，存在退保风险，由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果提前退保，消费者的损失将会非常巨大。
因此，*官网中，也提醒消费者：最适合投资万能险的人有以下几种：
首先，有稳定持续的收入；其次，有一笔资金且长期内没有其他投资意向；再次，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；最后，对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。
尤其是在2015年2月16日，*放开了万能型人身险的利率管制（此前万能险预定利率上限为2.5%）后，万能险利率就一路走高，目前多在6%-7%，远远超过银行同期理财产品利率，也更受投资者欢迎。
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时间：2023-10-26 21:56
收支走势
一、流入蓄水池的量有多少？（2项）
1.所交的保险费总和；
2.剩余投资账户的利息；
二、流出蓄水池的量有多少？（6项）
1.初始费用：
第一次缴费：所交保险费的50%
第二次缴费：所交保险费的25%
第三次缴费：所交保险费的15%
第四次缴费：所交保险费的10%
第五次缴费：所交保险费的5%
第六次及以后每次缴费：所交保险费的2%
注意：少数保险公司初始费用是在基本保险费（6000）的基础上扣除的，超出基本保险费部分扣除5%的费用；绝大多数保险公司的初始费用是需要终身扣除的；
2.寿险保障成本：
需要终身扣寿险保障成本！
每一个年龄有相应的费率：如某男性保额50万，60岁时，每千元风险保额的保障成本是13.55元，该年应扣寿险保障为500000/1000*13.55=6775元（这是扣除的费用好吗！）
3.重疾保障成本：
需要终身扣重疾保障成本！每一个年龄有相应的费率：如某男性保额50万，60岁时，每千元风险保额的保障成本是24.58元，该年应扣寿险保障为500000/1000*24.58=12290元（这是扣除的费用好吗！）
.部分领取保险金费用
4. 正常情况下前两次部分领取账户里的钱需要收取一定的手续费；
5..追加保险费手续费
大概是追加保费的3%，各家公司不太一样；
6.附加险保险费
附加险保障不可能白给的，也需要一定的费用；
A 投资账户利息=（所交保险费总和-（初始费用+寿险保障成本+重疾保障成本+部分领取费用+附加险保险费+追加保险费手续费））的累计利息
B 蓄水池里有多少水（账户价值）=（所交保险费总和+投资账户利息）-（初始费用+寿险保障成本+重疾保障成本+部分领取费用+追加保险费手续费+附加险保险费）
B反应你的万能账户有多少钱、决定你的保单能不能继续有效。
万能保险适合谁？？？
1.不适合做长期保障
年龄越大每年的扣除的成本费用很高，50万保额够吗？
60岁每年至少扣除成本19000元，交的保费能支撑到多久？
2.不适合年龄稍大的人购买（35岁以上）
年龄大，保障成本高、初始费用占据很大比例，进入投资账户的钱少。
投资时间短，入不敷出；投资时间长保障成本更高！
3.谁适合
适合婴幼儿、青少年，到50岁左右将保障调低或者退保
热心网友
时间：2023-10-26 21:56
