带病投保可以么?健康告知对投保影响大吗?
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发布时间：2022-04-22 20:27
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时间：2022-06-21 04:11
★不符合健康告知或带病投保怎么办？
如若带病投保，或身体不符合健康告知。投保人可能会面临保险公司拒保，保费增加，延期承保，以及责任除外（保险里不包括被保人的某项疾病）这几种结果。
若想争取最佳核保结果的，那有什么解决办法么？
1. 选择健康告知宽松的产品
不同产品的健康告知是不一样的，即使是同一家保险公司的产品也会有所差异。因此，身体有一些小问题的朋友，可以选择一些健康告知比较宽松的产品。
2. 选择有智能核保的产品
有些产品会提供智能核保，在不符合健康告知的情况下，可以通过进入智能核保系统，选择对应的疾病，回答相关问题获取核保结论，从而知道是否能投保这款产品。
3. 人工预核保
投保之前先提交资料让核保人员看一下。防止留下拒保、加费等非常规的记录，避免影响以后的投保。现在很多健康险的健康告知第一条都是“你是否被保险公司解除合同或投保、复效时被拒保、延期、附加条件承保”。
4. 同时多家投保
如果以上几种方法都不能解决，还可以在选择几款比较合适的产品之后，同时多家投保，避免被拒保或者加费，然后选择核保结论最好的产品进行投保。
★健康告知对投保的影响
在投保之前的“健康告知”环节关系到我们能否投保，以及出险后能否顺利理赔等事项。是承保过程中很重要的一步。
如果投保人故意隐瞒自己的病情，一旦被发现，轻则保险公司将提高费率，重则直接解除保险合同。如此，投保人甚至可能无法获得赔付。
在进行健康告知的时候，很多朋友都会陷入一些误区从而对投保带来一些影响，主要是以下几种：
1. 过度告知
因为担心被拒保或者出险后无法理赔，有些朋友在投保时特别谨慎，将感冒发烧、磕伤碰伤、体检时某个指标的轻微异常等过往的全部就医经历都告知保险公司。
事实上，如实告知≠全部告知，事无巨细的告知，会导致核保结果变得较苛刻。
正确的做法应该是：问什么答什么，至于没有问到的内容，就可以忽略不计啦。
2. 故意隐瞒
还有的朋友，抱着侥幸心理，认为身体上一些小毛病，保险公司不一定查得。但在规避了拒保风险的同时，也可能给自己埋下了被拒赔的隐患。因为被保人的医院就诊记录、医保卡使用情况、体检报告等数据，保险公司都可以查询到的。一旦被查出没有如实告知，可能无法获得理赔，保费也打了水漂。
所以不要将社保卡轻易用在他人身上，只要是你本人的医保卡，不管给谁挂号买药，记录都是属于你个人的。
3. “两年不可抗辩条款”
很多人认为即使是带病投保，只要超过两年以后就可以赔。
这是错误的，两年不可抗辩条款只说明保险公司不能解除合同，不代表不能拒赔。
如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩是无效的，要在合法的基础上才行。
4. 体检问题
有的保险公司会要求如果被保人没有体检就不可以投保。
但根据《保险法》规定，即使是在被要求体检之后，被保人还是要做健康告知，因为体检可能查不出来一些健康问题。
另外，如保险公司不硬性要求体检，就千万不要在投保前去体检。若万一检查出小毛病，会影响投保。
