哪里有什么避风港都想避风谁来当港
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发布时间：2023-05-07 08:54
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时间：2024-10-24 12:23
原创 保险7·8说 保险78说 2021-02-03 17:05 发表于北京

时至年底，为疫情严重地区同胞加油、冲刺KPI的同时，也有一些“放松”时刻，想必很多小伙伴也奔跑在吃瓜的一线。
小编不由得想起2020年热播剧《三十而已》中的一句台词。

图/《三十而已》
大家都说婚姻是避风港
可都想避风谁当港？
对于奔波忙碌的成年人来说，这句话十分扎心。
一般来说，成年人，尤其是青壮年作为家里的中坚力量，
努力赚钱、照顾家人都是义不容辞的责任。
可生活中本来就不缺麻烦事，更何况还有生老病死的风险，
应对这些风险，
房产、现金、基金、保险、投资等都有一定的能力。
今天我们以保险这个金融工具为例，看一下成年人如何“避风”。
首先要明确的是，
单一险种并不能覆盖所有风险敞口，
组合险是必要的选择
重疾险
重疾险近日十分火热。
作为一次性给付保险金的险种，只要符合理赔条件，即可获赔，保额多少赔付多少。
首先，要明确买保险主要解决两个问题：
一是医疗费用
二是收入损失
首推重疾险的原因在于其保险金解决的不仅仅是治疗费用，还有后期康复、理疗、营养费用以及因疾病造成的收入损失。
目前重大疾病的治疗花费至少30万元以上。购买重疾险，保额一般为3-5年收入的补偿，根据经济条件可以适当增加。
重疾赔案的年龄集中在31岁至50岁之间，正是我们承担家庭重任，压力最大的时期。趁身体还好，自己还年轻，重疾险越早买越好。（前提是客观了解自己的需求和情况）
高保额意外险
高保额意外险以被保险人身故或全残为赔付条件。意外险性价比高，一旦发生意外，受益人可以获得一笔高额赔偿金，对家人的未来是很好的保障。
需要注意的是意外险的一些免赔责任，例如近年来高发的猝死，一般意外险不在保障责任内。
寿险
对于家里的赚钱主力，寿险可以说是刚需。
寿险是以身故为赔付条件的险种。分定期寿险和终身寿险。无论选哪种类型的寿险，都要适合自己。
比如年轻时，建议考虑购买定期寿险，价格不高即可获得保障，以防突如其来的意外带给整个家庭阴霾。如果年长一些，可以考虑终身寿险。建议购买保额为年收入的5至10倍。
买寿险，定期or终身？小编帮你把把关
增额终身寿险突然“火”了，到底是个啥？
医疗险（百万医疗+小病医疗+意外医疗）
解决因疾病或意外产生的医疗费用。
长期医疗险和短期医疗险都可以，最好购买带垫付功能的医疗险。保额高一些，主要用来报销大额医疗费。
小病医疗及意外医疗主要用于报销疾病或意外的小额住院治疗的费用。除医保报销之外，小病医疗险和意外医疗险可以补充报销，降低费用支出。此类险种为消费险，即买一年管一年型，每年费用会随年龄递增。购买此险种要注意续保问题。
买前需要敲定的问题
花多少钱？
一般来说，家庭总保费占家庭可支配年收入10—20%即可。如果预算不多，可以“定期+终身”搭配提高保额，也可以逐年购买递增保额。
保多久？
重疾险，可购买定期如70-80岁或终身，或搭配购买。
定期寿险则可以选择与房贷、退休时间、子女教育相近的期限。
百万医疗险、意外医疗险、小病医疗险大多为1年期短期健康险。要记得续保！
怎么选公司、选产品？
不要盲目跟风，适合自己的就是最好的。
选公司，“拜金”一点。尽量选实力雄厚、偿付能力稳定的公司，健康险更要注意保险公司的服务和医疗资源。
选产品，单纯一点。不要迷恋产品的多功能特性，按需购买。
举个栗子给你
30岁，程序猿，
可支配年收入20-30万元，
保费预算2万元以内，
家庭支柱，有妻女，房贷+车贷
我们为他做如下计划：
如果这位先生因意外导致重疾后身故，
那么
医保+医疗险报销额度基本可覆盖医疗费用的开支；
重疾险赔付金可用于后期营养康复费并弥补家庭收入损失等；
意外险一次性赔付保额可用于偿还家庭房贷、车贷等债务；
寿险赔付保额可用于解决子女教育、老人赡养等问题。
在实际操作中，
我们还需要根据自身需求、收入状况来定制，
最重要的那个人值得拥有最周全的保障。
都想避风谁当港？做好规划，善用金融工具，帮助你实现安稳避风。
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