【贷款】近六成90后有实质性负债,如何从负婆到富婆?
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发布时间：2022-12-27 18:27
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时间：2023-10-20 21:06
她姐这里有两组数据，想跟小伙伴分享一下。
人民日报发起的一项调查显示，近六成90后有实质性负债。
其中，正常还款的占71.1%，分期或者逾期的人数占28.9%，也就是说，在10个欠款的人里，就有将近3个人存在分期还款和逾期还款的情况。
而在另一份针对90后的负债状况报告中，通过每月待还款金额占月收入的比重测算，平均债务收入比为41.75%，也就是说每月收入中的40%+，都要拿去偿还各类负债。
近年来，各种各样的消费 贷款 和借贷平台层出不穷，从最初的信用卡，到 花呗 、 借呗 、 网贷 等等，轻松的借钱过程和使用体验，让不少年轻人开始了提前消费，甚至为了满足自己的那点儿物欲，不惜欠下债务。
还有些人仅凭自己的一腔热血，一股「别人行我也行」的热乎劲儿，就开始投入大量资金甚至压上全部身家去创业，但是创业哪有容易的，一旦创业失败，也可能会导致自己欠下巨额债务。
而今年的情况又很特殊，不少人的工作因为疫情的关系多少受到了影响，有些人甚至几个月都没有收入，甚至直接失业。
前两天她姐还看到这样一个数据，发布者是北京大学国家发展研究院院长姚洋。
他表示，北大国发院六月底曾做过一项六千多人的网络调查，结果显示失业率高达15%，另有5%处于半失业状态。考虑到中国有七亿多就业人口，按两成失业率计算，当时就有上亿人失业。
有工作意味着能有持续的收入，这样哪怕有点负债，每月进账的收入多少还能填补一些窟窿，但如果连收入都没了，负债的窟窿只会越来越大。
面对这种情况，对于身背负债，特别是负债累累的小伙伴来说，有什么办法能从负债的泥沼中尽快上岸吗？
社区中关于负债的话题其实蛮多的，但她姐觉得在从负婆到富婆，如何做好资产管理这个话题下，有不少财蜜的分享很有实用价值。
所以今天，我们就来看看财蜜们是如何从「负婆到富婆」的转变之路。
财蜜@ CinderellaJiang
曾几何时，我还是个名副其实的负婆，因为我不但是个月光族，还喜欢刷信用卡和花呗分期，因为有了这些不靠谱的消费观才让我在理财的道路上越走越远。
随着这几年自我素质的提高，理财意识的增强，终于摆脱了「负婆」的称号。虽然距离「富婆」还有很大的差距，但也有很多心得体会，想分享给大家。
1、理清债务，掌握情况
信用卡和花呗这个东西，我觉得并不是每个人都适合使用的，比如我这种不够自律的人。所以当你变成一个「负婆」后，第一时间，你应该先整理一下自己究竟欠了多少钱，对自己的债务情况有一个清楚的掌握。欠银行的，先去办理信用卡冻结，欠花呗的就调低花呗额度，不要再有新的债务产生。
如果债务的金额较大，建议问身边的朋友、父母先借钱把欠银行和花呗的钱还上，否则你每个月还的钱还不够人家利滚利的利息钱。
2、重新规划，按步还款
当我们开始还钱的时候，有些人喜欢只要手头儿有钱就一股脑的都去还款，但是我觉得当你真的要开始一个「从负婆返富婆」计划的话，就要有一个整体规划。因此，我们拿到的收入，不能全都还了债，这样不利于资金的使用效率。
我建议把收入分成三份，一份用来维持日常生活，一份用来还债，一份用来做养鹅储蓄。还钱的速度，取决于三份之间的比例，可以是3-3-3分，也可以是3-5-2分。一个人想要变好，存钱的速度是会很快的，按照这种方法，一段时间后，你不但会还清债务，与此同时你还有一笔小小的储蓄。
3、还清债务，从新出发
当债务还清后，你再次拿到收入后，还可以继续延续三分法。不过曾经还款的那部分，你可以另作他用，部分用来加大养鹅池，部分用来提高日常生活质量，而剩下的就可以当成备用金，一旦发生急需用钱的时候，也不需要等用养鹅池内的资金。
以上三点，是我作为一个曾经的负婆最大的还债心得。
我还想说，我们每个人都有各种各样的*，当心中的*和口袋中的资金不匹配的时候，这个就是梦想。每个人要实现自己的梦想都是要付出努力的，并不是每一个都拿未来的钱来实现后，就说自己是个梦想实现者。否则当这种错误的认知越滚滚大时，日子也会更难过。
财蜜@哥特式素颜
结合我自己从月光走过来的经历，跟大家分享一些成功的经验：
第一步：转变思路，减少支出从小事开始，不要拖延
穷则思变，不变就真的只能继续穷下去了。
2009年的时候，我欠了很多信用卡的负债。平时没钱了就透支或者取现，因为都是小钱儿，也就没什么感觉。直到有一天收到银行的账单，发现欠款已经超过我6个月的收入总和，整个人都不好了，开始惶惶不安。
我当时一度感觉自己做这些事情不对，很想改变，但又下不了决心改变，明知情况不妙，但是不知道该怎么办。直到有一天，我坐公交车的时候，一群白发大妈去菜市场买菜。当时我坐在车尾，看着那些大妈们为了省一些菜钱，成群结队地坐公交车出来买菜（她们这个年龄坐公交车是免费的），瞬间仿佛看到了年老的自己。那一刻，我决心走出困境，改善自己的财务。十几年过去了，我依然记得这一幕。
改变说难不难，说简单也不简单。
当天上班我就坐在办公室摸鱼，思考为什么我现在过的这么糟糕，我的钱都花去哪里了呢？
我在A4纸上列出了花钱的项目：房租、伙食费、交通费、买衣服等等，然后决定从退掉出租房开始。
我退房很急，就是上午坐办公室想，下班回去就退房了。房东扣了剩下的房租没还给我，好在把订金还给我了。然后我就搬回乡下的老家去住了。不要脸地跟老爸要钱买了一辆电瓶车，每天骑着小电驴单程40多分钟上下班。时至今日，我还是很感激自己当时那个退房的决定。因为我知道如果那一天没有直接退房，没有直接做出改变，以我的拖延症，基本就是拖啊拖啊，然后就不了了之了。
所以我建议想摆脱欠债或者月光的姐妹们，可以列一份支出清单，立刻做一些改变，能砍掉多少支出就砍掉多少，千万不要拖延，不要拖延，不拖延！
第二步：不良债务越早还清越好，必要的时候，可以找亲人朋友帮助
什么是不良债务呢？我认为信用卡取现，或者信用卡只能够还最低还款额，每个月需要背负高额利息的欠款，外面的借贷公司的欠款等，都是不良债务。因为每个月的高额利息会吃掉我们仅有的收入，让我们在欠债的沼泽中越陷越深。我当时就是向老爸求助了。他拿出仅有的钱，帮我还掉了信用卡的欠债，还给我买了辆电瓶车，让我可以顺利上岸。找亲友求助的时候，建议诚恳地聊聊自己的还款计划，该写借条的主动写好借条，别让亲友为难。
第三步：增加收入，认真工作争取加薪+多方开源，齐头并进
1、认真工作
许多人并不认为好好工作是理财的一部分，而我却不这么认为。认真工作，会让我们有机会走到更高的职位，争取到更高的薪酬，而高薪水可以帮助我们更快的积累人生的第一桶金。并且，认真工作的人更容易有一个积极向上的心态，这样的心态无论是对生活还是对理财投资都非常重要。
定下认真工作的目标后，我开始这么做：
改变日常工作中只愿意付出1800元努力的状态
当时我的月薪是1800元。之前为了匹配自己1800元的工资，一有空闲我就会浏览网页，看看小说，逛逛某宝之类的，也就是说，我只愿意付出相当于1800元的努力，甚至更少。
下决心后，我就把自己的工作看成了「高薪厚职」。客户要求我的工作是1，我就做到1.5，给客户的服务永远是比他预期的更多。一个月以后，我的努力就有了回报。客户越来越依赖我，并且不停地在公司高层面前点名表扬我。慢慢地，公司高层也看到了我的努力，开始把越来越多的工作分派给我。于是，我有了接触技术和出国际差的机会。
不拒绝加班
有需要的时候，我从来不曾拒绝加班，但是我加班的目的也非常的单纯，因为加班可以有加班工资，而且是月底现金支付。当时加班一天是38元，双休日加班2天就是76元，虽然现在看来钱不多，但这也意味着我可以多攒下76元，所以我很欣喜有加班的机会。无心插柳的是，公司高层看到了周末加班的成果，更加信任我的能力和品格。
当然，在职场上该开口为自己争取利益的时候也要果断开口。工作上的努力，客户的信任，公司的满意，这些都是我替自己争取福利的有力基础。
那一年，在部门同事们普遍降低年终奖的环境下，只有我一个人比原来多拿了7000元。第二年5月，公司一把手在客户的要求下，给我转岗，月薪涨到了5000元。
你瞧，认真工作，让我实现了年收入增加近2.8倍，这可绝对是一笔暴利的投资。两年后，我的年收入再次翻番。我现在的工作也是如此，虽然我经常不在办公室，但加薪幅度还是比同岗位的同事大。
2、多方开源
本职工作升值加薪不是一时半会能实现的，需要时间和契机。如果自己的时间和精力充裕，可以做几份兼职，增加收入，也给自己减少空闲的时间，省的没事儿就网购。
开源可以根据自己的特长找，擅长学习的可以试试做晚托班的老师，擅长表现的可以做做直播，没啥特长的还能去打工，也可以做钟点工家政。我们当地的生活网上，还是蛮多兼职招聘的。
第四步：学会强制储蓄和简单的投资
强制储蓄绝对是月光族的好朋友，一旦开始强制储蓄，摆脱月光不是梦。以前银行定期存款一年期的利息是5%+，所以我每个月一发工资就去存银行。现在银行的定期存款利息实在太低了，不合适，不过我们可以通过定期跟投小目标、货币基金等方式来进行强制储蓄。
她姐结合财蜜们的建议，再来帮大家总结一下摆脱负债，尽快上岸的方法：
当前有多少负债都没关系，就此打住！不要再增加新的负债了；
你要好好思考，到底是因为什么导致你负债累累，想清楚了这个问题，马上解决，以后不要再做这样的事了；
梳理当前已有的负债类型和各项债务金额、还款频率，列个清单，标注每个月需要还款的账单；
不逃避，勇敢面对负债，如果所欠金额较多，可以向父母等亲朋好友求助，缓和一下短期的资金紧张问题。但是记住，无论跟谁借钱，我们也要写个借条，不要让借你钱的人觉得自己借出去的钱真的「丢了」；
根据债务特征，制定一个偿还计划，计划中包括但不限于对工资的合理使用，债务偿还的优先级排序，优先偿利率高的、如有逾期会导致个人信用记录即刻受损的债务，等；
坚持存钱，哪怕只存下100元、200元，也是不错的。别小看这几百块钱，日积月累，对于之前一直是负翁的你来说，也是一笔不错的收入。
当你负债累累，决心走出困境时，不仅要从心理和行动上都行动起来，还要反思自己，并在「稳」中执行自己的还债计划，切莫操之过急，以免让处境更加糟糕。
有负债不可怕，只要你有决心、有信心，有勇气，依然可以打个漂亮的翻身仗。
