雇主责任险与个险的区别

发布网友 发布时间：2022-04-23 09:44

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热心网友 时间：2023-01-16 09:32

团意险：适用无雇佣关系的经营平台或用于员工福利的企业，比如互联网企业员工福利、灵活经营平台意外人伤风险、团体活动风险等，主要转嫁个人意外伤害风险。但是团体意外险转移不了企业的用工风险，一旦员工发生工伤伤残，员工拿到意外险的赔偿后，可以继续要求企业对工伤事件进行赔偿。

雇主责任险：适用于常规经营性存在雇佣劳动关系的企业，比如服务业、普通制造业、互联网企业等，主要是规避雇主用工的工伤责任风险。是针对《工伤保险条例》有关规定设计的产品，解决的是企业员工的工伤赔偿，主要包括死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费、误工费、护理费、住院津贴、法律费用、救护车费用、转住院交通食宿补贴、一次性伤残就业补助金等。

一、团体意外险和雇主责任险的区别

很多企业购买团体意外险的主要目的是担心员工发生工伤，但团体意外险解决不了企业的这种担忧。

一是团体意外险是直接赔给员工，员工拿到钱后是依然可以要求企业赔偿工伤的；

二是工伤赔偿涉及的赔偿项目包括医疗费、住院期间的伙食补助费、生活护理费、工伤期间的工资、交通食宿费、辅助器具费、一次性伤残补助金、伤残津贴、一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金等，团体意外险只能赔偿伤残补助，住院津贴，医疗费；

三是工伤的伤残鉴定标准和团体意外险有很大不同，工伤伤残8级的，团体意外险可能无法评级，员工工伤伤残，企业购买的团体意外险可能无法赔偿伤残。

1、团体意外险赔偿款不能赔给企业，也无法抵扣工伤赔偿款

《保险法》第三十九条规定

人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

所以，虽然说投保由公司投保，但法律规定受益人是劳动者及其近亲属。目前也没有任何的法律规定，企业发生工伤之后企业应当支付给员工的赔偿金可以由投的商业险进行抵扣。所以，企业是不能使用团体意外险的赔偿来代替工伤赔偿的。

再来《保险法》第二十三条规定

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得*被保险人或者受益人取得保险金的权利。

所以单位是不能获得团体意外险的赔偿的，也不能要求【将赔偿金转给企业】，因为是违法的。

员工有获得工伤赔偿和商业保险赔偿的权利，也就是双重赔偿。即员工获得工伤保险金后，不排除其依法取得商业保险金的权利。

2、团体意外险与雇主责任险的具体对比

（1）保护对向的不同（赔偿对向的不同）

雇主责任险是雇主对雇员的法律责任，团体意外险是雇员福利，简单来讲就是雇主责任险是赔钱给企业，团体意外险是赔钱给员工本人。也可以这样理解，雇主责任险是保护企业的，企业完全掌握主动权，团体意外险是企业发给员工的福利，员工具有更多的自主权。

很多企业购买团体意外险是为了转移企业的工伤赔偿责任，但团体意外险却不是最好的解决办法，因为团体意外险是直接把钱赔给员工的，员工拿到钱可以继续要求企业赔偿的。

（2018）闽0212民初4880号

裁判要旨：公司为员工所投的商业险的受益人应该是员工。工伤保险费用与人身意外伤害商业保险并不冲突，被保险人有权获得双重赔偿，即被保险人获得工伤保险金后，不排除其依法取得商业保险金的权利。因此，员工所领取的中国人民财产保险股份有限公司赔偿款32600元应归员工所有，公司要求抵扣其应承担的赔偿款无法律依据。

（2）赔偿责任的不同

雇主责任险除了伤残补助、医疗费外，还可以赔偿一次性就业补助金、误工费、护理费、法律费用等，团体意外险却只能赔偿伤残补助、医疗费。比如同样是10级伤残，雇主可以赔付10多万，团体意外险仅能赔付4万多。

（3）保障范围的不同

雇主责任险保障责任除了工伤（伤残），还包括职业病、猝死等，团体意外险却只能赔偿伤残，范围上小了很多，比如工作噪音导致的耳聋、中暑、冻伤、猝死等，雇主责任险可以赔，团体意外险赔不了。

（4）伤残鉴定标准的不同

关于伤残的鉴定标准雇主责任险与团体意外险有很大的区别，雇主责任险是更容易得到赔偿的。

雇主责任险鉴定标准：伤残评定参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病至伤残等级》《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》等法律规定，伤残等级情形多达400-500项

团体意外险鉴定标准：依据《人身保险伤残评定标准》（行业标准，中保协发（2013）88号）分成十级281项。

我们举例说明，三根肋骨骨折能评残吗？

雇主责任险可以按照伤残8级赔偿。

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团体意外险鉴定不了伤残，伤残的责任无法赔偿。

如果企业的员工发生工伤，按照《工伤保险条例》是需要按照8级伤残赔偿，这时雇主责任险可以赔，团体意外险不能陪，企业会不会损失惨重，保费白花了，钱还要赔一大笔。

（5）理赔案例

北京某餐饮管理中心购买雇主责任险保单责任如下：

【雇主责任险理赔明细】

意外伤残：2万（九级伤残，赔付比例20%）；

一次性就业补助金：5万（九级，定额5万）；

误工费：11400（2000/30*171天）；

住院津贴：1080（60*18）；

共计赔付给企业82480元，帮企业弥补了一大笔损失。

Tips：为什么没有赔偿医疗费、护理费？因为是交通事故，对方负主要责任，医疗费、护理费有肇事方进行了赔偿，不再二次赔付。同时由于雇员被认定为工伤，除了获得肇事方的赔偿外，企业也需要参照工伤的标准进行再次赔偿（不包括医疗费等）。

试想，如果企业当时购买的是一份团体意外险，能赔多少呢？

【团体意外险理赔明细】

意外伤残：2万；（假定为9级，一般意外险评级低于工伤）

住院津贴：1080（60*18）；

共计赔付给员工21080元。

雇主责任险理赔82480元，团体意外险理赔21080，我们暂且不论雇员拿到团体意外险的赔偿后，可以继续向企业主张工伤的赔偿。单看两者赔偿的金额

热心网友 时间：2023-01-16 10:50

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雇主责任险：是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
意外险：以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外险的保险责任主要有意外伤害造成的身故、残疾、门诊治疗、住院等情况。
雇主责任险和意外险的区别：
一、分类不同
雇主责任险属于财产保险，而意外险属于人身保险。
二、被保险人、受益人不同
雇主责任险的受益人是企业（被保险人），旨在最大限度降低企业的风险；而人身保险的受益人是个人（被保险人）。务必注意，雇主责任险的受益人不可以是个人，这是这个险种的性质决定的。
三、保险期间不同
雇主责任险赔付条件必须是受雇过程中因工作原因所发生的伤害，并按照劳动法雇主必须承担相应责任。而意外险只要是在保险期间内（通常为一年）因意外伤害造成的医疗费用无论在不在工作期间，是不是节假日，都应该给付的赔偿。
四、保险标的不一样
雇主责任险的标的是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，意外伤害保险的保险标的则是被保险人（雇员）的身体或生命。
五、二者的法律后果不一样
在雇主责任险中，保险人的赔偿是代替被保险人（雇主）履行了应尽的赔偿责任的一部或全部。
人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿责任。也就是说，从法律上讲，得到意外险给付的职工仍可根据法律同时再向雇主行使要求赔偿的权利。
六、保险金额不一样
雇主责任险的保额一般确定为雇员年工资的一定倍数。而意外险的保额由投保方自行确定。

热心网友 时间：2023-01-16 12:25