平安福17 与 国寿福终身寿险(至尊版)的区别

发布网友 发布时间：2022-04-23 14:17

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热心网友 时间：2023-09-22 16:06

热心网友 时间：2023-09-22 16:06

热心网友 时间：2023-09-22 16:07

蜗牛君今天特意挑选了这三福，“假装看不见其他其他产品”，特地写一篇“XX福”的矮子里面挑将军的测评。这三福分别出自中国人寿、平安人寿、中国人保。国寿、平安大家是分得很清也很熟悉了，但是国寿、人保放一起说，小白就会糊涂。

国寿= 中 国 人 寿 保险股份有限公司=一般不用简称，用Chinalife

人保= 中国人民人寿保险股份有限公司=PICC

中国人寿和中国人保，其实原本是一家（1996年前的“中国人民保险”）的两兄弟，后来为独立财险、寿险业务分开经营。后来又各自发展，现在是两家独立运营的保险公司了。

直到现在，或许是招牌带来的buff加成，两家保费收入都是名列前茅，银保监最新公布的数据就看得出：

2018年1-6月人身保险公司原保险保费收入no.1：国寿股份

2018年1-6月财产保险公司原保险保费收入no.1：人保股份

而平安，更是稳：常驻两榜老二。

蜗牛君拆福

01承保公司：

本篇测评的是寿险产品，所以寿险业务按照寿险公司数据统计（购物时，感觉最省事最喜欢的操作—— “按销量”排序）：

那么，这三家再细分大小，顺序就是：国寿>平安寿>人保寿

画外音：人保寿险还不如华夏人寿大呢，意不意外？惊不惊喜？

02产品基本：

产品形态：

这次选择对比的三款“福”都是保障期限为终身的主险寿险附加重疾提前给付保险。

标准版的重疾其实都是主险就涵盖寿险和重疾这两个责任的，并不需要像三福一样分开付钱，所以标准版重疾的价格都比分开的三福更便宜。通常来说，附加险的重疾责任会远少于标准版重疾。

这种主险+附加险的形态，所有的个性化责任都要靠附加，只要附加就要另外付钱，所以三个都不划算，但是今天要比的是这三个之间，所以，就先忍忍不怼了。

投保年龄：

没啥区别，毕竟国寿福、平安福都有少儿版去覆盖0-17周岁人群；而50岁以上人群，要不就保费倒挂、要不就健康告知、抽体检等处处设限，本来就不推荐，还要比谁能去覆盖这个范围的人群，意义不大。

等待期：

重疾的等待期，最多就90天和180天两种。等待期内，如果因为疾病导致了保险事故发生，一般是赔所交保费，等待期后才会赔保额。所以从这一点上看，等待期肯定是短的比较好。

乍一看平安福等待期仅有90天，似乎更为优秀。但是仔细一看：

仅你PA在等待期内“搞特殊”返还现金价值，而且在银保监办发[2018]19号附件1还特别点名这种行为，并称作：

因此等待期这里，这三款最后还是分不出高下。如果问偏好，蜗牛君十分同意保监的意见~

03保障内容：

A. 重疾保障：

从重疾种类上来看，由于重疾险必带的25种重疾已经涵盖了99%的发病案例。因此“仅有25种”与“多达100种”重疾所涵盖风险的差距并不是很大，最多也就1%。当然如果价格又便宜种类还多，那当然欢迎。另外，人保福有小小小加分项：在75岁后，现代病（指脑癌、白血病、骨癌）保额额外增加30%。单从重疾保障来看，还是PICC的人保福略胜一筹~

B. 中症保障：

都没有，所以跳过。

C. 轻症保障：

一直强调，重疾不用比种类的数量或者定义，25种重疾都定好了。而轻症就不一样，都是保险公司“看心情”定的。

但是轻症种类那么多，每个定义又多少有区别，小白看怎么高效抓住重点，不被忽悠？

轻症保障对比第一步：直接从25种高发重疾出发，看对应轻症是否有覆盖到：

前六种重疾占所有重疾险理赔的80%。可见，这里最为过分的就是平安福2018前六种缺席了4种，偷工减料第一险。相比起来，人保福显得可爱多了。其他25种外的轻症，就算蜗牛君爱写，但大都是些发病率极低，各公司定义更为随性，对比起来冗长繁杂，意义不大。

轻症对比第二步：轻症赔付次数、赔付比例，越高越好。这里怎么看不出国寿福至尊版的至尊级保障呀？

轻症保障小结：人保福>国寿福至尊版、平安福2018

D. 豁免相关：

同样能看出诚意的还有豁免条件。保费豁免就是缴费期如果出险了，就不用再交保费了。一般操作是结合轻症保障看，同时尽量拉长缴费期，这样豁免才意义。

这里主要分两部分评价：

1被保人豁免：一般标准重疾险都是自带轻症豁免。反正都是必带的，少一分附加，少一分操心。这里红一下人保福。

2投保人豁免：这就不自带了，一般是要另外给钱买的（相对于主险保费来说，不贵）。而且，需要附加投保人豁免，投保人需要跟被保险人一样做健康告知。产品能有这一项选择、投保人健康也有条件，则建议都带上。

04性价比对比：

也就是万众期待的归票：

看到这里，相信对于平安福2018已不会再动容了。

重疾、轻症的保障上，蜗牛君都票人保福，也希望人保福能在价格上给蜗牛君一个惊喜。然而，人保福还是比国寿福稍微贵了4%。国寿福、人保福挑一个？

结尾：

其实这篇测评写下来有两个漏洞：

1. 华夏也有福，华夏寿险还排老六，为啥不写华夏福？

答：华夏福一个炸下来仅从表面看保障、保费，这三款产品都得完。接着对比细节，这三款产品会更凉。也算是回应的开头的“假装看不见”

2. 明明是一篇测评，写到最后，蜗牛君却一款都不想推荐：

答：矮子里面挑将军，即使挑了一款稍微优秀点的人保福，拿来当将军还是远了些。

不过也幸好有了他们，不然谁来衬托将军的威武？而蜗牛君，只想把最好的产品推荐适合的你们。

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