合会的浙江省宁波市M县的两个典型合会
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发布时间：2022-05-01 08:13
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时间：2022-06-26 14:30
一直以来，合会隐蔽的运作细节不为一般人所知，本文通过对浙江省宁波市M县的两个典型合会的调查，掀开这个灰色的面纱。 M县某镇新近的一份会单规定：2004年3月10日起会，休会期为2006年9月10日。其具体名称为“帮会”。
这个“帮会”是典型的定息合会，当期收入会钱的成员需要支付一笔事先约定的固定利息。各个会员的收会序号、期次是根据抽签和协商程序确定的。共有1个会首，15个会员，按照习惯，会首不参加排队，即不出现在“序号/期次”项下。
会员每人每期支付会钱2000元，2个月一期，每一位会员从其收入会款后下一期起，每期向当期收入会钱本息者支付固定利息150元。最后1名会员因为其后没有下家不必支付固定利息150元。会首每期只支付会钱2000元，不必支付150元固定利息。
会首虽然“近水楼前先得月”而且不必支付利息，但必须承担相应的责任：
首先，在每一期，会首必须按时安排收取会钱，并把会钱本息集中起来交付该期应收会钱会员。
第二，一旦有成员违约（无论出于何种原因）未按时缴纳会钱，会首必须及时垫付这笔会钱，这样会首与违约成员之间发生债权债务关系，而不是在当期应收会钱会员与违约会员之间。会首对垫付会钱承担无限责任。
一般来说，会首均为在当地享有好名声的人，或者家庭经济条件较好的人。在正常情况下，合会的会首和成员彼此之间一般相识，存在着密切的人缘、地缘和血缘纽带。信任是建立合会的基础。如会首国叶就是一家私人企业的老板娘，该家庭在当地享有较好的名声，属于“信得过”家庭。会员也都是同镇的邻里、亲友或者同单位员工。
在本例中，多数会员把收到的会钱用于生产和经营目的，少数会员出于消费需要而入会，比如子女教育、造房、结婚，也有的会员纯粹出于通过储蓄赚取利息的目的。
收会期越是排在后的人，收到的利息越多，但承受合会可能变故的风险时间也越长。排在前头的人，一般急需用钱，因而愿意早日得到会钱，并在其后每期支付固定利息150元给当期收会成员。
比如第14位会员，到2006年9月10日才能收到会款本金30000元，那时会首和其他14位会员将各向她支付2000元本金（即30000元=15人*2000元）。此外，除会首之外的所有上家会员（台湾的专用术语叫“死会”会员，即已经拿到会款的会员），都必须向其支付固定利息150元，合计利息2100元（15人*150元）。
又如第2位会员，2004年7月10日收会钱，以为其丈夫偿还海塘养殖借款。她虽然从会首和其他14名会员中获取每人2000元合计30000元的会钱，但只能从其上家会员获得150元的利息支付。其成本是，她必须在其后每期支付2000元会钱本金和150元利息。
这样的合会是不是高利贷？通过计算可以发现，一年期利率为2.4%，远远低于当期央行规定的法定银行贷款利率5.31%。 这是一个标准的标会——“互助会”。这个标会的规则是：从2000年9月25日开始至2002年5月25日止，共21人。首会人冬根，会款每人每月交1000元，交款时间定为每月的25日，标会时间定为每月25曰下午3：00时正准时开标，高者中标，超时自负。
每次中标后，首会人（会首）把中标利息写入会单，由中标者签字表明获得本金数目和同意在其后每期支付中标利息。中标者中标之前只每月支付1000元会钱本金。
“互助会”会首和会员起会和入会目的均为生产性融资。会首和会员之间为亲友熟人关系。其中会首的一个外甥女1人入了6脚会。实际中标利息最高为178元，发生在第8期（首会收会期除外），最低为0，发生在第19和20期（见表格2）。
从实际运作看，中标利息最高为178元,最低为0。会员之间的年简单净收益率差距较大，如第8期中标者的年简单净收益率为-2.94%，说明其对成员支付的简单净年利率为2.94%。而第19和20期中标者的年简单净收益率均48%，说明其获得净利息支付为正，简单年净利率均为8.48%，高于中国法定普通银行存款利率和法定普通银行贷款利率，但低于中国最高人民*规定的非法借贷利率（“高利贷”）利率。
