保险公司的赔付能力应大于多少不能倒闭？

发布网友发布时间：2022-04-19 09:48

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热心网友时间：2023-07-10 19:39

保险公司是允许倒闭的，由此可见，保险公司是可以破产的，只是我国成立几十年以来，暂时还没发生过这种情况。

因为保险公司的业务的特殊性，牵扯到很多人的养老和医疗问题。你怕保险公司不靠谱，国家更怕这些保险公司乱来，造成社会动荡，所以国家有专门的法律法规和银*这个专门的监督机构来管理这个行业。

那么问题来了，你说开公司的总会有经验的好的，也会有经营不善的严重亏损的，正常工时实在不行也就破产了事，那么亏损严重或者问题多多的保险公司最后都怎么样了呢？

接下来我们从法律条款和实际的保险公司的案例来看看，什么叫强监管！

1、高准入门槛，我们先看一下我国保险公司成立要求。也就是说，要成立保险公司，必须做到：

（1）资金雄厚

注册资本法律规定至少2个亿，而目前实际的出资情况都是在几十亿，且要求一次性出资。一般公司可以拿办公室、机器设备等作为注册资本，但保险公司的注册资本必须是真金白银。

（2）股东有实力

除了要有钱，股东必须要实力雄厚、信誉良好。

（3）经营有道

必须有一整套合理的公司制度，可以持续盈利。

而消费者关心保险公司倒闭问题，其实就是关心这些寿险公司如果出了问题会怎么样，可以看一下学姐之前的回答：保险公司倒闭，会影响我们的保单权益吗？

2.规范资金运用、控制经营风险

（1）法律要求保险公司提取保证金、责任准备金、公积金并缴纳保险保障基金等，就是为了增加保险公司用于应对可能的经营风险的准备资金；

（2）再保险业务被比喻成保险公司的保险，是把本公司的业务风险部分转移给别的公司，同时增加保险公司的抗风险能力；

（3）保险公司可以投资的资金实际上来自于各投保人交纳的保费，规定保险公司可以投资的范围，使保险公司不能把这些资本用于过于激进的投资渠道，保障资金的安全。

准备金等预留赔付资金、再保险分散业务风险、规定投资渠道保障本金安全，提高了保险公司资金的安全性。

3.偿付能力的监管，国家介入机制

偿付能力充足率=保险公司的实际资本（认可资产与认可负债的差额）/最低资本，偿付能力=100%，可以通俗地理解为保险公司的资产充足，就算立即把所有投保人的保单利益兑现，保险公司也能支付得起！

而如果偿付能力低于100%，*监管部门就会出手整顿这家公司，在情况更加糟糕的时候甚至会接管保险公司。

最典型的案例就是2006年*接管新华人寿，并引进保险保障基金16亿，后来又引进*汇金公司，推动新华在两地上市，使一家原来已到了崩溃边缘的公司最终成为世界500强排名297位的保险巨头。

4.保险保障基金

保险保障基金用于保险公司撤销或破产的时候并没有案例，但是用于对接管的保险公司进行救济却有过两次，一次是2006年的接管新华人寿，注资16亿；一次是2018年4月接管安邦保险集团，注资608.04亿。

5.退一万步讲，万一破产了

改革开放以来，我国的保险公司从2家发展到现在160多家，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起破产案例。

如果保险公司破产倒闭，我们所购买的保险有两个去处：

首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；

如果没有保险公司愿意接手，*会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

所以就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家公司而已。

热心网友时间：2023-07-10 19:39

最近坦白君收到很多人在后台的留言，选择十多年的长期险，在投保前都很担忧：现今社会发展变化快，万一保险公司半路破产了该怎么办？我的保单还能用吗？

坦白君可以肯定的告诉你：别担心！即使保险公司真的破产了，你依然可以继续享受到应有的保障！

为什么这么肯定？今天坦白就带你分析《中华人民共和国保险法》，（注：本法试用中华人民共和国境内保险活动），看看你保单的安全指数！

一、保险公司破产！难！

有人问保险公司破产的问题，坦白君都会先抬出一个事实：中国*自1980年恢复保险业务以来，还没有保险公司破产的记录。为什么？因为保险公司的设立、运营、破产退出，后面都有一套严格的监管机制。

先说设立，《中华人民共和国保险法》第六十八条规定：

大白话：成立一家保险公司，股东要强，得有信誉靠得住，然后要够有钱。总之，想到保险行业分蛋糕，入场券不是谁都能拿到的。再看运营监管。保险公司的日常经营，同样面临着严格监管。

1.钱不能乱花——资金运用监管。

你们上交的保险费，是一笔巨大的现金流，保险公司可以拿这笔钱去投资，以获取收益。但这笔钱不能乱用，须“稳”字当头。《中华人民共和国保险法》第一百零六条明确限定了保险公司的资金运用形式：

2.保险公司要保证有足够的钱赔——偿付能力监管。

偿付能力指的是偿还债务的能力。公司资产要大于负债。按照2016年*的规定。保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力必须大于100%。如果达不到，银*就会对保险公司做出种种*：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等。更严重的，保险监管单位可以直接接管。

3.风险太大的业务得找再保险公司分担——再保险机制监管。

再保险，通俗地讲，就是给保险公司提供保险，保险公司后面还有保险公司。《中华人民共和国保险法》对保险公司再保险是这样规定的：

保险公司有了个业务，不是想上就能上。风险大了，就得找其他保险公司来共担，也就是办理再保险。这其实就是一种风险共担，把风险分散的措施。

二、保险公司真要破产了，我的保单怎么办？

保险公司还是可能破产的。那有些朋友就紧张了：我们的保单怎么办？会有多大的损失？其实不用紧张，真的面临破产，可能发生以下几种情况。

1. 国家出手，用保险保障基金救助保险公司

保险保障基金的设立，依据的是《中华人民共和国保险法》第一百条。

根据媒体报道，截止2018年9月30日。这只保险保障基金的规模，已达1252亿。这么一大笔钱，有两个明确的用处：一是救济投保人、被保险人；二是救济保险公司。救助用户的案例暂时还没有出现过，但它非常重要，我们在下文还会提及。救助保险公司的情况，则已经有3次。

一是接管新华人寿。 2006年，新华人寿被爆出董事长挪用公司巨额资金，一时陷入风雨飘摇。2007年，当时保险保障基金先后购买新华人寿股权，成为了第一大股东。2009年11月，保险保障基金将股权转让给*汇金公司，这笔交易中保险保障基金盈利12.5亿元。新华人寿保险在这之后起死回生，2011年在A股和港股同步上市。

二是2011年控股中华联合保险公司。 2007年，中华联合保险公司巨额亏损64亿元，偿付能力严重不足。2009年，*开始介入，2011年持股达到57.43%，到2012年已经持股91.49%。2016年，*批复同意保险保障基金将股份转让给辽宁成大、中国中车、富邦人寿保险等公司。在此次交易中，保险保障基金盈利84亿元。中华联合重获新生。现已成为偿付能力最好的保险公司之一。

三是接管安邦保险。2017年，安邦保险公司董事长吴小晖涉嫌经济犯罪被带走调查，保险保障基金最终介入接管。根据今年2月媒体的报道，安邦集团的保管期限将延长一年，持续到2020年2月22日。这种国家出手救助保险公司的情况，保险公司最后的结果可能就是换了大股东，保险公司还是那家保险公司，我们的保单效力也不受影响。

2. 破产后其他公司接盘，保单发生转移

《中华人民共和国保险法》第九十二条规定：

这条法规其实涉及两种情况，一是其他愿意来接盘，进行兼并重组的公司，把这家保险公司的人寿保险合同和责任准备金都接收过去，保单转移到重组后的新公司。二是实在太惨，根本没其他保险公司来接盘的，则由*（*保险监督管理机构）指定某家有实力的保险公司，强制性接手，保单转移到新公司。同时，如果发生上面的两种情况，保险保障基金又会来出手了：

《保险保障基金管理办法》第二十一条：

这个条款的意思是：承接了一堆烂债的新公司，这只基金会给它补偿，补偿额度即以上面的90%、80%为限。

有了保险保障基金的帮助，承接了破产保险公司合同的公司，就不会受拖累，影响经营。在这整个过程中，我们的人寿保险合同只是直接发生了转让。只要是保险合同规定的，不管到了哪家公司，都不会更改。

Ps:虽然保单在转移之后效力不变，但是有些合同的投资收益还是会有变化，比如分红型的分红，本身就是波动的，它来自于保险公司自身的收益分配。这家保险公司都破产了，自然谈不上分红。

三、坦白有话说

保险公司不仅很难破产，概率太低，而且即便太作死破产了，但你的保单权益会在银*的监督下转给其他公司，所有的合同权益必须按照原保单来执行。

热心网友时间：2023-07-10 19:40

很多人说，保险公司不会倒闭，那不完全是对的。作为一个公司，都有可能倒闭，只是保险公司倒闭的概率很低！我们国家已有相对完善的保障机制来防止保险公司倒闭。

1、保险公司不是想开就能随便开的，需要股东有雄厚的资本实力（比如华贵人寿背后是贵州茅台，众安保险背后是阿里巴巴、腾讯、中国平安）；

2、开保险公司要真金白银的拿很多钱作为注册资本；

3、还要提取各种保证金、公积金等专门用于准备履行保险责任；

4、有牛*的再保险公司来分散保险公司的风险；

5、有强大的保险保障基金应对可能的风险；

6、*对保险公司的赔付能力、资金用途等实施严格的监管；

更重要的是我国《保险法》明确规定：

“如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由*保险监督管理机构指定接受转让。”

也就是说，不用担心保险公司垮了你的钱没人赔，尤其是经营长期人寿产品的寿险公司，到时肯定会有“话事人”出来主持大局的。

保险业的一系列监管保障制度不是只有我国才有，全球保险业也都有类似的保障机制。

历史上有倒闭的保险公司吗？

我们先来看看美国叔叔的情况。还记得08年的金融危机吗？

1、AIG集团救助行动

当年雷曼兄弟已经倒下了，而全球最大的保险服务商AIG也岌岌可危，其附属的友邦保险的保单也曾引发恐慌。

当时是怎么解决的？

AIG受到了来自美国*总额达到1823亿美元的不良资产救助计划，其中包括现金注资、提供贷款和联邦*担保等。

2012年美国*全身而退并从AIG集团救助行动中所获收益达到了227亿美元。

没错！*救助保险公司还特么赚了大钱？！

我国从1980年恢复保险业务以来，尚无一家保险公司倒闭，但是也有几次保险公司被银*强制接管的情况。

2、新华人寿被保险保障基金收购股权

2006年*调查发现，新华人寿保险股份有限公司时任董事长关国亮擅自挪用保险资金累计约130多亿元，且尚有近30亿元未偿还，严重的违规运用资金行为导致公司偿付能力急剧下列，保单持有人利益岌岌可危。

在这个时候，监管部门决定动用刚刚成立不久的保险保障基金收购新华人寿部分股权。

2007年5月保险保障基金收购新华人寿问题股东持有的22.53%股权，后经几次增持，保险保障基金成为新华人寿第一大股东，持有公司近40%的股权，共出资27.9亿元。

2009年12月，保险保障基金将所持有的新华人寿股份一次性整体转让给*汇金，总计40.58亿元，以12.68亿元的股权溢价退出新华人寿，完成了风险处置工作。

3、保险保障基金注资中华联合财险

由于经营策略的重大失误，截至2008年底，中华联合净资产为-101亿元，账面累计亏损达116亿元。针对中华联合的业务剧烈波动及偿付能力严重不足问题，保险保障基金开始参与对中华联合的风险处置工作。

2010年4月，原第一大股东的新疆建设兵团将其所持有的75.13%的股权交由保险保障基金管理，代行相应的股东权利。

后经增资60亿元，保险保障基金的持股比例增加至91.49%，成为单一大股东。2015年末，保险保障基金持有60亿股股份以144.05亿元的总价格转让，最终平稳退出。

4、保险保障基金注资安邦人寿

安邦因前董事长涉嫌集资诈骗，2018年4月4日，*官网公告称：为确保安邦保险集团偿付能力充足，维护公司稳定经营，切实保护投保人利益，在中国银行保险监督管理委员会撤销安邦保险集团相关股权许可的同时，安邦保险集团同步引入保险保障基金注资。注资后，安邦保险集团注册资本维持619亿元不变。

就此，奶爸也有写过相关的文章：

再见，安邦！你好，大家保险！

再退一步说，万一保险公司真的倒闭了会怎样？

《保险保障基金管理办法》的第19条到25条对此做出了明确说明：

财险公司的个人客户，损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金全额救助；5万元以上的部分，给90%救助。

寿险公司破产，保单必须转给其他公司，没有人愿意接就由*指定一家接管。保险保障基金对接盘侠进行救助，个人保单，最高给90%的救助。

保险保障基金的救助金额和比例是可以调整的，但是要经*批准。

也就是说，保险公司即便破产了，投保人的保单也不会打水漂，但可能会有一定的损失。

热心网友时间：2023-07-10 19:41

大家都十分关心保险公司倒闭了保单还有没有效力的问题，详情可以查看这篇文章：保险公司破产了，我买的保险怎么办？

国家法律是没有规定保险公司不可以倒闭的，每个公司都有可能倒闭，不过我国对保险公司破产有相应的对策，所以我国的保险公司不会轻易倒闭。

首先要知道，在国内成立一家保险公司有多难，必须要有以下三个条件：

①要持续很有钱。光有钱没用，法律规定至少要有2亿，但目前保险公司的出资情况起码都要数十亿。

②股东要有实力。信誉良好，行业背景干净，无违规违法记录。

③管理者要懂经营。运营一家保险公司没那么简单，高管要懂得战略规划，要有成体系的公司管理机制。

所以说保险公司是不会轻易倒闭的。就算万一，你碰上这么倒霉的事了，保险公司真倒闭了，国家也会有一系列的手段止损：

①先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司

②如果没有保险公司愿意接手，*会妥善安排好，国家会指定某家保险公司非常有实力的保险公司强制性接手。比如这些偿付能力强的公司：2020年最全保险公司偿付能力排名榜

所以就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家公司而已。