等额本息,等额本金,先息后本解读

发布网友发布时间：2023-09-07 14:58

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热心网友时间：2023-09-16 16:41

等额本息、等额本金、先息后本解读。

先息后本：一般是指一年期的消费信贷，目前借款上限为30w，随借随还，按日计息，提前还款不罚息，每个月先付利息，第12个月还本金+第12个月利息。所以根据上文的例子，每个月的利息是：10w*5%/12=416.66，第12个月支出10w本金+416.66，两年总利息是1w。

客户使用这种还款方式，最后的利率是1w/10w/2*100%=5%。

等额本息：一般的银行贷款均可使用等额本息。等额本息是指：把贷款时间内的所有本金以及对应产生的利息，均匀的分配在每一个月中。

这种还款方式的特点是：每个月还款金额相同。但每个月还款额中，前面是还利息多，后期是还本金多。总利息是：4387.14*24-10w=5291.36。

客户使用这种还款方式，最后的利率是5291.36/10w/2*100%=2.65%。

等额本金：一般的银行贷款均可使用等额本金。等额本金是指：把贷款时间内的所有本金均匀分配在每个月中，同时每个月配上未还款及当月本金对应的利息。这种还款方式的特点：每个月还款的金额不同，第一个月最多，后续越来越少。每个月还的本金一样。

以上文为例，第一个月是4583.33，以后每个月减少17.36。根据等差数列计算公式，总利息是（4583.33+4184.05）*24/2-10w=5208.56。

使用这种还款方式，最后的利率是5208.56/10w/2*100%=2.60%。

从上文可以看出，先息后本的情况，是最接近当初约定的利率（5%），等额本息只有2.65%，等额本金2.6%。但是等额本息和等额本金，你每个月都有还款，名义上借了10万实际上完全没有那么多，实际利率应该翻倍。

等额本息5.3%，等额本金5.2%，先息后本看起来是多付了利息，但是这个是你确确实实借了一年的利息，利率只有5%，后面的实际上大部分你根本没借足一年。

先息后本，随借随还，适合生意周转、短期使用的人。

等额本息，适合大额消费，尤其是超出短期支付能力的消费，而且金额相对固定，不容易记错或漏还，比如房贷等。

等额本金，适合短期的大额消费，短期超出你支付能力，但是中短期又能付清的情况。比如你买车贷款了5年，但是3年到了你就可能存够钱了，想提前还完。

等额本息和等额本金，总利息差别不大，但是这里有个陷阱，很多人以为等额本息，自己本金也是等额的，实际上不是。最初的一期你还的钱97%都是利息，只有很小部分是本金，然后利息占的比例减少，本金的份额增加。

比如，同样的借10万，借10年，你已经还了2年了，等额本息估计才还本金3000左右，等额本金则还了2万，如果你第3年想提前还款，等额本息你需要还9.7万本金换算的利息，额等额本金只需要还8万本金产生的利息了。