怎样投保重疾险?定期或终身?消费型或返还型?
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发布时间：2022-04-25 23:53
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热心网友
时间：2023-10-19 11:22
定期重疾险保费会比终身重疾险便宜，但有个缺点是随着年龄的增加，重大疾病的发病率是越来越高的，很可能在保险期间没有患重疾，但是保险期间结束后由于年龄的关系患重大疾病，此时却无法得到保障。
消费型重疾险是指保险期间届满时，保险公司不承担给付保险金责任。返还型重疾险即当保险合同到期时，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还。
消费型重疾险的优点在于保费便宜，花比较少的钱，获得很高的杠杆，但缺点就是到期后保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；返还型产品优点在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。但保费相对就比较贵了。
综合来说，给孩子买重疾险时，应该尽量买定期重疾险，保到孩子成年或者25岁即可，给成年人买重疾险时，尽可能选长期保障，条件允许的话，最好买终身重疾险；预算不足，又希望保额充足的情况下，尽可能选消费型的重疾险，并且请记住，保险配置从来不是一个一蹴而就的事情，应该定时复盘自己和家人的保障配置是否足够，并在收入增加后补充保障。
热心网友
时间：2023-10-19 11:22
什么是定期险？什么是终身险？
定期险是指，只在一定期间提供保障的险种，比如保障期间为1年、10年、20年、30年，或者保障到70岁、保障到75岁等。
终身险是指，终此一生（身故，或者100岁或者105岁，具体看产品内容）都提供保障的险种。
什么是消费型险种？返还型险种？分红型险种？
消费型险种，是纯粹买保障，又称为纯保障产品，有事时赔钱，没事就当消费了。
返还型险种，是含有现金价值的险种，有事时赔钱，没事时退回现金价值；
分红型险种，是参与分红的险种，有事时按照保证的保额（或保额的的一定百分比）加上分红进行赔钱；没事时按照保证的现金价值加上非保证的分红退回，保证现金价值加上非保证的分红称为现金价值总值。
市场上有哪几类重疾险？
按照保障期限和是否有现金价值、分红等进行分类，目前市场上大致有以下四类重疾险：
（i）定期消费型重疾险，是纯粹的买保障。在保障期限内，有事赔钱，没事就消费了。
（ii）定期返还型重疾险。在保障期限内，有事赔钱，没事到期按照约定退还现金价值，这类产品的到期现金价值通常是已缴保费的120%-130%不等。
（iii）终身不分红型重疾险，又称为终身返还型重疾险，有事赔钱，没事到期（通常指100岁或105岁，视乎产品）按现金价值返还给客户；这类产品的到期现金价值通常等于保额。
（iv）终身分红型重疾险，有事赔钱，没事到期（通常指100岁或105岁，视乎产品）按现金价值总值（=保证现金价值+非保证的分红）返还给客户；和不分红型终身重疾险相比，主要的区别在于，分红型重疾险的赔付金额由保证部分的保额和非保证的分红构成；而分红，正是保险公司用来追上通胀的主要工具。
不同类型重疾险的费率
和终身重疾险相比，缴费期相同的情况下，定期重疾险由于保障期限更短，在均衡费率下，需要弥补未来的自然费率差值的部分更少，因此，定期重疾险的费率更低。
一般情况下，按照费率从低到高排序，依次是：
定期消费型重疾险<定期返还型重疾险<终身返还型重疾险<终身分红型重疾险。
这也告诉我们，
（a）短期来讲，按照短期保障效率从高到低，依次是：
定期消费型重疾险 > 定期返还型重疾险 > 终身返还型重疾险 > 终身分红型重疾险。
（b）长期来讲，按照长期保障效率从低到高，依次是：
定期消费型重疾险 = 定期返还型重疾险 < 终身返还型重疾险 < 终身分红型重疾险。
因为定期重疾险长期都没有保障，因此长期保障效率都为零。
那么，究竟应选择哪一类重疾险呢？
单单就保障时间来讲，我们当然期望越久越好！因此，终身重疾险视乎是当然的选择！
然而，真要做起决定来，并没有这么简单。
考虑到通货膨胀因素，真正能够终身都保障到位的只有终身分红型重疾险。而定期消费型、定期返还型、终身返还型由于无法抵御通胀，都只能在短期保障到位，长期必定会有保障缺口，从而需要在将来做好其他财务准备或者加保。
请留意：有保障和保障到位是两个概念。
有保障只是表示有了保障，但真的发生事情时，赔付的金额够不够用则不管；
保障到位是指，不但有保障，而且真的发生事情时，赔付的金额足够用；比如，重疾保障到位的意思就是，一旦罹患重疾，预期的重疾赔付金额不低于经通胀调整后的重疾目标，或者讲，预期重疾赔付金额要足够应付重疾发生后的财务需要。
那么，究竟应该选择哪一类重疾险呢？
（1）如果预算非常有限，选择定期消费型重疾险，以最低的成本将短期的重疾保障到位；但后期必定会产生保障缺口；这是迫不得已的选择。
等到将来预算充足时再加保以达成终此一生都保障到位的目标。
（2）如果预算允许，则应选择终身分红型重疾险，从而以最低的成本达成终此一生都保障到位的目标；
当然，也要仔细选产品。好的终身分红型重疾险产品，需要在保障利益，短期保障效率高、长期保障效率这三者之间取得平衡。
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