身为一个金融人,你了解开户核人流程吗
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发布时间：2023-07-18 03:16
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时间：2024-12-02 04:00
一、背景
为什么开户要核人？
看过《人民的名义》电视剧的朋友应该都记得剧中的一个情节：早期，蔡成功使用侯亮平身份证复印件开立了一张民生银行卡，并往里面转账存入40W人民币。在后期，蔡成功举报侯亮平，证据之一便是该民生银行卡内的40W人民币的转账记录。侯亮平因此受到处分，并接受调查，要不是上面有人，仕途应该就over了。从这个例子中，我们已经可以看到银行开户核人的重要性了。
下面说说银行开户需要核人的原因举例：
A.监管要求
【金融机构必须遵循“了解你的客户”原则，如果连银行账户是否是身份证本人开立的都不知道，谈何了解你的客户。】
【有这一条就够了，其他可以不用看了，必须核人】
B.防洗钱
【犯罪分子可以通过开立大量账户进行洗钱活动】
C.保证资产健康，防止有毒资产
【一些不满足开户条件的人开立账户后，他的资产如果是有毒资产，对于金融机构来说，是一个定时*】
D.防止金融诈骗
【犯罪分子通过开立一些非法账户从事诈骗活动】
由此可知，开户核人是一个必要的步骤。那么目前市场上开户核人有哪些方式呢？总结了一下，目前主要是三种开户核人方式。
二、现有开户核人方式
1、柜面开户核人
流程大概如下：
下面说说柜面人工核人的优缺点：
【优点】
这个不用多说，这个是目前最标准的核人方式，也是监管最认可的核人方式。出错率很低（注意，是柜员工作认真负责并按照正规制度流程操作的情况）。
【缺点】
A.需要顾客亲自前往柜面，费时费力。
B.银行需要在当地开立网点，成本高。
C.核人由人控制，需依赖配套的管理制度。
2、拍照核人流程
【目前广泛运用于直销银行开户、支付机构实名认证流程】
【这里简单介绍一下直销银行开户为什么会使用这种开户流程，直销银行的核心市场价值是（至少目前是，以后发展壮大加创新，可能会有新玩法），银行在当地城市未设立银行网点，通过为客户开立直销银行账户，也可以为客户提供金融服务，大大的扩展了这些银行的客户源。所以当然无法柜面人工核人了。】
流程大致如下：
【优点】
1、方便快速，先开户再核人，最快速度进行开户，最大限度吸收客户。
2、实现7*24小时开户（前置条件：联网核查需要能够支持7*24小时。）
【缺点】
A.并非实时核人。
现有银行的做法大都是在开立账户后，审核之前，这段时间账户是正常可操作状态，即审核存在空档期。
B.存在监管风险。
没有文件显示这种核人方式符合监管。如果是审核之前，账户是不可操作状态，那可能会更接近监管要求（但是这样账户开立的时间大大拉长，不利于获取客户，目前大家的做法都是打打擦边球）。
3、视频核人流程
【目前证券开户已广泛采用】
流程大致如下：
【优点】
A.实时核人，无需后续审核流程
B.非常接近柜面人工核人，更容易满足监管要求
【缺点】
A.监管风险
这块的监管细则并未出具，目前没有看到监管层的具体态度。
B.成本高
需要招聘专门的客服人员
需要开发一个后端系统，用于客服人员视频核人
C.同时开户的人员多时，需要排队。
在线客服人员数量比同时开户的人员少时，需要排队。
D.不支持7*24小时
工作日通常支持到晚8点，双休日通常有一天会提供服务。
E.对周围环境有要求
最好是安静、无干扰的环境，方便进行语音通话，光线好，方便进行视频
F.消耗用户网络流量
视频消耗的流量会更多一些
三、未来可以有哪些核人方式
前面列举的是目前市场上面的一些核人方式。那么我们可以想一下，未来可以有哪些核人方式呢？
1、人脸识别
广泛运用的前置条件：已经核验通过的人脸图像已经保存在库中，并可以低成本提供给使用者调取。
2、指纹识别
广泛运用的前置条件：已经核验通过的指纹信息已经保存在库中，并可以低成本提供给使用者调取。
3、人脸识别+指纹识别
【目前这种核人方式已经运用在出入境核人当中了，可见这种方式核人准确率已经非常高了】
广泛运用的前置条件：已经核验通过的人脸图像和指纹信息已经保存在库中，并可以低成本提供给使用者调取。
总结，以上就是对开户核人流程的一些探讨，发现各有利弊，金融机构（不局限于金融，其他非金融业务开展如果需要核人也可以参考）可以经过比较后，采用合适于自己的核人方式。
