2020年中国新发癌症病例457万例,重疾险再不买就晚了
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发布时间：2022-04-24 18:31
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时间：2022-07-06 23:47
此外，今年2月，中国精算师协会发布了一份名为《国民防范重大疾病健康教育读本》。《读本》里面围绕了什么是重大疾病、重疾如何分布、如何防治重疾以及如何配置重疾险来开展教育。
其中，里面提及不少人认为自己身体健康，得重疾的概率肯定很低。实际上，随着现代人的寿命越来越长，得重疾的概率接近100%了。另外，有不少人存在一定误区。重疾是不是只会在老的时候才有，而年轻的时候不会得重疾？其实，这种观念是不正确的。无论是哪个年龄段，都要注意防范癌症。
图片来源于：《国民防范重大疾病健康教育读本》
根据国家扶贫办建档立卡数据显示，2017年底全国贫困户中因病致贫的占44.1%。这就意味着，在这些贫困户中，有不少人是因为生病而导致贫困的。患上重疾，轻则十万重则数十万的金钱投入，这已经是不少人的一生的积蓄了。这时候，重疾险就能起到很好的保护家庭作用。
相信大家通过日常的新闻，可以看到在重疾治疗过程中，治疗费用高达30万-50万元，如果是患了癌症，还得使用到先进的治疗技术，比如说靶向治疗、质子重离子等等，费用甚至会破百万。
图为常见重疾治疗康复费用
但除此之外的开销——比如误工费、收入损失等。在未来的康复的路上，这些年都是没有办法工作的。
知乎里还有一个热门话题，里面问：“得了癌症是一种怎样的经历？”看着让人特别心疼。有些人才刚刚二十岁出头，本应该在美好的年华里尽情享受人生，却是日复一日年复一年地奔波于医院。他们的家庭并不富裕，甚至有一些为了看病，砸锅卖铁，四处借钱，但癌症治疗所需要的花费，远远不止这些。
就像最近冲上热搜，足足70万元一针的诺西那生钠注射液，也是难倒了不少家庭。除了这些，还有《我不是药神》里出现过的格列卫，一年的花费大概在56万左右。
随着医保的范围扩展，不少原来是自费药、进口药，已渐渐纳入，但仍有相当一部分的药是没有纳入的。哪怕真的进了医保，也是只能报销一部分。
对于癌症患者来说，充足的钱能够帮助他们打赢癌症的这一场硬仗。而商业保险则是能够起到很好的补充作用，尤其是重疾险，一旦确诊，按照合同约定，就能够拿到一笔保险金，这笔钱怎么用，就看患者本人了。有一点可以确定的，这笔钱能够很大程度缓解了他们的经济压力。
接下来，我们来聊一下重疾险保什么以及它的重要性。
一、重疾险保什么？
重疾险，顾名思义，就是保重大疾病。阑尾炎、痔疮手术这些都不是重大疾病，因此不是什么病都能叫作重大疾病。
为了防止每个人对重疾有着不同的理解，中国保险协会统一制定了以下28种重疾：
不要小看这28种重疾，在实际的理赔中，它们能占90%的理赔案例。换句话说，这些疾病就是重疾病种的核心。
另外，保险行业协会和医师协会还从以上28种重疾种，选出了6种特定的重疾，并要求市面上所有的重疾险产品都有包含这6种特定的重疾，包括：终末期肾病、恶性肿瘤、重大器官移植术、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术和脑中风后遗症。
此外，保险公司为了让客户得到更好的保障，在重疾险中新增了轻症和中症的保障。
轻症可以理解为重大疾病初期的状态，危害虽然比重疾小，但如果没有得到及时的治疗，很容易演变成重疾。目前银*规定的轻症只有3种，那就是轻度、较轻急性心肌梗死还有轻度脑中风后遗症。
经过数据分析结合保险公司的理赔年报，我们发现能称上高发轻症的有下面这些：
高发轻症对照图
以上就是比较高发的10种轻症，能够覆盖大部分的风险。轻症保障可以让大家早点发现问题，早点接受治疗，不会因为治疗费用，而耽误病情。
而中症则是由2种类型，一般是从轻症中选出部分疾病，某种意义上也是属于轻症；一种是挑选介乎轻症和重症之间的疾病，作为中症。
有的重疾险，把上图高发轻症里的轻微脑中风、烧伤等划分为中症，按中症赔，可以理解为将高发轻症变为高发中症。
二、重疾险有什么用？
重疾险有以下2个主要作用：
1、时间+金钱提供保障
能够在第一时间在得到最有效的治疗，是治疗重疾的关键；而重疾险就是能够在第一时间提供充足的经济支持。
我们来举个例子：假如有人被诊断出重疾，她一共花费了30万。在之前，她已经成功投保了保额为100万的重疾险，那么剩下的70万，她就可以用来康复治疗，并且不会让家庭原有的生活水平受到影响，也不用砸锅卖铁了。
而以上这一点，有且只有重疾险可以做到，哪怕是医保或者别的医疗险都无法做到的。医保或者医疗险，只能实报实销，解决温饱问题，解决治疗带来的风险；而重疾险则是可以帮助患者度过康复期，尤其是关键5年的生存期。
2、保证家庭正常运转
在治疗的过程中，如果因为治疗费用高昂，四处举债，整个家庭不但无法运转，而且还面临着高额的外债。以后生活更是无法想象。有了重疾险，不但能够为家庭留下一笔钱，可以作为家庭日后支出的保证，还可以不用外债压垮一整家子的生活。
三、重疾险怎么赔付？
其实，买重疾险，最重要是看清楚条款，如果条款使用，理赔金到手就是分分钟的事情。一定要看清楚，合同里的重疾的约定。
重疾险有以下三种理赔方式：
1、如果实施了合同约定的手术，也会赔付。打比方来说，如果患了冠心病，不会赔付，但如果实施了国际公认的冠状动脉搭桥手术，那么这个就会赔付。
2、一旦确诊，立刻赔钱。比如说，一旦确诊了合同约定里的恶性肿瘤，就能赔付。
3、达到一定的状态。比如说，合同约定下，脑中风昏迷了300天，能够赔付。
四、重疾险如何挑选？
对于一般人来说，选择重疾险，可以从以下几个方面入手：
1、可以选择轻症/中症。不但能够降低赔付的门槛，还能豁免保费，提前进行治疗。
2、优先选择保障终身。随着年龄越大，重疾的发生概率就越大，最好选择能够为终身提供保障的重疾险；另外，买短期的重疾险，很可能在年纪大的时候，就不能续保了。
3、选择癌症多次赔付。有些癌症复发率比较高，所以二次赔付比较实用。但要注意的是，时间间隔最好选择3年的，因为如果选择5年后，通常复发概率很低。
4、选择涵盖核心28种重疾即可，没必要选择保障数量多的重疾。因为哪怕是150种重疾，这些发生概率都是很低的，这些往往保障越多，保费就越贵。
5、保额最低选择30万元，50万元能勉强维持家庭运转，而100万元则比较充裕。
另外，有些人会问，既然重疾险那么好，那我能不能买多几份啊，那不是赔得更多了吗？的确是，要是符合合同约定的，买了多少份，就能赔付多少份。
五、写在最后
买保险的最终目的，就是为了应对未来可能会出现的风险。而重疾险能帮助大家更好地应对未来，不至于在风险来临的时候，手足无措。
