中国人寿鑫享至尊有没有缺点?

发布网友 发布时间：2022-04-26 18:59

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热心网友 时间：2023-10-22 08:14

热心网友 时间：2023-10-22 08:15

一、国寿鑫享至尊年金险（庆典版）的保障

缴费期：3、5年

保障期：10年

可附加万能账户

以30岁，年缴1万为例：

如果选择缴费3年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的60%（6千），第10个保单年度领满期领保额。

如果选择缴费5年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的100%（1万），第10个保单年度领满期领保额。

如果想要了解主险的实际收益率，那就少不了理财险的照妖镜IRR（内部收益率），奶爸分别测算了两种缴费年限的IRR如下：

而鑫享至尊年金险（庆典版）的主险IRR分别为1.68%、1.44%，确实没有达到监管*的4.025%预定利率，所以好像也没什么毛病，但是怎么跟宣传上的差这么远。

不得不说，这个测算出来的收益确实不高。

那么国寿鑫享至尊年金险（庆典版）5.3%的收益又是怎么来的呢？

于是有人就告诉奶爸，鑫享至尊年金险（庆典版）的主要收益来源于万能账户，返还的钱转入万能账户，可以钱生钱，复利增长，收益可达5.3%！

好像也有那么一点道理，不过奶爸也不是那么好忽悠的，还是数据说话。

02、5.3%的利率是怎么来的

一款保险说得再好听也不是真的，只有条款是板上钉钉的事情，奶爸直接翻出鑫享至尊年金险（庆典版）的条款：

我们先来捋一捋两个利率的含义。

结算利率：保险公司给付的实际保单收益，只代表上一个月的实际投资情况，也就是说未来怎么样谁也说不准。

保证利率：合同明确的最低收益率，也就是说，即便保险公司实际收益为负，给付客户的最低收益也有2.5%。

但这也不是5.3%的收益啊......奶爸接着翻产品信息，终于在计划书里面找到这一个数据的来源：

5.3%假定利率。刚说完结算利率和保证利率，那这个假定利率又是什么？

顾名思义，就是预期的收益为5.3%，这是并不保证的收益。

其实这本来没什么问题，可是奶爸却见到不少这样的宣传。

同样的条件，0岁开始缴费3年，年交10万，再来对比账户价值测算：

前后对比一下，基本可以确认“年年领28.8万”的宣传用语是以5.3%假定利率为依据了。

但这就涉嫌夸大宣传了，让客户看预期的收益，以为收益很高，实际到手的收益却是无法保证的。

理想很丰满，现实很骨感。这是销售误导，也是奶爸坚决不认同的做法！

当然了，万能险的利率都会在官网展示出来的，为了看看实际的收益率怎么样，奶爸在中国人寿官网找到了这份报告：

可以看到，27款年金险，5%以上结算利率的只有4款，而且都是在宣传期的产品。

更多的是只有3.7%结算利率的产品，而且中国人寿官网也表示，当期结算利率不代表未来投资收益。

那么3.7%结算利率的产品又是一个什么样的状态？奶爸随便选了一款作为例子：

所以如果要问奶爸，对鑫享至尊年金险（庆典版）往后的收益怎么样？不怎么样，慢慢都会回归正常水平，一段时间后谁也说不准收益会掉到什么程度了。

不过，想要高收益率，也有一个办法，往万能账户里追加保费。但是追加保费是要收手续费的，而且并不低。

也就是说，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手续费，第一年的收益也就不到2.3%。

第二年后的收益呢？谁也说不准。而且，主险返还的保费转入万能账户，同样也要扣除1%的费用。

除此之外，宣传中的100%随取随用也是做不到的，注意看第三点。

最低标准是什么，没有人知道，最后还是看保险公司可以让你取多少。而且前五年取的话还要手续费，怎么算怎么不划算。

03、浅谈国寿鑫享至尊

不管怎么说，一款年金险是需要长期持有的。

早期退保或者返还的话，容易出现损失，收益时间也相对比较长。

而鑫享至尊年金险（庆典版）要说有多差，那也不能一句话说死了。

上述年金险的特点它有，如果万能账户能够维持5.3%的实际收益率，其实还是不错的。

而现实是万能账户的利率无法保证得了，如果未来有一段时间的利率持续3%，还不如一份3.5%甚至4.025%预定利率的纯年金险。

所以，要不要选择万能账户的收益，取决于你对未来的利率是否乐观了，也有一丢丢的投资运气成分。

而所谓终身5.3%的利率就别想了，都是理想状态下的预测罢了。

不过主险的收益确实是低，不到2%，这个黑点真的没得洗。

总结

一款年金险的收益，不外乎两点：

主险的预定利率：也就是我们可以自己算的IRR，是合同可以保证的固定收益。

万能账户的收益：有保证利率，但需要和保险公司共同承担风险。

看懂这两点收益，也就没人能够忽悠你了，下次有代理人给你推荐年金险的时候，问一下他IRR怎么算，可能他还没你懂呢~

现在很多不靠谱的保险从业者夸大收益，只展示理想的收益，误导销售，实在是严重违反监管要求。

不过还是那一句，年金险适合有闲置资金的人用作养老储备，如果普通的医疗险、重疾险、定寿、意外险都没有，还是老老实实先把这些配置上吧。

热心网友 时间：2023-10-22 08:16

中国人寿鑫享至尊本质其实就是一款年金险，附加万能账户的形式。他和所有的年金险一样，实际并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

年金险虽然安全性高（保本），但流动性极差，套牢至少十几年才能回本，而且长期收益并不高

年金险缺点分析

年金险的收益都不高

年金险的优势从来都不是收益，收益在各种投资渠道中都是不高的，经过长达几十年的积累后，才会有 3%-5% 的收益，想通过年金险抵抗通货膨胀都很难，更多的是为高净值人群作为资产配置的一种手段。

以中国人寿鑫享至尊为例：

A先生，3年交，年交10万元，基本保险金额33060元。按照合同约定，领取规则如下：

从第5年末起，每年领取60%年交保费，即每年领取6万，一共领取5年，合计领取30万，10年合同期满，再领取一笔满期保险金100%基本保额，即33060元，合计共领取33.06万；保险期间，如果身故则返还已交保费。

以上是鑫享至尊的保障内容和领取方式，3年共计投入30万，按照领取规则进行领取，通过IRR计算，年收益约为1.7%。

如果不领取，那么可提取资金会及自动进入万能账户，那么收益分析如下：

根据官方资料，3年投入30万，年金和满期保险金不领取进入鑫尊宝（庆典版）增值，按照5.3%的结算利率计算收益，10年万能账户价值为约为40万，通过IRR计算，年收益约为3%。

需要特别强调的是，因为产品还没有正式上市，官方给的资料只有按照5.3%结算利率计算的账户价值，参考意义不大， 因为万能账户的实际结算利不可能一直保持5.3%，超过保底利率以上的收益都是不确定的。

年金险并不适合普通百姓购买

年金险并不适合普通百姓购买，不可否认的是，这种产品也有自己的适合人群，深蓝君总结下来，年金险适合人群有如下特点：

保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；

保障型的保险，保额足够高；

有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）

有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

如果你符合上述几点的要求，我觉得你完全可以放心买，因为你就是购买年金险的目标人群。

以上就是深蓝君关于中国人寿鑫享至尊的缺点分析，如果想要了解更多关于年金险的问题，欢迎咨询深蓝保。