四套保险方案对比分析,预算不高家庭,如何买保险?
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发布时间：2024-10-03 01:05
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时间：2024-10-05 03:50
一、收入不高，都有哪些特点？
熟悉我的粉丝可能知道，倍领哥老家处于东北一个非常普通小县城，在《这个时代最好的礼物》一文中，倍领哥通过一起保险理赔分析，谈了我对老家变化的感受。
中国经济发展不平衡，很多三四线城市的朋友，可能在当地能过上一份体面的生活，但是收入也就是 5-10 万的水平，其实并不高。我们看一下这类人群的特点：
内地城市：很多内地三四线城市的工资水平都不会特别高，很多教师、公务员等都是如此。
单收入家庭：由于宝宝的出生，很多妈妈会选择全职带孩子，所以单收入的家庭可能会遇到购买保险预算不足的情况。
创业人员：目前国内很多人会选择创业和灵活就业，虽然后期存在收入爆发的可能，但在前期收入一定是不高的。
以上几类朋友可能会遇到买保险预算不足的情况，如果按年收入来划分，即年收入 5-10 万的家庭，应该如何购买保险呢？
二、5万年收入，如何买保险？
首先我们看一下年收入 5 万的家庭如何买保险，我们以 A 家庭为例。
1、A 家庭情况介绍A
夫妇生活在中部某四线城市，夫妻双方年收入 5 万左右，虽然收入不高，但是消费水平较低，所以 5 万的年收入也能应付家庭的全年开销，这种收入水平的家庭，在当地并不少见。
2、家庭风险分析
对于任何家庭，保险规划都是财务规划的第一步，对收入不高的朋友来讲更是如此。无论是由于意外还是重病，都可能对家庭财务造成灾难性冲击，正因为家底薄，所以我们更加输不起。
倍领哥之前通过实际案例分析得很清楚了，保险是一个组合，通过意外险、重疾险、定期寿险、医疗险的搭配，可以全面覆盖家庭的风险，有兴趣的朋友可以通过《预算有限，只买一种保险，买什么？》一文一看究竟。话不多说，我们看一下年收入 5 万家庭，如何精打细算买保险？方案如下图所示：
整个家庭年支出 5864 元，A 夫妇即可获得如下保障：
重疾保障：30万（至 70 岁）
意外身故：50 万 + 30 万= 80 万
疾病身故：30万（保20年）
医疗保障：300 万（癌症 600 万）
通过上述方案，夫妻双方的重疾和寿险保额都达 30 万，对家庭面临的巨大灾难和风险，起到了基本防护作用，另外住院医疗险保额有 300 万，也解决了大额医疗费用开支的问题。
不过重疾没有加轻症保障，而且是保到 70 岁，算是一个过渡方案，对于收入不高或者想节约预算的家庭，倍领哥仍然建议通过定期保险获得一个足够高的保额，这样我认为比 10 万重疾保额保终身好很多，毕竟买保险就是买保额，保额太低是没有意义的。
通过这个保险组合，夫妇双方可以获得一个长达几十年的保障，如果未来收入有较大提高，再购买其它保险也不迟，这也是我一直强调的观点，保险是逐步配置的过程。
希望大家重点关注投保的思路，而不要纠结具体的产品，毕竟产品每年都会变化，但是投保的思路和原则是固定的。
三、10万年收入，如何买保险？
我们再来看看 B 先生的例子，B先生生活在东部的某县级市。
1、B 家庭情况介绍
B 先生今年 30 岁，是县城里面一名普通的公务员，太太是小学教师，夫妻二人年收入 10 万左右，目前孩子一岁。房屋贷款 30 万元，无其他支出。
2、B 先生风险分析B 先生同样需要通过保险，转移自己疾病以及意外的风险开支，不过 B 先生对自己的保险规划，有明确的要求：
保额适中：希望重疾险保额不低于 30 万；
保障终身：暂时还不能接受定期重疾险，需要保障终身；
根据 B 先生的需求 ，我们为他设计了一套方案：
整个家庭年支出 9545 元，B 夫妇即可获得如下保障：
意外身故：50 万 + 50 万= 100 万
疾病身故：50 万，保到 50 岁
重疾保障：30 万保额，保终身
医疗保障：300 万（癌症 600 万）
通过上述方案即可获得 30 万重疾终身保障，而且寿险 50 万保额保 20 年，20 年后孩子长大成人，房贷也接近缴清状态，家庭负担会小很多。等过几年收入增长，可以投入更多的预算，到时再加保也不迟。在这个方案设计中，B 先生要求重疾险要保终身，如果 B 先生能接受保到 70 岁的话，重疾险保额还可以做到 50 万，这也是另外一种思路。购买定期寿险，保额高才有意义，目前市场上产品也比较多，大家可以在保额、缴费时间、保费之间做一个权衡和取舍，并没有标准答案，要根据自己的需求来定才好。
四、单收入家庭，如何买保险？
当孩子出生后，由于教育观念不同，家里老人可能帮不上忙，很多家庭是由太太辞职专门带宝宝的。所以对于这种单收入家庭购买保险呢？我们看一下 C 先生的案例。
1、C 家庭情况介绍
C 先生今年 30 岁，和太太在某省会城市生活，月工资 6000 元，太太这几年辞职带宝宝，未来会重新返回职场，目前家庭还没有购房，正在积攒首付当中。
2、C 先生风险分析
由于家庭中只有 C 先生工作，对于家庭来讲是经济支柱，所以整个方案中 C 先生是重点，至少要保障其重疾、意外、医疗、身故都有充足的保障。而且 C 家庭还有购房压力，对于定期重疾险也是能接受的。
整个家庭年支出 6908 元，C 先生即可获得如下保障：
重疾保障：40 万（至 70 岁）
疾病身故：最高150万（保20年）
意外身故：最高50 万 + 150 万= 200 万
医疗保障：300 万（癌症 600 万）
C 先生由于是家庭经济支柱，所有家庭责任都在一个人身上，所以定期寿险通过中荷顾家保（点击看测评）做到了 150 万的组合，如果因为意外或者疾病，一次性最高获得 150 万赔付。太太由于暂时不工作，没有收入，对家庭经济贡献不大，结合目前准备买房，尽可能减少保费支出的情况，做了一个过渡方案。太太的重疾险采用的是一年期的产品，关于一年期的重疾险其实倍领哥并不推荐购买，在《微信刚刚推出的重疾险，值得买吗？》倍领哥也测评了 20 多款一年期产品，方案中的产品也是所有一年期重疾险中续保条件最好的。
整个方案基本符合家庭的预算，毕竟房子还没买，通过定期的重疾险也能获得比较不错的保障。如果对太太的重疾险不太满意，也可以换成其他的消费型定期重疾险，都是非常灵活的，整体预算也会上浮 1000 元左右。
五、关于保险配置的心里话
倍领哥的一些亲友也生活在三四线城市，每年收入也不高，以我的过往经验来看，越是抗风险能力弱的家庭，可能对保险的认识越不足。
这里提几点需要大家注意的地方：
1、买保险就是买保额
很多人由于预算有限，所以会投保 10 万元左右的重疾险，这在我看来是没有意义的，现在一台 iPhone X 都要接近一万元了，十几万的重疾险保额太低了，根本起不了转移风险的作用。
所以如果预算有限，倍领哥推荐大家购买消费型的定期重疾险，起码能在人生最重要的阶段获得一个充足的保额。
关于保额的重要性，我们已经有很多分析了，大家也可以通过《买保险，我只看这个数字》一文查看。
2、重疾险满期钱就白花了
很多人会觉得保到 70 岁的重疾险，如果到了 70 岁没出险，钱就白花了。
其实这是非常错误的观点，保险是一项金融产品，在长达几十年的时间为我们提供风险保障，这些都是需要成本的，并不是没用到钱就白花了。
只是因为我们运气好，没有出险，才会有钱白花了的感觉。实际上每年都会很多人确诊重疾和身故，我们交的保费都用来赔付其他人了，这就是保险聚沙成塔的作用，不能因为自己没出险，就说钱白花了，这是很片面的认识。
3、保障归保障，理财归理财
在不少地方，还有很多人想购买返还型的重疾险，希望最后自己交的钱能拿回来。实际上这些朋友没有想明白以下 2 点：
每年保费多：返还型的重疾险，每年所缴保费要比不返还的多很多；
钱在贬值：40年后拿到的保费，钱早就已经贬值很多了，根本没有任何意义；
所以倍领哥不太建议大家购买分红型、返还型的重疾险，目前这类产品并不适合预算不多的家庭，在《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了》这篇文章中，倍领哥已经有了很详细的说明。
4、保险规划其实很简单
没有方向的船，无论什么风都是逆风。同理，如果我们不清楚自己的实际需求是什么，那么永远不可能买到合适的保险。目前市面上的保险产品太多了，建议大家结合自己的需求、预算、保额、保障时间做一个权衡，才能有一个比较适合自己家庭的规划方案。
