心脑血管二次赔付有必要吗?怎么选?
发布网友
发布时间：2024-10-04 00:29
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时间：2024-10-21 13:05
一、心脑血管二次赔付有必要吗
倍领哥可以告诉你，很有必要。
1，心脑血管疾病非常高发
2020年上半年保险公司理赔报告中显示：
心脑血管类重疾是继癌症之后，第二高发的重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症。
2，心脑血管疾病复发率很高
大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。
这也意味着，在患病的几年后，仍处于重疾状态的概率非常高。
针对心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得保险金给付，无异于雪中送炭。
综合以上两个因素，心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加。
二、心脑血管疾病多次赔付责任怎么选
怎么挑选一款心脑血管疾病保障更好的重疾险？
很简单，其实和挑选癌症多次赔是几乎一样的逻辑。
在看心脑血管疾病多次赔付时，需要关注以下三点：
（1）高发心脑血管疾病是否涵盖
心、脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。
在传统的概念上,心脑血管病是老年病，多发于50岁以上中老年人。
心血管病以高血压,冠心病,心肌梗死为代表；
脑血管病以脑卒中,脑出血等脑血管疾病为代表。
结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：
其中，严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种，
是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的；
此外，为治疗各种心、脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障，
比如冠状动脉搭桥术，俗称心脏搭桥；主动脉手术；心脏瓣膜手术等，
总而言之，涵盖的病种越多越好、越全越好。
（2）间隔期和赔付比例
和恶性肿瘤多次赔付一样，不同产品之间，心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。
以这几款新重疾险为例：
其中，最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：
1） 第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付；
2） 第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付；
最不合理的则是二次赔付间隔期5年；
在赔付比例方面，目前最低的为100%保额，最高的可达160%保额，足足相差了60%保额！
在选择保心脑血管疾病的重疾险时，赔付比例越高越好。
（3）二次赔付的限制条件
别看特定的心脑血管疾病可能有十几种。
但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。
比如说第一次重疾得的是急性心肌梗死，那么间隔期后，第二次只有再得急性心肌梗死才能赔；
假如第二次是为了治疗前种疾病，实施了冠状动脉搭桥术，即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内，但由于和首次疾病“非同一种疾病”，那么也不能赔。
除此之外，关于“同一种疾病”的要求，不同的产品也不一样。
比如两次都患了脑中风后遗症，很多产品要求第一次脑中风和第二次脑中风必须是不一样的“脑中风”。
这无形中降低了心脑血管多次赔的概率，对消费者不够友好。
我整理了几十份条款的要求，发现一般分成三种情况：
很显然，要求越多，赔付限制越多；要求越少，多次获赔概率越高。
比如福特加就没有必须为新发中风或新发心梗的要求，赔付更加宽松；
而康健无忧（经典版）的二次赔付，要求心、脑血管疾病都为新发。
