少儿保险买哪个比较好?怎么搭配更划算?
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发布时间：2024-09-28 22:06
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时间：2024-09-28 22:05
一、给少儿买保险要注意什么？
在说具体怎么挑选之前，先要明确几条配置原则。?
1、先大人后小孩?
给孩子买保险之前一定要确保家长都有相对完善的保障，先家长后孩子才是正确的配置顺序。?
因为如果孩子有事，父母是靠山；可一旦父母出事，灾难可想而知。?
2、先保障后理财?
给孩子买保险，首先要明确我们的目的，从目的出发去找保险。?
如果想转移孩子生病或者意外风险，让不幸发生后医药费有保障，这要考虑的保险就是保障类产品。?
部分家长想给孩子提前准备点教育金、婚嫁金、创业金等可以考虑年金险。注意顺序是先保障后理财，在做好保障的基础上考虑其他。?
3、拒绝花里胡哨的保险?
买东西要找我们能理解和看懂的，保险也是一样。?
给孩子买保险，要选那些保什么，不保什么清清楚楚的产品。?
保障归保障，年金归年金，对于一些什么都保的“大礼包”就不要碰，不适合给孩子买，一不小心就是个智商税。?
记住这三条，就把很多不合适的比如捆绑型产品和返还型产品，踢出我们的考虑范围，给孩子买保险的问题就简单多了。?
二、少儿保险怎么挑选？
我们先通过一个表格了解购买少儿保险的顺序：
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有了医保后，在商业保险的选择上，会和大人有些不同。
对于孩子来说，由于没有家庭责任，所以定寿是不需要买的，重点可以放在意外、重疾、医疗上。
我建议的购买顺序是：意外险 > 重疾险 > 医疗险。
为了方便大家理解，我会按照意外险、重疾险和医疗险的顺序给大家讲解。
少儿意外险：
少儿意外险主要包括意外医疗、意外伤残和意外身故 三部分的保障，出于道德风险的考虑，国家规定：
0 - 9岁的儿童：身故赔付不能超过20万
10 - 17岁的儿童：身故赔付不能超过50万
所以，即便购买多份少儿意外险，意外身故的赔偿额度也是一定要遵照国家规定限额的，但是意外伤残是没有限制的。
考虑到孩子大部分的意外都是小磕小碰，所以在给孩子买意外险时，不用特别的在意儿童意外身故的保额。相对来说，意外医疗会更实用一些，建议大家重点关注：意外医疗的保额、报销范围、报销比例和免赔额。大部分意外都是一些小磕小碰，所以一般意外医疗的额度建议在1-2万左右，就差不多够用了。
报销范围方面：建议优先考虑不限社保用药的意外险，相对比只报销社保内的意外险更好。
至于报销比例，自然是越高越好，能100%报销的，肯定比80%报销的更好，免赔额的话，就是越低越好了。
少儿重疾险：
朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母没办法，只能掏空全部的积蓄，甚至还会欠下很多外债。为了预防这种风险，提前给孩子买一份重疾险还是很有必要的。对大多数家庭来说，如果预算不多，可以考虑给孩子购买保30年的定期重疾险。
以复兴联合的妈咪保贝 为例，0 岁男孩，50 万保额，保30年，每年只要交 585 块钱，也就是一套中档护肤品的价格，就能给孩子相当不错的重疾保障了。当然，如果你的预算比较充足，想给孩子更长久的保障，还可以考虑保障到70岁，或者保终身的重疾险，只是价格也会更贵一些。
少儿医疗险：
一般来说，给孩子买医疗险主要有小额医疗险和百万医疗险两种选择：
小额医疗险的特点是：免赔额低，要更容易报销一些，但也还是存在缺点，通常保额很低，只有几万块，无法预防大病的风险。因此，在花费不多的情况下，一份小额医疗险，基本也够用了。
百万医疗险刚好和小额医疗险相反，百万医疗险的免赔额相对较高，一般有1万块钱免赔，但是他的保额高，通常有几百万，可以报销大额的医疗费。
不管选择哪种医疗险，都有一定的不足。不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小痛自己也花不了多少钱，自己完全可以承受，或者也可以通过医保报销。在预算充足的情况下，还是可以考虑给孩子买抗风险能力更高的百万医疗险。
三、少儿保险怎么搭配更划算？
下面，我以 0 岁男宝宝为例，结合家庭预算，做了 2 套方案，仅供参考。
建议全家保障型保险的预算，一般建议控制在家庭年收入的 10% 以内。
注意，这里说的年收入，指的是减去负债（房贷、车贷等）的可支配收入。
举个例子，可支配收入 10 万的家庭，保费支出尽量控制在 1 万左右，孩子的保费 1 千 ~ 3 千就可以了。
这样的好处是，买了保险不会对家庭日常生活造成太大负担。
其次，要遵循先大人，后小孩的投保思路。
千万不要因为在孩子身上花费太多，影响到成年人的保障预算。
?1、月预算 100 元：追求极致性价比?
在预算非常有限的情况下，最重要的是先把保障做起来。
给孩子买保险先要解决的是眼下的风险，然后再考虑未来。
因此，预算 100 元/月的方案，只能退而求其次先把孩子的重疾险保到定期，再搭配意外和医疗。
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?2、月预算 250 元：保障更加全面?
与上一个方案相比，升级版主要调整了重疾险的保障时间，保至终身。
方案中，我把重疾险换成青云卫 1 号，一款少儿重疾险里的黑马。
不仅重中轻症都有额外赔，而且重疾赔过之后，轻中症的保障还有效。
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