二胎家庭如何买保险?这套方案保障全面!
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发布时间：2024-07-13 07:15
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时间：2024-08-03 11:03
一、家庭情况
在为王女士一家配置保险方案之前，我们需要了解各位家庭成员的身体情况：
王女士：去年体检发现有乳腺结节 2 级，可能会影响到重疾险和医疗险的投保，需要进行?智能核保。
儿子：去年因为急性肺炎住院一周，现在已痊愈，这个情况一般不影响投保。
先生和女儿：身体都比较健康，可以选择的产品比较多。
这里提醒大家，重疾险和医疗险的健康告知比较严格，体检时发现的结节、指标异常等，医生认为没有大碍，但可能会影响买保险。所以建议大家趁身体健康时尽早配置好保险。
王女士希望夫妻俩的保险尽量保障一辈子，同时也希望孩子的医疗保险做好一些，最好可以报销 VIP 部的住院费。
王女士考虑了家庭的日常开销和贷款等，决定用 25000 元左右预算配齐一家保险。
下面我们一起来看看为王女士一家的方案配置思路。
二、投保思路
王女士和先生虽然工作稳定，但是家庭负担比较重，所以他们需要配齐四大险种。而小孩不需要承担家庭责任，所以定寿就可以不考虑了。
王女士一家的保险会这样配：
百万医疗险：报销因生病或意外住院产生的治疗费用，最高能报几百万。
意外险：报销意外摔伤、运动扭伤等意外事故导致的医疗费用，如果不幸身故或伤残，也可以赔一笔钱。
除了医疗险和意外险，重疾险和定期寿险也同样重要：
重疾险：能补偿在大病治疗过程中的收入损失、护理费以及治疗后的康复费等。一般来说，重疾保额建议 30 万起；生活在一线城市的话，保额还可以更高一些。
定期寿险：不幸因疾病或者意外导致身故，可以一次性赔一笔钱，用于生活开销、贷款外债等，让家人从容面对接下来的生活。
接下来，我们来看给王女士一家设计的保险方案。
三、方案设计
我们为王女士一家设计的保险方案具体如下：
1、王女士夫妇
① 百万医疗险
王女士和先生配置的是?好医保长期医疗（20 年）（支付宝搜“倍领推荐好医保20”），保证续保 20 年；社保报销后，超过 1 万元以上部分，一般可以 100% 报销。
因为王女士有乳腺结节 2 级，需要进行智能核保，具体步骤如下：
王女士的核保结果是除外承保，不保乳房肿块或结节、乳房良性肿瘤引起的治疗。如果未来不幸患乳腺癌也是无法受保障的。
由于乳腺癌是女性的高发癌症，王女士还是比较介意这个除外情况，所以我们会在重疾险上为她多加保障。
② 重疾险
夫妻俩的重疾险是?超级玛丽 6 号，保额 50 万，保终身。如果不幸患上重疾，可以一次性获赔 50 万。
通过智能核保后，王女士有乳腺结节也能正常投保这款产品。
由于她的医疗险除外了乳腺癌的保障，她希望重疾险能加强癌症的保障，所以我们给她附加了癌症医疗津贴。
如果不幸患癌，间隔 1 年后，无论是癌症新发、复发、转移、持续都可以获赔 20 万，最多获赔 3 次。
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③ 意外险
夫妻俩的意外险是?小蜜蜂 2 号超越版，意外医疗保额有 10 万，如果因意外身故或伤残最高可以赔 100 万。
这份意外险还自带猝死保障，保额 50 万。
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④ 定期寿险
我们为夫妻俩配置的是?擎天柱 7 号，先生经济责任更大，保额是 200 万，比王女士的高一倍，保障期都买到 30 年，覆盖退休前的家庭责任。
由于先生是开车出行，也会经常加班，因此我们还给他附加了驾乘私家车和猝死额外赔保障。
另外，这款定寿的健康告知不询问结节等情况，王女士可以直接投保。
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2、儿子和女儿
孩子的百万医疗险是?铁甲小保 2 号?的计划二，可以报销医院 VIP 部的治疗费，满足了王女士的要求，治疗花费超过 1.5 万以上的部分可以 100% 报销。
铁甲小保 2 号计划二的免赔额是 1.5 万元，会比一般的百万医疗险的要求高一些，不过 VIP 部的花费比较高，也更容易达到免赔额。
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重疾险是?超级宝宝·少儿长期重疾险，保额 50 万。如果 60 岁前不幸患上重疾，能赔 90 万。
由于预算限制，两位孩子的重疾险选的是保障到 70 岁。我们建议，等未来预算增加，可以给孩子增加保终身的重疾险。
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孩子的意外险是?米宝保少儿意外险 2022 版，保额 20 万。猫抓狗咬，跌打损伤等意外导致的医疗费，最高可以报销 3 万。
总的来说，这套方案在王女士的预算范围内，兼顾了孩子和大人的多个需求，王女士比较满意。
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