有了保20年的医疗险,还要买重疾险吗?
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发布时间：2024-09-30 03:56
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时间：2024-10-04 20:59
一、保20年的百万医疗险，有哪些不足？
有人说，买百万医疗险就像租房，最担心的就是保险公司哪天不“续约”了。
特别是生过病、理赔过、年纪越来越大的朋友，要是买不到新的百万医疗险，后面的医疗费就只能自己扛了……
因此，不少朋友倾向于选择能够保长期的百万医疗险，比如能保证续保 20 年的太平洋蓝医保、支付宝好医保、平安 e 生保和长相安等产品。
但没有一款保险是完美的，就算是长期医疗险也有缺陷，一起来看看：
1、到期续保需审核
就拿上面四款产品来说，虽然都能保证续保 20 年，但保障到期后续保是否有要求，得分两种情况来看：
到期已停售：除了好医保（20 年期）之外，另外三款产品都要重新审核。
到期未停售：一般都需要重新审核，如果 20 年后身体变差，或者年龄比较大，可能就无法续保了。
要提醒大家的是，保险公司到时具体要怎么审核、标准如何，暂时还不清楚，主动权掌握在保险公司手里。
2、保费不确定，可能会涨价
长期医疗险的费率是可以调整的，也就是说长期医疗险是有可能涨价的。
具体来说，保险公司想涨价要满足以下 4 点：
如图所示，长期医疗险什么情况下可以涨价、涨多少，都有明文规定。
比如开售 3 年内不准涨、赔付率低于 85% 不准涨、每次最多涨 30% 等。
虽然不是保险公司想涨就能涨，但多少会让人觉得心里没底，并且百万医疗险的保费也不是固定的，会随着年龄不断上涨：
比如像 30 岁的人买百万医疗险，一年只要几百块；但到了五六十岁，一年就要上千块钱，累积下来真的不比重疾险便宜！
因为长期重疾险的价格，在缴费期内是不会变的，你投保的时候是多少，以后缴费的时候就是多少，不会像医疗险那样动不动就涨价。
3、保障内容有待完善
虽然绝大多数长期医疗险，该有的基本保障都有，但有些产品关于外购药或增值服务，并不是很完善，比如：
太平洋蓝医保、平安长相安：外购药服务，需要额外加钱买；
平安 e 生保（20 年期）：没有垫付服务，生病住院都要自己先掏钱，保险公司不会垫付；且外购药不保证续保，最多保 3 年用药。
所以说，长期医疗险虽然在续保时间上有改进，但保障内容还不尽人意，未来还有很大的发展空间。
二、有长期医疗险，还要买重疾险吗？
因为长期医疗险和重疾险都能保障几十年，而且生了大病都能赔钱，加上百万医疗险要比重疾险便宜得多，很多朋友就觉得没必要每年花几千块买重疾险了。
但是，事实真的是这样吗？下面我们来看一个案例，这个案例看似普通，但却是我们经手的众多理赔案例中，最有代表性的一类：
方方是深圳某互联网大厂的产品经理，今年 32 岁，年收入 20 万，上有老下有小，妻子全职在家照顾孩子；
前几年凭着还算稳定的收入和存款，以及双方父母的东拼西凑，全家人在隔壁惠州置办了房子车子，日子也算过得幸福惬意。不过他工作压力很大，生活作息很不规律，加上办公室也有不少老烟民，这也埋下了隐患...
就在今年年初，他例行体检查出了肺癌，一家人的生活随之陷入低谷，各种花销也接踵而来：
住院治疗费：方方每两三个月就要做一次治疗，经过多次手术和放化疗，一共花费 50 多万，经过医保报销后，仍然有 30 万需要自己掏；
房贷车贷：每个月有 5000 块的房贷车贷要还，一年就要还 6 万；
赡养费和抚养费：刚上幼儿园的儿子，每年的教育支出将近 3 万。另外每年会给四位老人一些生活费，也要花个 1 万多。
除去治疗费，全家人每年还有 10 万的固定开销，这还没有算上日常的生活费......
那如果他买了保险，情况会好些吗？
1、 只买了百万医疗险，怎么赔？
案例提到，方方得了肺癌需要住院治疗，经医保报销后，仍然有三十万医疗费需要自己掏。
如果买了百万医疗险，这三十万基本就能 100% 报销。
不过百万医疗险只报销治疗费，其他是不管的，你要知道：
人一旦生了重病，就没办法继续上班工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。那房贷车贷、家里的生活开销、孩子的抚养教育费怎么办？
很多人迫不得已，就只能卖房或跟亲戚朋友借钱，压力可想而知...
因此，只有百万医疗险是根本解决不了问题的，我们来看重疾险会不会好点：
2、只有重疾险，怎么赔？
重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。
如果方方买了 50 万保额的重疾险，就能一次性获赔 50 万，支付完 30 万的医疗费后仍有 20 万余钱。
看起来似乎是会宽裕些，但考虑到之后每年 10 万的房贷车贷和抚养费，还是有些捉襟见肘。
而且，癌症费用并不是一次性付清就能解决的，方方之后还要坚持治疗、吃药和疗养，两三年内也是无法重返职场工作的，这些开支就像无底洞一样，20 万很快就会花光...
由此可见，只买重疾险，保障也是远远不够的。
既然单独买一种保险，不是最优解，那不同险种组合配置，比如同时买百万医疗险和重疾险，会怎样赔呢？是不是更好？我们接着来看。
三、如果买了保险组合，会更好吗？
其实，用百万医疗险报销医疗费、用重疾险来弥补收入损失，就能完全解决问题！
回到案例，方方提前配置下面这套保障方案，就可以得到 80 万的赔款，每月保费仅 300 多，撬动了巨大杠杆：
百万医疗险 30 万：方方花的 30 万医疗费可以全部报销，之后继续治疗的花费，同样可以报销。
重疾险 50 万 ：确诊肺癌一次性赔 50 万。家庭每年 10 万房贷车贷、抚养费等开支，就有了着落。另外这一大笔钱，也可以弥补方方无法工作产生的收入损失。
总的来说，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，咱不能片面地说哪个更重要，因为谁都不能替代谁。
而且大家都看到了，上面这套方案只要 4000 多就搞定，每月只要几百，全部配齐也不贵，下面来看具体产品介绍：
百万医疗险：太平洋蓝医保，不仅保证续保 20 年，而且各方面保障都很出色，只要两百多，能解决大额住院医疗费；
蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评
重疾险：超级玛丽 9 号，各方面保障都很有亮点，保障优势明显，无论是保至 70 岁还是保终身，性价比都很高；
超级玛丽9号君龙人寿?重疾险同种重疾可二次赔可选重疾额外赔 查看测评
意外险：小蜜蜂 3 号（典藏版），50 万保额的首选产品，保障全面，只要 156 元很便宜。意外受伤导致的医疗费，最多能报 5 万，万一因意外身故，至少可赔 50 万；
小蜜蜂3号太保产险（太平洋财险）?意外险意外医疗不限社保意外医疗0免赔含猝死保障 查看测评
定期寿险：大麦旗舰版 A 款，也是市场第一梯队的产品，50 万保额，价格只要 500 多，非常划算。
大麦旗舰版A款华贵保险?寿险最高保额400万可选特定交通意外保障 查看测评
整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，性价比也非常高，虽然方案里的意外险和定期寿险这次暂时没用上，但并不代表不重要。
万一将来因为癌症去世，定期寿险就能赔 50 万给家人，不至于让家庭因病致贫；万一发生车祸等意外，意外险同样能赔一大笔钱。
我们成年人买保险，特别是针对成家立业的家庭支柱，一定要配齐「意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险」，只有四大险种组合搭配，才不至于因为自己生病而拖累一家老小，每年只要几千块，就能让全家人的生活更有安全感！
