保险的现金价值是什意思?有什么用?
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发布时间：2024-09-25 16:26
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时间：2024-11-19 03:17
一、保险的现金价值是什么意思？
现金价值在人身险中是一个重要的概念，又称“解约退还金”或“退保价值”。
简单理解就是退保时，我们能够从保险公司手里拿回来的钱。
现金价值常见于长期险产品，因为长期险一般采用均衡费率，我们每年交的保费是一样的，也就是说，我们前期其实是多交了保费，?多交的钱留存在保险公司，加上利息和其他结余，就叫现金价值。
二、哪些保险产品有现金价值？
按照国内监管规定：所有的长期险都必须有现金价值，无论是重疾险、寿险、两全保险还是年金保险，都不能例外。
所以，只要是长期险，不管是什么险种都必须要有现金价值。无论是消费型产品还是储蓄型产品。他们的区别在于：
储蓄型保险：现金价值会随着年限的增长而增长，最后可能会接近甚至超过保费。消费型保险：现金价值随着年限的增长而减小，最后逐渐减少为0。
一年期保险产品一般采用自然费率，保费随年龄上涨，而且保障成本占比很高，再扣除其他费用后并没有多少结余，所以，一年期保险通常没有现金价值，比如医疗险、意外险等。?
三、为什么现金价值有高有低？
对保险现金价值了解多的小伙伴可能会发现，即使是长期险，现金价值区别也很大，这是因为它受多方面因素的影响：
产品类型?：储蓄型保险>保障性保险，储蓄类由于具有储蓄功能，每年交的保费比较多，在扣除各项费用后，留存的资金多，一般现金价值就比较高。而保障型以为被保人提供保障为主，承担的风险更大，所以现金价值更小。交费方式?：越早交完保费，资金就越早得到增值，现金价值也会高一些，但保障杠杆低。退保时间：?储蓄型产品现金价值是一直往上累积的，越迟退保，现金价值越高。
四、现金价值有什么用？
1、退保
退保是现金价值最常见的用途。一旦退保，保单的现金价值退还给投保人，同时保险合同终止。
2、保单贷款
投保人需要资金周转时，可以按保单现金价值80%向保险公司贷款，具体利率以保险公司规定为准。
当投保人的资金周转出现问题的时候，将所持有的大额保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例申请贷款。
一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。
3、垫交保费
如果投保人在投保时选择自动垫交，后续如果因为资金紧缺或者是忘记缴费，在宽限期结束时还没有续交保费的话，保险公司就从现金价值中扣除当期应缴保费，或根据现金价值计算保单的有效天数。
4、减额交清
减额交清也是一个很实用的功能。如果你投保的产品带有减额缴清功能，那么在我们不能继续交保费，但又不想退保时，就可以用目前保单的现金价值一次性支付未来的全部保费，保证合同继续有效。
但由于保单的现金价值要远低于我们未来所要缴纳的总保费。所以，减额交清的代价就是保额下降。
举个例子，小王买了一份50万保额交20年的重疾险，现在交了6年不想交了，那么可以把保额降低成5万，后面保费就不用再交了。
5、分红
对于分红险，保险公司并不是按你所交保费占比来计算分红比例的，而是依据保单的现金价值来计算的。
6、转换年金
有些产品，例如定期寿险，允许投保人以现金价值为基数，按照一定系数，将现有保险产品转换为养老年金。
五、怎么看现金价值？
（1）直接显示在合同条款内
在我们的保险合同上，就可以找到现金价值表，在哪一年退保大概能拿回多少钱，合同上都写得很清楚，如下图这样：
可以看到，这个现金价值表很简单，不用换算，直接就能查出来，但是有的就需要换算了。
（2）需要自己换算
这是一份定期寿险产品，保至70岁的现金价值表。
大家注意表头，有一行字“以1000元保险金额为计算单位”，也就是说这个表里对应的每个年度的现金价值，都是1000元保额对应的价值。
如果你买了30万保额，那就要300000÷1000×现金价值数字，得出来的数才是你这个保单当年度实际的现金价值。
现金价值影响我们保单的退保、贷款、身故赔偿等方面，小伙伴还是需要要好好关注一下的。
