不知道这3大风险,给孩子攒多少钱都白搭!
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发布时间：2024-10-01 13:46
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时间：2024-12-08 15:51
一、给娃攒的钱，潜在的风险这么多！
细数给娃攒钱面临的风险，以下三种最为常见：
1、无法专款专用，会被挪用
存给孩子的钱，我们肯定希望将来用在孩子身上，但这笔总是容易被惦记着。
就有很多妈妈分享自己攒钱失败的经历：
每月存 800，好不容易给孩子攒了 3 万多，婆婆生病要用钱，我老公就让取出来，他说反正不急用，现在懒得攒了。
每次辛苦存不到几万块，老公生意就要周转，总是被他借走了花光光。
总之，孩子的钱总有无数的借口被挪用，而且用完也没人会再给补回来，很多妈妈因此感到很烦恼。
2、婚姻变故
现在离婚率很高，以 2023 年的民政部上半年离婚数据为例，离婚数同比增加 30.1%。
一旦离婚，就会涉及到财产的分割，我们给孩子攒的钱可能会被要求分割。
比如下面这个裁判文书网上的真实案例，因没法举证压岁钱被保管的证据，所以还是会按夫妻财产分割：
在判决书中，据妈妈主张存款中有 2 万是孩子的压岁钱，以现金形式保管，属于孩子的个人财产，不应进行分割。在最终的判决书中，虽提供礼金薄证明，但未能举证孩子的满月礼金和压岁钱由爸爸保管，所以*不予采信。
更揪心的是，一旦夫妻都再婚后，因要顾虑新配偶，也可能还会抚育新的子女，能投入在“前孩子”身上的钱可能会减少。
离婚中是最容易受伤的人，一定是孩子，除了心灵的伤害外，父母离异后，孩子能获得的资源也会大大减少。
3、家庭财务风险
大多数父母用的是自己的银行卡给孩子攒钱，如果家里发生了被人诈骗、资金断裂等风险，那孩子的这笔钱也会损失。
这种事在普通家庭屡见不鲜：
我堂哥被人骗着抵押了房子，还办了信用贷，现在每个月要还几万块，原本很幸福的小康家庭，突然就垮掉了，孩子所有的兴趣班都停了，性格也变了，维持最基本的生活都好难。
即使是家境不错，也依然存在财务风险：
我朋友在加拿大读本科，结果她爸爸*被人设局骗了一百多万…家里资金链就断了，她从加拿大回来重新读了高三考了国内的专科，现在很难联系到她，应该是为了躲债。
可以发现，无论家境如何，家庭的财务一旦面临风险，对孩子都会有很大的影响。
其实，给娃攒的这笔钱，面临的风险远不止以上这些。我们只能结合自己的家庭特点，尽量去规避。清楚风险之后，我们可以再结合家庭情况去规划一种或多种适合的方式。
二、给娃攒的钱，怎么打理更好？
给娃攒钱，常见的打理方式主要分为以下几类：
银行定存：最长可以存 5 年的定期，目前的单利为 2% 左右
国债：会比较难买，很多要靠抢，目前 10 年的票面利率为 2.35%。
储蓄险：目前终身复利近 3%，前几年用钱不够灵活，后期可灵活减保取用。
黄金：收益不保证，受国际影响波动，需妥善保管。
基金、股票：收益不保证，可能收益较高或亏损，需要有一定实操经验。
以上方式各有优缺点，前三者更稳妥些，不易亏损，而黄金和股票的风险相对更大些，收益都是不保证。
下面我们结合第一段提到的三种风险来看看，哪种方式更好呢？
如果担心钱被骗走和挪用：建议考虑储蓄险，它能强制储蓄，因为前几年取出会有损失，所以不会轻易被挪用，在兼顾复利收益的同时，还能让孩子在长大后能灵活取用。
如果担心婚姻变故：压岁钱可以单独存在孩子卡里；夫妻共同决定赠与给孩子的钱，可以转到孩子卡里并保留双方知情的记录，该赠与行为具有法律效力，离婚时也算孩子的个人财产。
如果担心家庭有破产等风险：家庭财务良好时，可以给孩子办张银行卡，将钱放到定存中，一定程度上能避免因破产等风险影响孩子的这笔钱。
其实可以发现，没有一种方式可以同时预防三种风险，我们只能结合自家的情况来选择。整体表现最好的是银行定存和储蓄险。
不过现在随着利率下行，银行定存的收益越来越低，许多父母会通过增额寿险，将孩子的钱复利增值。
三、越来越多人，用增额寿给娃攒钱
现在的父母们，比过去更懂得尊重孩子，也会尽可能给予孩子自由，这种自由，也包括在对给孩子将来用钱的规划上。
大多父母已不再购买传统的教育金保险，而是选择了增额寿险，两者之间最大的区别，可能就是用钱的自由度：
教育金：按约定在孩子初中、高中、大学和婚龄返回固定的金额，无法根据实际需求支取里面的钱。
增额寿险：类似一个保险“存折”，买之前就清楚知道里面有多少现金价值，中后期可以根据孩子的实际需求灵活使用。
两者相比，增额寿险更能给孩子用钱的自由，能根据需求取用。
说到这里，也给大家分享一位朋友找我们给孩子规划的增额寿方案。
李女士把孩子的压岁钱和满月酒红包都攒起来了，每个月还会给孩子存 1000 块，现在孩子刚 8 个月，就攒了 6 万多块，其中很大一部分是现金。
她准备把钱存银行时，发现 5 年期的定存已经降到 2.0% 左右，也担心存多了以后可能被挪用。
她打算先通过增额寿给孩子攒 10 年，每年压岁钱和定期攒钱预计可以攒 3 万，我们选了市面上收益高，还附带灵活万能账户的产品，给她做了方案参考，如下：
这套方案是根据李女士的需求定制的，增额寿的缴费金额和年限都可以根据需求调整，可以点击文末卡片联系我们定制适合的方案。
在孩子 10 岁时，保单里有 34.7 万的现金价值，在 22 岁时，一共有 50 万的现金价值。
李女士可以根据孩子需求，只拿出一部分钱出来用，剩下的钱可以放在账户里继续增值。
等孩子 30 岁时，账户里已经有 62.7 万的资金，如果一直不用钱，等孩子八十岁时，账户里有近 275 万的资金，只要不全部取出，账户里的资金就能一直复利生息。
这个产品还附带一个万能账户，保底是 2%，目前的结算利率有 3.75%，孩子如果有额外的压岁钱也能放到账户增值，取用很灵活。
